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本溪市(溪湖区、平山区、南芬区、明山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县)

铜川市(印台区、耀州区、王益区、宜君县)

开封市(顺河回族区、禹王台区、杞县、祥符区、鼓楼区、尉氏县、兰考县、龙亭区、通许县)

牡丹江市(东宁市、林口县、宁安市、绥芬河市、穆棱市、东安区、爱民区、阳明区、海林市、西安区)  随州市(广水市、曾都区、随县)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、奇台县、吉木萨尔县、阜康市、木垒哈萨克自治县、昌吉市、呼图壁县)

淮北市(相山区、濉溪县、烈山区、杜集区)

安康市(旬阳市、宁陕县、紫阳县、汉滨区、镇坪县、石泉县、平利县、白河县、岚皋县、汉阴县)

通化市(集安市、梅河口市、通化县、二道江区、柳河县、东昌区、辉南县)  金华市(武义县、磐安县、浦江县、永康市、金东区、婺城区、兰溪市、东阳市、义乌市)

延边朝鲜族自治州(龙井市、延吉市、汪清县、珲春市、图们市、敦化市、安图县、和龙市)

广安市(邻水县、武胜县、前锋区、广安区、华蓥市、岳池县)

常州市(金坛区、天宁区、武进区、溧阳市、新北区、钟楼区)

抚顺市(望花区、顺城区、抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县、东洲区、新抚区)

巴中市(巴州区、南江县、恩阳区、平昌县、通江县)

红河哈尼族彝族自治州(石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、河口瑶族自治县、建水县、红河县、蒙自市、泸西县、弥勒市、元阳县、开远市、屏边苗族自治县、绿春县)

威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)

十堰市(竹溪县、郧阳区、茅箭区、房县、张湾区、郧西县、丹江口市、竹山县)

防城港市(防城区、东兴市、港口区、上思县)

辽阳市(灯塔市、宏伟区、太子河区、白塔区、辽阳县、弓长岭区、文圣区)

吉林市(船营区、龙潭区、丰满区、昌邑区、蛟河市、桦甸市、磐石市、舒兰市、永吉县)

青岛市(市北区、崂山区、胶州市、即墨区、李沧区、市南区、莱西市、平度市、黄岛区、城阳区)

大理白族自治州(大理市、鹤庆县、剑川县、云龙县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、洱源县、永平县、弥渡县、祥云县、巍山彝族回族自治县、宾川县)

商洛市(柞水县、丹凤县、镇安县、洛南县、山阳县、商州区、商南县)

张掖市(肃南裕固族自治县、民乐县、山丹县、甘州区、临泽县、高台县)

齐齐哈尔市(依安县、泰来县、铁锋区、建华区、拜泉县、龙沙区、龙江县、碾子山区、富裕县、甘南县、昂昂溪区、富拉尔基区、克山县、讷河市、克东县、梅里斯达斡尔族区)

大连市(庄河市、西岗区、甘井子区、普兰店区、沙河口区、长海县、旅顺口区、瓦房店市、金州区、中山区)

梧州市(长洲区、岑溪市、万秀区、藤县、苍梧县、龙圩区、蒙山县)

白城市(洮北区、洮南市、通榆县、镇赉县、大安市)

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玉林市(容县、陆川县、北流市、福绵区、兴业县、玉州区、博白县)

温州市(龙港市、泰顺县、瑞安市、瓯海区、乐清市、洞头区、龙湾区、文成县、鹿城区、平阳县、永嘉县、苍南县)

徐州市(新沂市、沛县、丰县、泉山区、贾汪区、鼓楼区、邳州市、睢宁县、铜山区、云龙区)

济南市(章丘区、历城区、平阴县、莱芜区、钢城区、天桥区、长清区、商河县、槐荫区、历下区、济阳区、市中区)  菏泽市(单县、东明县、曹县、郓城县、定陶区、巨野县、牡丹区、成武县、鄄城县)

三明市(大田县、尤溪县、沙县区、清流县、泰宁县、建宁县、明溪县、三元区、宁化县、永安市、将乐县)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、韶山市、湘潭县、岳塘区)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、金塔县、敦煌市、瓜州县、玉门市、肃州区)新疆维吾尔自治区

三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)  庆阳市(合水县、正宁县、庆城县、镇原县、华池县、环县、西峰区、宁县)

临沧市(临翔区、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、永德县、凤庆县)

晋中市(榆次区、介休市、平遥县、寿阳县、榆社县、祁县、昔阳县、左权县、和顺县、灵石县、太谷区)

鞍山市(铁西区、立山区、岫岩满族自治县、千山区、铁东区、台安县、海城市)聊城市(高唐县、临清市、阳谷县、莘县、东昌府区、茌平区、冠县、东阿县)

邯郸市(鸡泽县、邱县、武安市、成安县、临漳县、曲周县、峰峰矿区、肥乡区、魏县、磁县、涉县、大名县、邯山区、馆陶县、永年区、复兴区、丛台区、广平县)

沈阳市(沈河区、法库县、苏家屯区、大东区、浑南区、铁西区、康平县、于洪区、和平区、皇姑区、沈北新区、新民市、辽中区)

贺州市(平桂区、昭平县、钟山县、八步区、富川瑶族自治县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

塔城地区(额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市、乌苏市、托里县、裕民县)

常德市(汉寿县、澧县、鼎城区、武陵区、临澧县、石门县、桃源县、安乡县、津市市)

西宁市(城中区、大通回族土族自治县、湟源县、城西区、湟中区、城北区、城东区)

临夏回族自治州(和政县、临夏市、东乡族自治县、康乐县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、广河县)

黄石市(阳新县、黄石港区、西塞山区、大冶市、铁山区、下陆区)

黔东南苗族侗族自治州(麻江县、雷山县、岑巩县、黄平县、锦屏县、黎平县、天柱县、丹寨县、施秉县、榕江县、台江县、从江县、剑河县、凯里市、镇远县、三穗县)

毕节市(纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、赫章县、七星关区、织金县、大方县、金沙县)

宁德市(古田县、屏南县、寿宁县、霞浦县、福鼎市、周宁县、蕉城区、福安市、柘荣县)

南京市(江宁区、鼓楼区、建邺区、高淳区、浦口区、六合区、雨花台区、秦淮区、栖霞区、溧水区、玄武区)

云浮市(云城区、郁南县、新兴县、罗定市、云安区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

　　来源：尺度商业

　　文|刘振涛

　　半年前，规模最大的上市农商行——重庆农村商业银行（下称“渝农商行”）董事长辞任，作为当时唯一的执行董事，行长隋军代为履行董事长。

　　代履行董事长后，隋军成了上市农商行中“最忙”行长，一人身兼三职：行长、董事长、董秘。

　　如今，渝农商行迎来了新董事长，刘小军被董事会选举为新任董事长。行长隋军也终于结束“一人兼三职”的情况，肩上的担子松一下了。

　　渝农商行是首家A+H股上市的农商行。上市以来，渝农商行的规模不断扩张，2024年末，总资产规模突破1.5万亿元，是上市规模最大的农商行，营收也结束连续两年下降的情况，营收与净利双双增长。

　　不过，整体稳健的渝农商行当下也面临规模扩张放缓、归母净利润增幅收窄、潜在不良风险等挑战。随着新董事长的到来，渝农商行将迎来什么样的改变呢？

　　行长“减负”，老将空降任董事长

　　近日，渝农商行发布公告称，公司董事会选举刘小军为执行董事候选人，同时选举刘小军为新董事长，刘小军的任职资格需待股东大会通过以及监管部门的核准。

　　渝农商行的上一任董事长为谢文辉。2024年10月，谢文辉被调任至重庆渝富控股集团任职董事长，此后渝农商行董事长一职空缺近半年，由行长隋军代为履职。

　　资料显示，渝农商行新董事长刘小军是金融行业的老将，曾先后在建设银行、中信信托、重庆投资发展有限公司内部任职。

　　在建设银行期间，刘小军先后担任了建设银行总行国际业务部业务副经理与房地产金融业务部业务经理。2006年，刘小军从建行离任，前往中信信托任职。在中信信托，他任职近18年，任职期间，刘小军职务一路晋升，从业务部门高级经理晋升至中信信托副总经理。

　　2024年初，刘小军从中信信托离任，被任命为重庆发展投资公司党委书记、董事长。在担任重庆发展投资公司任职一年左右，其就被任命为渝农商行的董事长。

　　从国有大行到信托，从信托到资产管理公司，再到最大规模的农商行，刘小军的金融从业经历十分丰富。

　　对于刘小军空降担任渝农商行董事长，市场人士表示，其有丰富的投资管理经验，对银行的财富管理，资产管理业务等或将带来提升。

　　如何将自身过往任职经验，与渝农商行的实际经营状况充分结合，持续有效推动该行发展和业绩回暖，或许是刘小军上任后的重任。

　　营收重回增长，资产质量风险引关注

　　翻阅渝农商行2024年年报，从规模来看，渝农商行扩表明显。

　　截至2024年末，渝农商行总资产规模达1.51万亿元，较2023年末增长了0.07万亿元，增幅达5.1%。其中，贷款余额达7142.73亿元，同比增长5.55%；存款规模达9419.46亿元，同比增长5.10%。

　　渝农商行的规模增速相比之前有所放缓。根据渝农商行历年财报，2020年至2023年，渝农商行总资产规模增速分别为10.31%、11.44%、6.79%、6.60%。

　　渝农商行的总资产规模在上市农商行中规模最大。根据该行2025年一季度业绩预告，公司的资产规模又进一步扩张，预计总资产达到1.61万亿元。

　　在资产规模扩张的情况下，渝农商行的营收与净利双双实现增长。2024年，渝农商行实现营收282.61亿元，同比增长1.09%；实现归母净利润115.13亿元，同比增长5.60%。2024年渝农商行的营收增速转正，结束了2022年和2023年连续两年下降的情况。

　　不过，渝农商行的归母净利润增速放缓。2021年至2023年，该行的归母净利润增速分别为13.79%、7.49%、6.10%。

　　观察营收结构，投资业务收益大幅增长，成为了营收增速转正的关键力量。

　　2024年末，渝农商行的净息差继续收窄为1.61%，较2023年末下降了0.12个百分点。净息差收窄影响下，渝农商行的利息净收入为224.94亿元，同比下降4.25%。

　　在利息净收入下降的情况下，渝农商行的非利息净收入实现大幅增长。2024年末，该行非利息净收入为57.67亿元，同比增长了29.23%。

　　拆分非利息净收入，手续费及佣金净收入为16.12亿元，同比下降10%；其他非利息净收入41.55亿元，同比增长55.53%。

　　其他非利息净收入中，投资收益成为了主力。2024年末，投资收益达41.99亿元，同比增长了93.56%，占到了非利息净收入的72%。

　　渝农商行对此表示，2024年本集团加强市场研判，优化交易策略，丰富投资品种，把握交易机会，增厚金融资产整体收益。

　　实际上，回顾渝农商行过往的财报，发现近年来，渝农商行在投资业务上发力明显，一步步增厚非利息收入，进而在主业创收下降的情况下，稳固营收。

　　根据渝农商行过往年报，2020年至2023年，该行的投资收益分别为9.29亿元、11.56亿元、18.22亿元、21.69亿元。2024年与2020年相比，5年时间，渝农商行的投资收益增长了3倍多。

　　银行投资收益显著增长，成为缓解营收压力、稳定利润表现的重要支撑。

　　不过，渝农商行整体好转的情况下，资产质量方面存在潜在风险，需要新董事长以及管理层来解决。

　　2024年末，渝农商行的不良贷款率为1.18%，较2023年末下降了0.10个百分点。不良贷款余额达84.20亿元，较2023年末增长了3.61亿元。

　　在渝农商行的贷款五级分类中，2024年末，渝农商行的关注类贷款余额为104.46亿元，较2023年末增长了27.48亿元，增长了35.6%。

　　关注类贷款的定义为尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。从定义来看，关注类贷款存在着向不良贷款转变的风险。渝农商行的关注类贷款规模增长，后期向不良贷款迁徙的风险较大。

　　此外，2024年渝农商行的正常类贷款迁徙率达1.73%，较2023年上升；关注类贷款的迁徙率达31.39%，较2023年上升。

　　贷款迁徙率又称信用风险迁徙，指代着银行各类贷款向下迁徙的程度。正常贷款与关注类贷款的迁徙率上升，后期向下迁徙风险加大，资产质量存在风险。

　　渝农商行是目前规模最大的上市农商行，排在身后的其他农商行也都在奋起追赶。新的董事长如何带领渝农商行稳固第一的位置，进一步提升发展？我们将保持关注！