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肇庆市(广宁县、德庆县、高要区、鼎湖区、封开县、端州区、四会市、怀集县)

宿迁市(宿豫区、泗洪县、宿城区、泗阳县、沭阳县)

清远市(佛冈县、英德市、连山壮族瑶族自治县、清新区、清城区、连州市、连南瑶族自治县、阳山县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、普定县)  新乡市(凤泉区、卫辉市、长垣市、原阳县、辉县市、卫滨区、延津县、红旗区、封丘县、牧野区、获嘉县、新乡县)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、乌拉特后旗、五原县、临河区)

十堰市(郧阳区、丹江口市、竹溪县、郧西县、茅箭区、竹山县、房县、张湾区)

河池市(东兰县、巴马瑶族自治县、宜州区、天峨县、凤山县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、金城江区、南丹县、大化瑶族自治县)

邯郸市(武安市、磁县、魏县、曲周县、复兴区、广平县、涉县、永年区、大名县、馆陶县、成安县、丛台区、邱县、临漳县、邯山区、肥乡区、峰峰矿区、鸡泽县)  葫芦岛市(龙港区、绥中县、南票区、连山区、兴城市、建昌县)

赤峰市(克什克腾旗、林西县、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、元宝山区、宁城县、松山区、红山区、巴林左旗、敖汉旗、巴林右旗)

安庆市(宿松县、怀宁县、望江县、大观区、太湖县、桐城市、岳西县、宜秀区、迎江区、潜山市)

枣庄市(薛城区、市中区、台儿庄区、峄城区、山亭区、滕州市)

太原市(万柏林区、小店区、尖草坪区、迎泽区、古交市、清徐县、阳曲县、娄烦县、杏花岭区、晋源区)

九江市(湖口县、彭泽县、德安县、都昌县、濂溪区、修水县、武宁县、浔阳区、柴桑区、永修县、瑞昌市、庐山市、共青城市)

鹤壁市(淇滨区、鹤山区、浚县、淇县、山城区)

遂宁市(蓬溪县、安居区、大英县、船山区、射洪市)

钦州市(灵山县、钦北区、浦北县、钦南区)

芜湖市(镜湖区、南陵县、无为市、繁昌区、鸠江区、湾沚区、弋江区)

普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

甘南藏族自治州(玛曲县、夏河县、舟曲县、碌曲县、卓尼县、迭部县、合作市、临潭县)

江门市(恩平市、开平市、江海区、台山市、蓬江区、新会区、鹤山市)

吴忠市(同心县、青铜峡市、盐池县、利通区、红寺堡区)

宜宾市(筠连县、高县、屏山县、江安县、长宁县、翠屏区、叙州区、珙县、兴文县、南溪区)

随州市(随县、广水市、曾都区)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、昭苏县、伊宁县、尼勒克县、新源县、特克斯县、奎屯市、巩留县、伊宁市、霍城县、霍尔果斯市)

文山壮族苗族自治州(富宁县、马关县、丘北县、西畴县、砚山县、文山市、广南县、麻栗坡县)

甘孜藏族自治州(泸定县、道孚县、新龙县、九龙县、乡城县、炉霍县、甘孜县、得荣县、理塘县、雅江县、丹巴县、德格县、石渠县、稻城县、巴塘县、康定市、色达县、白玉县)

林芝市(米林市、波密县、巴宜区、察隅县、朗县、墨脱县、工布江达县)

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眉山市(洪雅县、彭山区、丹棱县、青神县、东坡区、仁寿县)

烟台市(龙口市、栖霞市、莱山区、福山区、莱州市、海阳市、牟平区、莱阳市、芝罘区、招远市、蓬莱区)

淮南市(八公山区、大通区、田家庵区、凤台县、寿县、潘集区、谢家集区)

镇江市(丹阳市、扬中市、京口区、丹徒区、润州区、句容市)  常州市(新北区、金坛区、钟楼区、溧阳市、天宁区、武进区)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

阿克苏地区(沙雅县、温宿县、乌什县、拜城县、阿瓦提县、库车市、阿克苏市、新和县、柯坪县)

龙岩市(长汀县、连城县、永定区、新罗区、武平县、上杭县、漳平市)齐齐哈尔市(泰来县、克东县、依安县、富拉尔基区、富裕县、克山县、龙江县、碾子山区、龙沙区、昂昂溪区、拜泉县、甘南县、讷河市、建华区、铁锋区、梅里斯达斡尔族区)

湛江市(廉江市、霞山区、赤坎区、坡头区、遂溪县、麻章区、徐闻县、雷州市、吴川市)  百色市(靖西市、那坡县、田林县、田阳区、右江区、隆林各族自治县、凌云县、平果市、乐业县、田东县、西林县、德保县)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、独山县、龙里县、惠水县、瓮安县、都匀市、平塘县、三都水族自治县、罗甸县、福泉市、贵定县、长顺县)

汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)

海东市(化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、平安区、乐都区、互助土族自治县)福州市(闽侯县、闽清县、罗源县、永泰县、马尾区、连江县、福清市、鼓楼区、长乐区、晋安区、台江区、平潭县、仓山区)

景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)

青岛市(胶州市、市南区、市北区、李沧区、即墨区、莱西市、黄岛区、平度市、崂山区、城阳区)

荆门市(沙洋县、东宝区、掇刀区、京山市、钟祥市)

济源市

海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)

本溪市(本溪满族自治县、平山区、桓仁满族自治县、南芬区、明山区、溪湖区)

泉州市(永春县、泉港区、丰泽区、石狮市、安溪县、晋江市、鲤城区、惠安县、金门县、德化县、洛江区、南安市)

黄冈市(麻城市、黄梅县、英山县、罗田县、黄州区、浠水县、红安县、团风县、蕲春县、武穴市)

梧州市(龙圩区、蒙山县、苍梧县、长洲区、岑溪市、万秀区、藤县)

乐山市(峨眉山市、市中区、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、沐川县、沙湾区、金口河区、五通桥区、犍为县、夹江县、井研县)

和田地区(民丰县、墨玉县、和田县、洛浦县、于田县、皮山县、策勒县、和田市)

西宁市(城北区、大通回族土族自治县、城东区、湟源县、城西区、城中区、湟中区)

柳州市(柳北区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳江区、融安县、鹿寨县、柳城县、城中区、柳南区、鱼峰区)

南宁市(西乡塘区、宾阳县、青秀区、兴宁区、上林县、马山县、隆安县、邕宁区、横州市、武鸣区、江南区、良庆区)

松原市(长岭县、扶余市、宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

德州市(夏津县、临邑县、庆云县、德城区、禹城市、齐河县、陵城区、乐陵市、武城县、宁津县、平原县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频