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宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区)

聊城市(冠县、阳谷县、高唐县、临清市、茌平区、东昌府区、莘县、东阿县)

怀化市(鹤城区、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、洪江市、溆浦县、沅陵县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、中方县、会同县)

钦州市(浦北县、钦北区、灵山县、钦南区)  南平市(建瓯市、松溪县、邵武市、建阳区、武夷山市、光泽县、政和县、顺昌县、浦城县、延平区)

镇江市(扬中市、丹徒区、润州区、句容市、丹阳市、京口区)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特后旗、磴口县、临河区、乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗)

延安市(宝塔区、志丹县、黄龙县、洛川县、黄陵县、延长县、富县、延川县、甘泉县、吴起县、宜川县、安塞区、子长市)

佳木斯市(同江市、郊区、抚远市、富锦市、东风区、向阳区、桦南县、桦川县、汤原县、前进区)  汉中市(留坝县、镇巴县、佛坪县、勉县、略阳县、汉台区、洋县、宁强县、城固县、南郑区、西乡县)

肇庆市(高要区、端州区、鼎湖区、封开县、四会市、广宁县、德庆县、怀集县)

毕节市(金沙县、赫章县、大方县、黔西市、织金县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

九江市(武宁县、浔阳区、彭泽县、庐山市、都昌县、瑞昌市、濂溪区、永修县、共青城市、修水县、湖口县、柴桑区、德安县)

唐山市(滦州市、滦南县、迁安市、迁西县、开平区、丰南区、乐亭县、曹妃甸区、路北区、丰润区、路南区、遵化市、古冶区、玉田县)

运城市(垣曲县、盐湖区、临猗县、绛县、闻喜县、万荣县、永济市、稷山县、河津市、芮城县、平陆县、夏县、新绛县)

荆州市(松滋市、公安县、江陵县、监利市、洪湖市、石首市、荆州区、沙市区)

塔城地区(乌苏市、塔城市、额敏县、裕民县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市)

淮南市(大通区、寿县、谢家集区、八公山区、田家庵区、潘集区、凤台县)

常州市(钟楼区、新北区、天宁区、武进区、金坛区、溧阳市)

黑河市(孙吴县、五大连池市、北安市、逊克县、爱辉区、嫩江市)

西安市(碑林区、蓝田县、高陵区、阎良区、长安区、灞桥区、新城区、周至县、临潼区、莲湖区、雁塔区、鄠邑区、未央区)

洛阳市(新安县、汝阳县、老城区、偃师区、宜阳县、嵩县、涧西区、栾川县、伊川县、孟津区、洛宁县、瀍河回族区、西工区、洛龙区)

兰州市(皋兰县、西固区、永登县、红古区、七里河区、安宁区、城关区、榆中县)

楚雄彝族自治州(姚安县、楚雄市、武定县、牟定县、双柏县、禄丰市、南华县、元谋县、大姚县、永仁县)

汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)

晋中市(平遥县、灵石县、昔阳县、寿阳县、左权县、榆次区、榆社县、祁县、和顺县、太谷区、介休市)

嘉兴市(秀洲区、平湖市、南湖区、海宁市、嘉善县、海盐县、桐乡市)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

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宿州市(埇桥区、砀山县、泗县、萧县、灵璧县)

长沙市(开福区、望城区、天心区、芙蓉区、宁乡市、雨花区、浏阳市、岳麓区、长沙县)

白城市(通榆县、洮南市、大安市、镇赉县、洮北区)

南宁市(良庆区、兴宁区、宾阳县、马山县、隆安县、上林县、西乡塘区、武鸣区、邕宁区、江南区、青秀区、横州市)  曲靖市(陆良县、沾益区、师宗县、富源县、会泽县、麒麟区、罗平县、马龙区、宣威市)

三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、凤凰县、古丈县、保靖县、泸溪县、永顺县、龙山县、吉首市)

荆门市(掇刀区、京山市、沙洋县、东宝区、钟祥市)和田地区(和田市、策勒县、于田县、和田县、洛浦县、民丰县、墨玉县、皮山县)

菏泽市(单县、牡丹区、郓城县、定陶区、成武县、东明县、鄄城县、曹县、巨野县)  漳州市(华安县、漳浦县、云霄县、诏安县、龙海区、龙文区、平和县、南靖县、东山县、长泰区、芗城区)

陇南市(礼县、武都区、两当县、西和县、宕昌县、成县、文县、康县、徽县)

合肥市(庐阳区、瑶海区、肥西县、长丰县、肥东县、蜀山区、包河区、庐江县、巢湖市)

黄冈市(浠水县、红安县、黄梅县、武穴市、蕲春县、麻城市、团风县、英山县、黄州区、罗田县)安阳市(安阳县、殷都区、滑县、内黄县、林州市、文峰区、汤阴县、北关区、龙安区)

攀枝花市(仁和区、盐边县、西区、米易县、东区)

香港特别行政区

黔东南苗族侗族自治州(台江县、镇远县、从江县、三穗县、凯里市、岑巩县、剑河县、黄平县、榕江县、天柱县、施秉县、锦屏县、麻江县、黎平县、丹寨县、雷山县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

邯郸市(永年区、涉县、邱县、大名县、临漳县、武安市、成安县、磁县、馆陶县、鸡泽县、广平县、丛台区、曲周县、峰峰矿区、魏县、复兴区、肥乡区、邯山区)

龙岩市(漳平市、新罗区、连城县、长汀县、永定区、武平县、上杭县)

巴中市(通江县、恩阳区、南江县、巴州区、平昌县)

承德市(滦平县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、隆化县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、宽城满族自治县、双桥区、承德县、平泉市)

辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)

绍兴市(上虞区、新昌县、越城区、柯桥区、嵊州市、诸暨市)

渭南市(华州区、大荔县、临渭区、韩城市、华阴市、蒲城县、白水县、澄城县、富平县、潼关县、合阳县)

盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)

永州市(新田县、道县、零陵区、冷水滩区、江永县、蓝山县、双牌县、江华瑶族自治县、东安县、宁远县、祁阳市)

克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)

湖州市(德清县、安吉县、长兴县、南浔区、吴兴区)

滨州市(无棣县、惠民县、阳信县、邹平市、沾化区、滨城区、博兴县)

　　来源：时代周报-时代在线

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

　　国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

　　交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　据知情人士透露，北京核桃编程教育科技有限公司是一家提供帮助儿童学习编程服务的公司，尽管市场动荡，它仍是考虑在美国进行首次公开募股（IPO）的几家中国公司之一。

　　知情人士称，北京核桃编程教育科技有限公司（即核桃编程）可能会寻求在美国上市，筹集约1亿美元资金。由于相关讨论是私密的，这些人士要求不具名。

　　知情人士还表示，其他在探索上市机会的公司包括计算基础设施提供商深圳云天空科技有限公司，以及软件服务平台载慧和中和集团。它们也可能各自寻求筹集约1亿美元资金。

　　即便面临可能被美国摘牌的威胁，这些首次公开募股计划仍在推进。

　　知情人士称，目前这些公司尚未就股票发行做出最终决定，它们也可能决定不推进上市计划。

　　核桃编程的代表拒绝置评，该公司的投资方包括私募股权公司KKR集团（KKR）和高瓴投资。载慧、中和集团和云天空科技未回应置评请求。

　　美国市场的高流动性对中国公司颇具吸引力，而且投资银行在美股发行中赚取的费用要高于在香港等其他市场。