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全国服务区域：
安阳市(汤阴县、文峰区、滑县、龙安区、北关区、内黄县、殷都区、林州市、安阳县)
衢州市(柯城区、江山市、衢江区、开化县、常山县、龙游县)
保山市(龙陵县、隆阳区、昌宁县、腾冲市、施甸县)
连云港市(灌云县、连云区、赣榆区、灌南县、海州区、东海县)
盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
阜新市(新邱区、阜新蒙古族自治县、清河门区、彰武县、海州区、细河区、太平区)
荆门市(掇刀区、钟祥市、沙洋县、京山市、东宝区)
鞍山市(铁西区、台安县、海城市、立山区、铁东区、岫岩满族自治县、千山区)
吕梁市(兴县、石楼县、中阳县、文水县、孝义市、交城县、岚县、临县、汾阳市、离石区、交口县、柳林县、方山县)
昭通市(永善县、水富市、鲁甸县、大关县、镇雄县、威信县、昭阳区、盐津县、彝良县、巧家县、绥江县)
佛山市(禅城区、顺德区、三水区、高明区、南海区)
湘潭市(湘潭县、韶山市、岳塘区、湘乡市、雨湖区)
嘉兴市(秀洲区、海宁市、平湖市、海盐县、南湖区、嘉善县、桐乡市)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
伊犁哈萨克自治州(伊宁县、巩留县、伊宁市、特克斯县、奎屯市、霍城县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、新源县、霍尔果斯市、尼勒克县)
驻马店市(上蔡县、西平县、新蔡县、汝南县、遂平县、确山县、驿城区、平舆县、正阳县、泌阳县)
广州市(花都区、南沙区、从化区、白云区、增城区、越秀区、番禺区、天河区、荔湾区、黄埔区、海珠区)
宣城市(绩溪县、广德市、宁国市、泾县、郎溪县、宣州区、旌德县)
上海市(金山区、闵行区、嘉定区、宝山区、虹口区、奉贤区、徐汇区、杨浦区、普陀区、松江区、浦东新区、长宁区、静安区、黄浦区、青浦区、崇明区)
武汉市(东西湖区、蔡甸区、硚口区、新洲区、青山区、汉南区、武昌区、黄陂区、洪山区、江夏区、江岸区、江汉区、汉阳区)
池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)
新疆维吾尔自治区
甘孜藏族自治州(理塘县、甘孜县、炉霍县、稻城县、丹巴县、德格县、雅江县、得荣县、道孚县、巴塘县、九龙县、新龙县、白玉县、乡城县、康定市、色达县、泸定县、石渠县)
淄博市(博山区、张店区、桓台县、高青县、周村区、淄川区、沂源县、临淄区)
潍坊市(寒亭区、奎文区、昌乐县、寿光市、高密市、临朐县、诸城市、潍城区、坊子区、安丘市、青州市、昌邑市)
清远市(英德市、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、阳山县、连州市、清城区、清新区、佛冈县)
阿坝藏族羌族自治州(金川县、阿坝县、红原县、松潘县、若尔盖县、马尔康市、汶川县、壤塘县、黑水县、理县、小金县、茂县、九寨沟县)
甘南藏族自治州(卓尼县、夏河县、碌曲县、合作市、迭部县、玛曲县、舟曲县、临潭县)
哈尔滨市(依兰县、通河县、阿城区、香坊区、道外区、五常市、方正县、平房区、木兰县、宾县、松北区、呼兰区、巴彦县、延寿县、道里区、南岗区、双城区、尚志市)
黄冈市(武穴市、英山县、罗田县、红安县、蕲春县、浠水县、黄州区、黄梅县、麻城市、团风县)
贺州市(昭平县、钟山县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县)
襄阳市(襄州区、谷城县、保康县、老河口市、枣阳市、襄城区、南漳县、樊城区、宜城市)
乌兰察布市(凉城县、察哈尔右翼后旗、兴和县、四子王旗、丰镇市、商都县、集宁区、卓资县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、化德县)
三门峡市(灵宝市、陕州区、渑池县、卢氏县、义马市、湖滨区)
贵港市(港南区、港北区、覃塘区、平南县、桂平市)
常州市(溧阳市、武进区、天宁区、新北区、钟楼区、金坛区)
大庆市(林甸县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、大同区、肇州县、红岗区、肇源县、龙凤区)
长治市(长子县、沁源县、武乡县、屯留区、壶关县、黎城县、襄垣县、平顺县、潞城区、上党区、潞州区、沁县)
抚顺市(望花区、顺城区、东洲区、抚顺县、清原满族自治县、新抚区、新宾满族自治县)
南京市(栖霞区、六合区、秦淮区、鼓楼区、玄武区、溧水区、江宁区、雨花台区、建邺区、浦口区、高淳区)
黄石市(阳新县、铁山区、下陆区、黄石港区、大冶市、西塞山区)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
阳泉市(盂县、平定县、城区、矿区、郊区)
郑州市(新密市、二七区、登封市、管城回族区、中牟县、金水区、上街区、中原区、荥阳市、惠济区、巩义市、新郑市)
福州市(仓山区、闽侯县、罗源县、马尾区、永泰县、晋安区、平潭县、台江区、闽清县、连江县、鼓楼区、福清市、长乐区)
绍兴市(新昌县、越城区、柯桥区、诸暨市、嵊州市、上虞区)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、磴口县、乌拉特中旗、五原县、临河区、杭锦后旗、乌拉特前旗)
双鸭山市(集贤县、四方台区、岭东区、友谊县、饶河县、宝清县、尖山区、宝山区)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
芜湖市(繁昌区、无为市、弋江区、南陵县、湾沚区、鸠江区、镜湖区)
朝阳市(龙城区、凌源市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、双塔区、北票市)
韶关市(始兴县、曲江区、翁源县、新丰县、浈江区、乐昌市、南雄市、武江区、仁化县、乳源瑶族自治县)
天津市(红桥区、宝坻区、和平区、河东区、宁河区、河西区、南开区、蓟州区、东丽区、武清区、河北区、滨海新区、西青区、津南区、静海区、北辰区)
内江市(隆昌市、东兴区、威远县、资中县、市中区)
六安市(金寨县、霍邱县、金安区、舒城县、霍山县、裕安区、叶集区)
渭南市(华阴市、临渭区、大荔县、富平县、澄城县、潼关县、蒲城县、韩城市、白水县、合阳县、华州区)
锡林郭勒盟(太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、多伦县、苏尼特左旗、镶黄旗、锡林浩特市、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正镶白旗)
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泉州市(晋江市、泉港区、德化县、鲤城区、惠安县、安溪县、南安市、金门县、石狮市、洛江区、丰泽区、永春县)
随州市(随县、曾都区、广水市)
张家界市(永定区、慈利县、桑植县、武陵源区)
保定市(蠡县、莲池区、定州市、定兴县、易县、阜平县、满城区、竞秀区、涿州市、涞源县、容城县、涞水县、唐县、望都县、雄县、安国市、徐水区、顺平县、博野县、安新县、高阳县、高碑店市、曲阳县、清苑区)
晋中市(灵石县、榆社县、平遥县、介休市、榆次区、太谷区、昔阳县、和顺县、左权县、寿阳县、祁县)
固原市(原州区、隆德县、泾源县、西吉县、彭阳县)
德州市(武城县、夏津县、禹城市、德城区、临邑县、平原县、陵城区、乐陵市、庆云县、宁津县、齐河县)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、天山区、水磨沟区、沙依巴克区、头屯河区、米东区、达坂城区、新市区)
曲靖市(会泽县、陆良县、罗平县、麒麟区、马龙区、沾益区、宣威市、师宗县、富源县)
日喀则市(康马县、昂仁县、聂拉木县、南木林县、仲巴县、定结县、仁布县、江孜县、吉隆县、谢通门县、萨迦县、亚东县、定日县、萨嘎县、拉孜县、岗巴县、桑珠孜区、白朗县)
大连市(金州区、中山区、旅顺口区、西岗区、甘井子区、沙河口区、瓦房店市、普兰店区、庄河市、长海县)
南平市(光泽县、建阳区、延平区、浦城县、武夷山市、邵武市、政和县、顺昌县、建瓯市、松溪县)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、龙山县、吉首市、凤凰县、古丈县、泸溪县、永顺县、保靖县)
白城市(洮南市、洮北区、通榆县、大安市、镇赉县)
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哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
揭阳市(普宁市、榕城区、惠来县、揭西县、揭东区)
宜昌市(长阳土家族自治县、伍家岗区、宜都市、枝江市、远安县、兴山县、点军区、西陵区、秭归县、夷陵区、猇亭区、当阳市、五峰土家族自治县)
本溪市(平山区、本溪满族自治县、明山区、溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区)
武威市(凉州区、民勤县、天祝藏族自治县、古浪县)
宁夏回族自治区
景德镇市(浮梁县、珠山区、乐平市、昌江区)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、芒市、瑞丽市、梁河县)
陇南市(康县、西和县、两当县、宕昌县、成县、武都区、文县、徽县、礼县)
湖州市(长兴县、南浔区、吴兴区、安吉县、德清县)
周口市(郸城县、扶沟县、淮阳区、沈丘县、川汇区、商水县、太康县、项城市、鹿邑县、西华县)
赣州市(上犹县、石城县、会昌县、全南县、章贡区、宁都县、寻乌县、赣县区、南康区、瑞金市、大余县、兴国县、龙南市、安远县、定南县、于都县、信丰县、崇义县)
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酒泉市(瓜州县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、玉门市)
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滁州市(天长市、定远县、来安县、琅琊区、全椒县、南谯区、明光市、凤阳县)
黄山市(徽州区、黄山区、黟县、祁门县、屯溪区、休宁县、歙县)
广安市(华蓥市、岳池县、邻水县、武胜县、广安区、前锋区)
镇江市(扬中市、润州区、句容市、丹徒区、京口区、丹阳市)
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株洲市(炎陵县、芦淞区、荷塘区、醴陵市、天元区、攸县、石峰区、渌口区、茶陵县)
石家庄市(桥西区、深泽县、高邑县、行唐县、平山县、栾城区、辛集市、新乐市、灵寿县、井陉矿区、赞皇县、正定县、晋州市、鹿泉区、新华区、元氏县、无极县、赵县、井陉县、长安区、藁城区、裕华区)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、建始县、鹤峰县、恩施市、利川市、咸丰县、来凤县、宣恩县)
那曲市(申扎县、索县、班戈县、双湖县、色尼区、嘉黎县、聂荣县、巴青县、尼玛县、比如县、安多县)
厦门市(集美区、翔安区、思明区、湖里区、同安区、海沧区)
齐齐哈尔市(碾子山区、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、龙江县、讷河市、甘南县、铁锋区、龙沙区、富拉尔基区、克山县、依安县、建华区、昂昂溪区、富裕县、克东县、泰来县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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