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潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
唐山市(迁西县、丰润区、路北区、曹妃甸区、滦州市、古冶区、路南区、开平区、丰南区、滦南县、玉田县、乐亭县、遵化市、迁安市)
辽阳市(辽阳县、宏伟区、文圣区、灯塔市、太子河区、白塔区、弓长岭区)
上海市(普陀区、闵行区、松江区、嘉定区、奉贤区、杨浦区、徐汇区、青浦区、黄浦区、崇明区、虹口区、金山区、浦东新区、宝山区、静安区、长宁区)
昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、昌吉市、玛纳斯县)
保定市(涞水县、清苑区、雄县、阜平县、定州市、涞源县、望都县、莲池区、徐水区、蠡县、定兴县、唐县、容城县、顺平县、安国市、曲阳县、高阳县、高碑店市、博野县、安新县、易县、涿州市、竞秀区、满城区)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、茫崖市、乌兰县、德令哈市、格尔木市)
齐齐哈尔市(依安县、甘南县、克东县、克山县、建华区、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、拜泉县、讷河市、昂昂溪区、泰来县、富裕县、铁锋区、碾子山区、龙江县、富拉尔基区)
南充市(营山县、阆中市、西充县、嘉陵区、高坪区、南部县、仪陇县、蓬安县、顺庆区)
潍坊市(坊子区、安丘市、高密市、昌乐县、寿光市、奎文区、昌邑市、寒亭区、诸城市、潍城区、临朐县、青州市)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
驻马店市(平舆县、西平县、泌阳县、正阳县、上蔡县、汝南县、遂平县、新蔡县、驿城区、确山县)
凉山彝族自治州(会东县、美姑县、德昌县、甘洛县、越西县、雷波县、喜德县、木里藏族自治县、金阳县、冕宁县、西昌市、昭觉县、盐源县、布拖县、普格县、会理市、宁南县)
宿州市(萧县、灵璧县、埇桥区、泗县、砀山县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
运城市(临猗县、绛县、万荣县、闻喜县、新绛县、芮城县、河津市、盐湖区、垣曲县、平陆县、稷山县、夏县、永济市)
新疆维吾尔自治区
延边朝鲜族自治州(龙井市、珲春市、安图县、敦化市、汪清县、和龙市、图们市、延吉市)
固原市(彭阳县、西吉县、泾源县、隆德县、原州区)
巴中市(南江县、通江县、恩阳区、平昌县、巴州区)
长沙市(芙蓉区、岳麓区、宁乡市、浏阳市、长沙县、天心区、开福区、雨花区、望城区)
马鞍山市(博望区、花山区、当涂县、和县、含山县、雨山区)
晋城市(沁水县、城区、阳城县、泽州县、高平市、陵川县)
宁夏回族自治区
廊坊市(文安县、永清县、香河县、安次区、大厂回族自治县、三河市、广阳区、大城县、霸州市、固安县)
广西壮族自治区
蚌埠市(龙子湖区、淮上区、怀远县、禹会区、蚌山区、五河县、固镇县)
红河哈尼族彝族自治州(泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、河口瑶族自治县、开远市、红河县、个旧市、绿春县、蒙自市、建水县、屏边苗族自治县、元阳县、弥勒市)
三明市(建宁县、永安市、明溪县、大田县、沙县区、宁化县、清流县、将乐县、泰宁县、三元区、尤溪县)
泰州市(兴化市、泰兴市、海陵区、姜堰区、靖江市、高港区)
滨州市(阳信县、邹平市、无棣县、沾化区、博兴县、滨城区、惠民县)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
金昌市(金川区、永昌县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
沈阳市(铁西区、新民市、皇姑区、法库县、浑南区、康平县、苏家屯区、和平区、大东区、沈北新区、辽中区、于洪区、沈河区)
汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)
湘潭市(雨湖区、韶山市、岳塘区、湘潭县、湘乡市)
香港特别行政区
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
濮阳市(南乐县、华龙区、清丰县、濮阳县、台前县、范县)
沧州市(南皮县、青县、献县、运河区、任丘市、海兴县、肃宁县、新华区、黄骅市、东光县、沧县、河间市、盐山县、孟村回族自治县、吴桥县、泊头市)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、瑞丽市、芒市、梁河县)
营口市(老边区、站前区、西市区、鲅鱼圈区、大石桥市、盖州市)
咸宁市(通城县、嘉鱼县、通山县、崇阳县、咸安区、赤壁市)
西藏自治区
平顶山市(石龙区、新华区、叶县、宝丰县、湛河区、郏县、鲁山县、舞钢市、卫东区、汝州市)
泰安市(肥城市、岱岳区、新泰市、泰山区、宁阳县、东平县)
娄底市(涟源市、冷水江市、双峰县、新化县、娄星区)
台州市(温岭市、仙居县、路桥区、椒江区、临海市、黄岩区、三门县、玉环市、天台县)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
白银市(会宁县、景泰县、靖远县、平川区、白银区)
衡阳市(蒸湘区、耒阳市、祁东县、石鼓区、衡东县、雁峰区、衡山县、衡南县、常宁市、衡阳县、南岳区、珠晖区)
淮安市(淮阴区、淮安区、盱眙县、洪泽区、涟水县、清江浦区、金湖县)
昭通市(彝良县、镇雄县、永善县、昭阳区、大关县、巧家县、鲁甸县、水富市、绥江县、盐津县、威信县)
百色市(德保县、田林县、那坡县、隆林各族自治县、平果市、凌云县、西林县、靖西市、乐业县、右江区、田东县、田阳区)
大理白族自治州(弥渡县、巍山彝族回族自治县、洱源县、祥云县、大理市、漾濞彝族自治县、永平县、剑川县、南涧彝族自治县、云龙县、鹤庆县、宾川县)
甘孜藏族自治州(雅江县、德格县、石渠县、甘孜县、炉霍县、道孚县、九龙县、白玉县、得荣县、丹巴县、巴塘县、乡城县、理塘县、泸定县、康定市、新龙县、色达县、稻城县)
阳泉市(矿区、郊区、平定县、城区、盂县)
日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)
钦州市(钦北区、浦北县、钦南区、灵山县)
宁德市(寿宁县、福安市、蕉城区、古田县、周宁县、柘荣县、霞浦县、福鼎市、屏南县)
阿里地区(噶尔县、改则县、普兰县、札达县、革吉县、日土县、措勤县)
济源市
徐州市(云龙区、鼓楼区、睢宁县、邳州市、丰县、铜山区、沛县、泉山区、新沂市、贾汪区)
乌鲁木齐市(头屯河区、米东区、乌鲁木齐县、新市区、沙依巴克区、达坂城区、天山区、水磨沟区)
安庆市(桐城市、大观区、岳西县、宿松县、怀宁县、望江县、宜秀区、潜山市、迎江区、太湖县)
铜仁市(玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、思南县、万山区、碧江区、德江县、沿河土家族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、江口县)
吉安市(井冈山市、万安县、吉州区、青原区、泰和县、吉水县、新干县、吉安县、永新县、永丰县、峡江县、安福县、遂川县)
广安市(广安区、华蓥市、邻水县、前锋区、武胜县、岳池县)
儋州市
海口市(秀英区、琼山区、龙华区、美兰区)
永州市(东安县、宁远县、零陵区、祁阳市、新田县、江华瑶族自治县、双牌县、道县、江永县、蓝山县、冷水滩区)
临沂市(河东区、莒南县、费县、临沭县、蒙阴县、平邑县、兰陵县、兰山区、沂水县、郯城县、罗庄区、沂南县)
许昌市(魏都区、襄城县、建安区、鄢陵县、长葛市、禹州市)
石家庄市(长安区、晋州市、赵县、辛集市、元氏县、深泽县、藁城区、赞皇县、井陉矿区、正定县、新华区、灵寿县、裕华区、井陉县、高邑县、鹿泉区、行唐县、平山县、桥西区、新乐市、栾城区、无极县)
五指山市(乐东黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、昌江黎族自治县、临高县、东方市、万宁市、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、琼海市、澄迈县、定安县、陵水黎族自治县)
朝阳市(龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、朝阳县、建平县、双塔区、凌源市)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、金塔县、玉门市、敦煌市)
山南市(加查县、曲松县、隆子县、浪卡子县、乃东区、措美县、扎囊县、桑日县、贡嘎县、错那市、琼结县、洛扎县)
本溪市(南芬区、桓仁满族自治县、溪湖区、平山区、明山区、本溪满族自治县)
宜宾市(长宁县、珙县、叙州区、兴文县、南溪区、高县、屏山县、翠屏区、江安县、筠连县)
龙岩市(漳平市、新罗区、长汀县、连城县、永定区、武平县、上杭县)
梅州市(大埔县、五华县、平远县、梅江区、蕉岭县、梅县区、丰顺县、兴宁市)
信阳市(光山县、淮滨县、商城县、新县、潢川县、固始县、息县、平桥区、罗山县、浉河区)
德州市(临邑县、平原县、德城区、武城县、乐陵市、齐河县、陵城区、宁津县、庆云县、禹城市、夏津县)
通化市(柳河县、辉南县、集安市、二道江区、梅河口市、通化县、东昌区)
庆阳市(环县、庆城县、宁县、正宁县、西峰区、镇原县、合水县、华池县)
盐城市(响水县、滨海县、射阳县、大丰区、建湖县、阜宁县、亭湖区、东台市、盐都区)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、保靖县、龙山县、永顺县、古丈县、吉首市、泸溪县、花垣县)
毕节市(织金县、赫章县、金沙县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、七星关区、纳雍县)
内蒙古自治区
舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)
阿克苏地区(阿克苏市、阿瓦提县、库车市、拜城县、沙雅县、新和县、乌什县、温宿县、柯坪县)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)
玉树藏族自治州(囊谦县、玉树市、杂多县、治多县、称多县、曲麻莱县)
攀枝花市(盐边县、米易县、东区、仁和区、西区)
张家界市(慈利县、永定区、武陵源区、桑植县)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
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苏州市(虎丘区、姑苏区、常熟市、太仓市、吴江区、昆山市、相城区、吴中区、张家港市)
佳木斯市(向阳区、桦南县、抚远市、汤原县、东风区、郊区、前进区、富锦市、桦川县、同江市)
郑州市(巩义市、惠济区、新密市、新郑市、管城回族区、荥阳市、登封市、二七区、上街区、金水区、中牟县、中原区)
七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)
德阳市(广汉市、什邡市、罗江区、中江县、旌阳区、绵竹市)
阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)
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海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、乐都区)
合肥市(巢湖市、肥西县、庐江县、瑶海区、蜀山区、包河区、长丰县、庐阳区、肥东县)
来源：柒财经
随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。
从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。
上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。
01
营收增速由负转正，交出双增答卷
2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。
财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。
虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。
但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。
纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。
这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。
而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。
这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。
此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。
来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。
不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。
02
信用卡业务拖累“零售第一战略”
但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。
2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。
其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。
零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。
先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。
信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。
不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。
对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。
多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。
而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。
03
收缩大趋势下改变不易
中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。
截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。
其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。
信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。
与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。
再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。
值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。
其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。
随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。
这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。
另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。
如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。
在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。
事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。
另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。
业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。
在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。
但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。
这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。
新闻结尾
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