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福州市(闽侯县、罗源县、永泰县、晋安区、平潭县、连江县、马尾区、鼓楼区、仓山区、长乐区、闽清县、福清市、台江区)

雅安市(芦山县、名山区、石棉县、雨城区、宝兴县、荥经县、汉源县、天全县)

襄阳市(南漳县、宜城市、谷城县、襄州区、樊城区、老河口市、保康县、襄城区、枣阳市)

石家庄市(桥西区、灵寿县、新乐市、鹿泉区、长安区、藁城区、无极县、晋州市、深泽县、高邑县、井陉矿区、行唐县、栾城区、裕华区、平山县、井陉县、赞皇县、元氏县、新华区、正定县、赵县、辛集市)  伊春市(丰林县、金林区、友好区、大箐山县、南岔县、伊美区、铁力市、嘉荫县、汤旺县、乌翠区)

金华市(义乌市、金东区、兰溪市、武义县、东阳市、磐安县、婺城区、浦江县、永康市)

江门市(恩平市、鹤山市、蓬江区、江海区、新会区、开平市、台山市)

盐城市(东台市、大丰区、亭湖区、建湖县、盐都区、射阳县、阜宁县、响水县、滨海县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)  葫芦岛市(龙港区、南票区、连山区、建昌县、兴城市、绥中县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

阿克苏地区(库车市、温宿县、柯坪县、乌什县、拜城县、阿克苏市、新和县、沙雅县、阿瓦提县)

忻州市(繁峙县、宁武县、神池县、保德县、忻府区、偏关县、河曲县、五台县、岢岚县、代县、原平市、五寨县、定襄县、静乐县)

三明市(建宁县、永安市、明溪县、沙县区、宁化县、将乐县、清流县、三元区、大田县、尤溪县、泰宁县)

保定市(高碑店市、望都县、安国市、博野县、安新县、定州市、雄县、蠡县、满城区、竞秀区、顺平县、涿州市、唐县、涞水县、易县、容城县、高阳县、曲阳县、徐水区、莲池区、阜平县、清苑区、定兴县、涞源县)

朝阳市(北票市、龙城区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、凌源市)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、凤凰县、永顺县、龙山县、花垣县、吉首市、保靖县、泸溪县)

郴州市(桂阳县、北湖区、永兴县、资兴市、临武县、苏仙区、汝城县、桂东县、宜章县、安仁县、嘉禾县)

海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)

宁波市(海曙区、宁海县、奉化区、镇海区、北仑区、鄞州区、慈溪市、象山县、余姚市、江北区)

荆州市(公安县、荆州区、松滋市、洪湖市、石首市、沙市区、江陵县、监利市)

鹤岗市(工农区、兴安区、东山区、南山区、绥滨县、兴山区、向阳区、萝北县)

潍坊市(潍城区、青州市、诸城市、寿光市、昌邑市、临朐县、昌乐县、安丘市、寒亭区、坊子区、奎文区、高密市)

张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)

宜宾市(叙州区、高县、兴文县、长宁县、翠屏区、屏山县、珙县、筠连县、南溪区、江安县)

丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区)

聊城市(东昌府区、冠县、东阿县、莘县、高唐县、临清市、茌平区、阳谷县)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

廊坊市(香河县、三河市、固安县、文安县、安次区、霸州市、广阳区、永清县、大厂回族自治县、大城县)

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六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)

绵阳市(三台县、北川羌族自治县、涪城区、梓潼县、游仙区、江油市、安州区、平武县、盐亭县)

南宁市(良庆区、兴宁区、江南区、宾阳县、隆安县、青秀区、邕宁区、横州市、西乡塘区、武鸣区、马山县、上林县)

开封市(通许县、杞县、禹王台区、鼓楼区、顺河回族区、尉氏县、龙亭区、兰考县、祥符区)  唐山市(路南区、滦州市、曹妃甸区、迁安市、乐亭县、开平区、滦南县、玉田县、丰润区、遵化市、古冶区、迁西县、丰南区、路北区)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

河池市(金城江区、巴马瑶族自治县、天峨县、凤山县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、宜州区)

枣庄市(山亭区、薛城区、台儿庄区、滕州市、峄城区、市中区)锡林郭勒盟(太仆寺旗、正镶白旗、多伦县、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、二连浩特市、镶黄旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗)

白山市(靖宇县、长白朝鲜族自治县、临江市、江源区、抚松县、浑江区)  秦皇岛市(昌黎县、抚宁区、海港区、卢龙县、山海关区、青龙满族自治县、北戴河区)

随州市(随县、曾都区、广水市)

金昌市(金川区、永昌县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)平顶山市(鲁山县、新华区、郏县、宝丰县、舞钢市、叶县、石龙区、汝州市、湛河区、卫东区)

龙岩市(漳平市、武平县、长汀县、永定区、连城县、上杭县、新罗区)

哈尔滨市(松北区、道里区、方正县、平房区、宾县、五常市、木兰县、香坊区、依兰县、巴彦县、通河县、南岗区、道外区、阿城区、延寿县、双城区、尚志市、呼兰区)

商丘市(睢县、睢阳区、柘城县、虞城县、夏邑县、梁园区、永城市、宁陵县、民权县)

新乡市(延津县、卫滨区、封丘县、原阳县、卫辉市、新乡县、长垣市、凤泉区、牧野区、红旗区、获嘉县、辉县市)

九江市(武宁县、修水县、瑞昌市、濂溪区、永修县、浔阳区、德安县、柴桑区、彭泽县、湖口县、共青城市、都昌县、庐山市)

深圳市(坪山区、南山区、盐田区、龙岗区、宝安区、龙华区、罗湖区、福田区、光明区)

济源市

凉山彝族自治州(宁南县、布拖县、越西县、昭觉县、德昌县、会理市、喜德县、西昌市、普格县、会东县、木里藏族自治县、美姑县、金阳县、甘洛县、冕宁县、盐源县、雷波县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、宁江区、长岭县、扶余市)

黄山市(黟县、徽州区、黄山区、休宁县、祁门县、屯溪区、歙县)

拉萨市(尼木县、林周县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、城关区、当雄县、曲水县、达孜区)

阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)

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惠州市(惠东县、博罗县、龙门县、惠城区、惠阳区)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、三都水族自治县、福泉市、都匀市、瓮安县、平塘县、惠水县、罗甸县、独山县、贵定县、长顺县、龙里县)

恩施土家族苗族自治州(利川市、宣恩县、来凤县、巴东县、咸丰县、恩施市、建始县、鹤峰县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频