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伊春市(南岔县、汤旺县、伊美区、铁力市、友好区、大箐山县、丰林县、乌翠区、金林区、嘉荫县)
六安市(舒城县、金安区、霍邱县、裕安区、叶集区、金寨县、霍山县)
怀化市(新晃侗族自治县、沅陵县、洪江市、辰溪县、麻阳苗族自治县、中方县、通道侗族自治县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、鹤城区、会同县)
邯郸市(馆陶县、肥乡区、磁县、武安市、永年区、广平县、临漳县、峰峰矿区、邱县、复兴区、大名县、鸡泽县、涉县、丛台区、成安县、曲周县、魏县、邯山区)
景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)
娄底市(娄星区、涟源市、冷水江市、双峰县、新化县)
威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)
驻马店市(新蔡县、确山县、遂平县、西平县、驿城区、正阳县、上蔡县、泌阳县、汝南县、平舆县)
赣州市(上犹县、赣县区、于都县、章贡区、会昌县、兴国县、定南县、全南县、龙南市、石城县、宁都县、崇义县、寻乌县、信丰县、大余县、瑞金市、南康区、安远县)
宣城市(郎溪县、绩溪县、泾县、旌德县、宣州区、广德市、宁国市)
阿勒泰地区(哈巴河县、布尔津县、吉木乃县、富蕴县、阿勒泰市、青河县、福海县)
泉州市(鲤城区、安溪县、泉港区、惠安县、永春县、石狮市、金门县、洛江区、晋江市、德化县、南安市、丰泽区)
台州市(椒江区、温岭市、路桥区、黄岩区、临海市、天台县、玉环市、三门县、仙居县)
西藏自治区
内蒙古自治区
鸡西市(麻山区、恒山区、城子河区、滴道区、鸡东县、鸡冠区、梨树区、密山市、虎林市)
衡水市(深州市、安平县、景县、阜城县、武邑县、冀州区、故城县、饶阳县、桃城区、枣强县、武强县)
玉溪市(江川区、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、红塔区、易门县、澄江市、华宁县、通海县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)
那曲市(比如县、索县、色尼区、安多县、聂荣县、巴青县、申扎县、双湖县、嘉黎县、尼玛县、班戈县)
宁波市(江北区、海曙区、北仑区、慈溪市、余姚市、镇海区、鄞州区、象山县、宁海县、奉化区)
塔城地区(沙湾市、托里县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、裕民县、乌苏市)
张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、高台县、民乐县、山丹县)
汕头市(金平区、龙湖区、潮南区、澄海区、濠江区、南澳县、潮阳区)
鄂尔多斯市(东胜区、乌审旗、鄂托克前旗、杭锦旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、康巴什区、达拉特旗)
通辽市(扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、科尔沁区、开鲁县)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
韶关市(新丰县、浈江区、乐昌市、始兴县、仁化县、武江区、南雄市、翁源县、乳源瑶族自治县、曲江区)
牡丹江市(爱民区、阳明区、海林市、林口县、西安区、宁安市、穆棱市、绥芬河市、东宁市、东安区)
宜宾市(兴文县、南溪区、江安县、珙县、高县、筠连县、翠屏区、长宁县、叙州区、屏山县)
安庆市(怀宁县、太湖县、桐城市、望江县、宜秀区、潜山市、宿松县、大观区、岳西县、迎江区)
铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)
遂宁市(船山区、安居区、射洪市、大英县、蓬溪县)
唐山市(曹妃甸区、玉田县、古冶区、滦南县、路北区、开平区、乐亭县、遵化市、迁安市、丰南区、路南区、迁西县、丰润区、滦州市)
眉山市(仁寿县、青神县、洪雅县、丹棱县、彭山区、东坡区)
杭州市(萧山区、淳安县、建德市、富阳区、临平区、桐庐县、上城区、西湖区、滨江区、拱墅区、钱塘区、临安区、余杭区)
大同市(云冈区、广灵县、云州区、平城区、左云县、浑源县、新荣区、阳高县、灵丘县、天镇县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、乾安县、长岭县)
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平顶山市(新华区、鲁山县、舞钢市、宝丰县、湛河区、郏县、叶县、石龙区、汝州市、卫东区)
南平市(顺昌县、邵武市、光泽县、建阳区、政和县、武夷山市、建瓯市、延平区、松溪县、浦城县)
岳阳市(平江县、临湘市、岳阳楼区、云溪区、汨罗市、湘阴县、君山区、岳阳县、华容县)
张家口市(崇礼区、下花园区、怀安县、赤城县、怀来县、康保县、桥东区、尚义县、张北县、沽源县、蔚县、涿鹿县、宣化区、万全区、阳原县、桥西区)
忻州市(定襄县、忻府区、宁武县、偏关县、代县、五寨县、岢岚县、原平市、五台县、神池县、繁峙县、保德县、河曲县、静乐县)
焦作市(中站区、博爱县、马村区、解放区、孟州市、山阳区、武陟县、温县、修武县、沁阳市)
铁岭市(调兵山市、清河区、开原市、昌图县、银州区、铁岭县、西丰县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)
马鞍山市(花山区、含山县、和县、当涂县、博望区、雨山区)
新乡市(长垣市、牧野区、原阳县、红旗区、卫辉市、新乡县、卫滨区、辉县市、封丘县、延津县、凤泉区、获嘉县)
鹤壁市(山城区、浚县、淇县、淇滨区、鹤山区)
汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)
延边朝鲜族自治州(图们市、珲春市、汪清县、和龙市、延吉市、敦化市、安图县、龙井市)
肇庆市(四会市、封开县、广宁县、怀集县、端州区、高要区、鼎湖区、德庆县)
衢州市(柯城区、江山市、龙游县、开化县、衢江区、常山县)
荆州市(沙市区、松滋市、荆州区、洪湖市、江陵县、监利市、公安县、石首市)
许昌市(禹州市、襄城县、建安区、长葛市、鄢陵县、魏都区)
金昌市(永昌县、金川区)
太原市(晋源区、杏花岭区、迎泽区、尖草坪区、古交市、清徐县、阳曲县、娄烦县、小店区、万柏林区)
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兰州市(城关区、安宁区、红古区、皋兰县、榆中县、七里河区、西固区、永登县)
黄石市(下陆区、铁山区、大冶市、西塞山区、阳新县、黄石港区)
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新余市(分宜县、渝水区)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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