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渭南市(蒲城县、韩城市、潼关县、华州区、华阴市、白水县、富平县、合阳县、澄城县、临渭区、大荔县)
枣庄市(峄城区、山亭区、市中区、台儿庄区、滕州市、薛城区)
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固原市(彭阳县、隆德县、泾源县、西吉县、原州区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)
晋城市(城区、陵川县、高平市、阳城县、沁水县、泽州县)
滨州市(阳信县、沾化区、滨城区、邹平市、无棣县、博兴县、惠民县)
阳泉市(城区、盂县、矿区、郊区、平定县)
海口市(秀英区、美兰区、琼山区、龙华区)
萍乡市(安源区、湘东区、芦溪县、上栗县、莲花县)
池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)
廊坊市(霸州市、文安县、大厂回族自治县、永清县、广阳区、香河县、固安县、三河市、安次区、大城县)
兴安盟(阿尔山市、突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗)
梧州市(苍梧县、长洲区、藤县、蒙山县、龙圩区、万秀区、岑溪市)
连云港市(东海县、连云区、灌云县、灌南县、海州区、赣榆区)
海南藏族自治州(兴海县、共和县、贵德县、贵南县、同德县)
吉林市(昌邑区、船营区、舒兰市、桦甸市、蛟河市、永吉县、龙潭区、磐石市、丰满区)
荆州市(沙市区、荆州区、监利市、松滋市、石首市、洪湖市、江陵县、公安县)
伊春市(伊美区、丰林县、汤旺县、友好区、嘉荫县、金林区、大箐山县、南岔县、乌翠区、铁力市)
酒泉市(肃州区、肃北蒙古族自治县、敦煌市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、玉门市)
温州市(龙湾区、平阳县、洞头区、泰顺县、乐清市、瓯海区、文成县、苍南县、龙港市、鹿城区、瑞安市、永嘉县)
唐山市(滦州市、迁西县、丰南区、开平区、滦南县、迁安市、路南区、玉田县、曹妃甸区、遵化市、古冶区、乐亭县、丰润区、路北区)
大理白族自治州(永平县、洱源县、鹤庆县、剑川县、宾川县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、大理市、云龙县、弥渡县、南涧彝族自治县、祥云县)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
九江市(柴桑区、彭泽县、濂溪区、湖口县、永修县、修水县、武宁县、德安县、瑞昌市、庐山市、共青城市、浔阳区、都昌县)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、磴口县、乌拉特中旗、五原县、杭锦后旗、乌拉特前旗、临河区)
内江市(隆昌市、资中县、威远县、东兴区、市中区)
三亚市(崖州区、天涯区、吉阳区、海棠区)
三明市(建宁县、将乐县、尤溪县、大田县、明溪县、永安市、宁化县、清流县、泰宁县、沙县区、三元区)
绵阳市(平武县、梓潼县、三台县、江油市、安州区、涪城区、北川羌族自治县、游仙区、盐亭县)
眉山市(青神县、东坡区、彭山区、仁寿县、丹棱县、洪雅县)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
柳州市(柳城县、三江侗族自治县、柳南区、鱼峰区、融水苗族自治县、城中区、柳北区、融安县、鹿寨县、柳江区)
洛阳市(洛宁县、偃师区、瀍河回族区、伊川县、栾川县、嵩县、汝阳县、宜阳县、老城区、孟津区、洛龙区、涧西区、新安县、西工区)
淮南市(潘集区、田家庵区、谢家集区、大通区、八公山区、凤台县、寿县)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、普安县、兴义市、晴隆县、贞丰县、望谟县、兴仁市、安龙县)
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锦州市(北镇市、义县、凌海市、黑山县、古塔区、凌河区、太和区)
莆田市(秀屿区、荔城区、城厢区、仙游县、涵江区)
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忻州市(神池县、保德县、忻府区、原平市、代县、繁峙县、五台县、静乐县、河曲县、五寨县、岢岚县、定襄县、宁武县、偏关县)
塔城地区(额敏县、塔城市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、托里县、沙湾市)
楚雄彝族自治州(禄丰市、南华县、武定县、大姚县、永仁县、元谋县、双柏县、楚雄市、姚安县、牟定县)
朝阳市(龙城区、朝阳县、双塔区、建平县、凌源市、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
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汕头市(潮阳区、龙湖区、潮南区、澄海区、南澳县、金平区、濠江区)
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扬州市(邗江区、高邮市、宝应县、仪征市、江都区、广陵区)
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赤峰市(松山区、敖汉旗、元宝山区、宁城县、林西县、巴林右旗、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、克什克腾旗、红山区、翁牛特旗)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
常州市(武进区、金坛区、天宁区、溧阳市、新北区、钟楼区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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