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铜川市(印台区、耀州区、王益区、宜君县)

通辽市(科尔沁区、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、扎鲁特旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、库伦旗)

新乡市(原阳县、延津县、卫滨区、封丘县、获嘉县、辉县市、牧野区、红旗区、新乡县、卫辉市、凤泉区、长垣市)  铜仁市(德江县、万山区、江口县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、碧江区、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县)

河源市(和平县、东源县、源城区、龙川县、紫金县、连平县)

白山市(抚松县、靖宇县、长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区、临江市)

中山市

马鞍山市(和县、含山县、当涂县、花山区、博望区、雨山区)  鹤岗市(兴山区、绥滨县、工农区、东山区、萝北县、向阳区、兴安区、南山区)

绍兴市(上虞区、越城区、嵊州市、诸暨市、新昌县、柯桥区)

昌都市(卡若区、江达县、边坝县、左贡县、贡觉县、洛隆县、类乌齐县、丁青县、八宿县、芒康县、察雅县)

郑州市(金水区、登封市、中原区、中牟县、新郑市、新密市、上街区、荥阳市、二七区、管城回族区、巩义市、惠济区)

鞍山市(千山区、立山区、台安县、岫岩满族自治县、铁东区、铁西区、海城市)

辽阳市(文圣区、太子河区、宏伟区、弓长岭区、灯塔市、白塔区、辽阳县)

烟台市(海阳市、福山区、莱阳市、栖霞市、芝罘区、龙口市、莱州市、牟平区、莱山区、招远市、蓬莱区)

玉林市(兴业县、陆川县、福绵区、北流市、容县、玉州区、博白县)

承德市(平泉市、宽城满族自治县、承德县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、双滦区、兴隆县、滦平县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、双桥区)

曲靖市(陆良县、师宗县、会泽县、宣威市、麒麟区、罗平县、富源县、马龙区、沾益区)

益阳市(桃江县、安化县、资阳区、赫山区、南县、沅江市)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、弥勒市、蒙自市、泸西县、石屏县、建水县、屏边苗族自治县、元阳县、绿春县、河口瑶族自治县、开远市、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县)

锦州市(北镇市、凌河区、凌海市、义县、太和区、古塔区、黑山县)

宝鸡市(陇县、凤县、太白县、扶风县、千阳县、金台区、麟游县、眉县、凤翔区、陈仓区、渭滨区、岐山县)

保定市(易县、安新县、蠡县、高阳县、涿州市、竞秀区、定兴县、高碑店市、涞源县、容城县、顺平县、莲池区、满城区、涞水县、安国市、唐县、阜平县、望都县、雄县、定州市、博野县、徐水区、清苑区、曲阳县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)

威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)

南阳市(新野县、镇平县、方城县、社旗县、桐柏县、唐河县、南召县、宛城区、卧龙区、邓州市、淅川县、内乡县、西峡县)

六安市(金安区、叶集区、裕安区、霍山县、舒城县、霍邱县、金寨县)

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昭通市(绥江县、巧家县、镇雄县、威信县、鲁甸县、大关县、彝良县、水富市、昭阳区、永善县、盐津县)

渭南市(合阳县、白水县、澄城县、大荔县、韩城市、富平县、潼关县、华州区、临渭区、蒲城县、华阴市)

漳州市(漳浦县、华安县、东山县、南靖县、芗城区、平和县、龙文区、长泰区、诏安县、龙海区、云霄县)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)  宜春市(奉新县、丰城市、靖安县、高安市、樟树市、宜丰县、上高县、铜鼓县、万载县、袁州区)

达州市(万源市、渠县、达川区、通川区、宣汉县、开江县、大竹县)

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淄博市(沂源县、张店区、淄川区、临淄区、博山区、高青县、桓台县、周村区)海南藏族自治州(共和县、贵南县、兴海县、贵德县、同德县)

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东莞市

双鸭山市(四方台区、友谊县、宝山区、尖山区、饶河县、岭东区、集贤县、宝清县)

桂林市(龙胜各族自治县、灵川县、荔浦市、永福县、雁山区、资源县、七星区、象山区、阳朔县、全州县、兴安县、秀峰区、恭城瑶族自治县、临桂区、平乐县、灌阳县、叠彩区)拉萨市(达孜区、堆龙德庆区、林周县、城关区、墨竹工卡县、曲水县、当雄县、尼木县)

长治市(屯留区、上党区、平顺县、武乡县、沁源县、潞州区、黎城县、沁县、长子县、潞城区、壶关县、襄垣县)

来宾市(忻城县、武宣县、金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区、合山市)

和田地区(皮山县、和田县、民丰县、于田县、策勒县、洛浦县、墨玉县、和田市)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

三明市(三元区、沙县区、将乐县、永安市、尤溪县、泰宁县、明溪县、清流县、大田县、建宁县、宁化县)

金昌市(金川区、永昌县)

西安市(临潼区、高陵区、灞桥区、长安区、周至县、未央区、鄠邑区、蓝田县、雁塔区、莲湖区、阎良区、碑林区、新城区)

锡林郭勒盟(苏尼特右旗、太仆寺旗、正镶白旗、镶黄旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、正蓝旗、苏尼特左旗)

阿克苏地区(沙雅县、乌什县、拜城县、新和县、柯坪县、阿克苏市、库车市、温宿县、阿瓦提县)

洛阳市(汝阳县、偃师区、栾川县、西工区、瀍河回族区、宜阳县、新安县、嵩县、涧西区、伊川县、洛宁县、孟津区、洛龙区、老城区)

丹东市(东港市、振兴区、振安区、宽甸满族自治县、凤城市、元宝区)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、永德县、镇康县)

三门峡市(湖滨区、渑池县、陕州区、义马市、卢氏县、灵宝市)

德阳市(旌阳区、什邡市、中江县、罗江区、绵竹市、广汉市)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频