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上饶市(万年县、横峰县、德兴市、余干县、婺源县、铅山县、弋阳县、玉山县、广信区、信州区、广丰区、鄱阳县)

三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)

百色市(乐业县、右江区、凌云县、隆林各族自治县、田东县、西林县、那坡县、平果市、德保县、田林县、田阳区、靖西市)

哈尔滨市(依兰县、五常市、方正县、木兰县、巴彦县、通河县、道外区、尚志市、双城区、香坊区、宾县、呼兰区、南岗区、平房区、延寿县、阿城区、道里区、松北区)  信阳市(罗山县、商城县、光山县、平桥区、固始县、潢川县、新县、息县、淮滨县、浉河区)

韶关市(浈江区、翁源县、始兴县、南雄市、仁化县、曲江区、新丰县、武江区、乳源瑶族自治县、乐昌市)

长治市(壶关县、沁县、黎城县、武乡县、平顺县、潞州区、襄垣县、屯留区、潞城区、沁源县、长子县、上党区)

焦作市(山阳区、温县、武陟县、解放区、博爱县、马村区、沁阳市、修武县、孟州市、中站区)

沧州市(海兴县、孟村回族自治县、运河区、泊头市、河间市、南皮县、任丘市、盐山县、肃宁县、吴桥县、新华区、黄骅市、青县、献县、沧县、东光县)  来宾市(武宣县、兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县、忻城县、合山市)

黔东南苗族侗族自治州(天柱县、麻江县、三穗县、岑巩县、黎平县、剑河县、凯里市、施秉县、榕江县、锦屏县、镇远县、雷山县、丹寨县、从江县、黄平县、台江县)

益阳市(沅江市、南县、资阳区、赫山区、安化县、桃江县)

宜春市(万载县、奉新县、靖安县、高安市、袁州区、樟树市、铜鼓县、丰城市、上高县、宜丰县)

邵阳市(绥宁县、大祥区、邵东市、北塔区、新邵县、城步苗族自治县、隆回县、邵阳县、新宁县、武冈市、洞口县、双清区)

福州市(福清市、闽清县、台江区、鼓楼区、仓山区、长乐区、平潭县、罗源县、马尾区、晋安区、闽侯县、连江县、永泰县)

克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)

陇南市(武都区、徽县、两当县、宕昌县、康县、礼县、成县、文县、西和县)

赤峰市(元宝山区、红山区、敖汉旗、巴林右旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、林西县、克什克腾旗、翁牛特旗、宁城县、喀喇沁旗)

江门市(鹤山市、新会区、蓬江区、开平市、恩平市、台山市、江海区)

嘉峪关市

南平市(光泽县、浦城县、建阳区、建瓯市、邵武市、顺昌县、政和县、武夷山市、松溪县、延平区)

毕节市(织金县、赫章县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、黔西市、大方县、金沙县)

营口市(大石桥市、西市区、站前区、老边区、盖州市、鲅鱼圈区)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、囊谦县、玉树市、称多县、治多县、杂多县)

漳州市(云霄县、龙文区、漳浦县、龙海区、芗城区、南靖县、平和县、长泰区、诏安县、华安县、东山县)

泉州市(安溪县、石狮市、鲤城区、泉港区、洛江区、德化县、晋江市、金门县、丰泽区、永春县、惠安县、南安市)

黑河市(逊克县、北安市、爱辉区、孙吴县、嫩江市、五大连池市)

泰州市(海陵区、姜堰区、靖江市、高港区、泰兴市、兴化市)

青岛市(崂山区、市南区、李沧区、莱西市、平度市、黄岛区、即墨区、城阳区、胶州市、市北区)

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新余市(渝水区、分宜县)

晋中市(昔阳县、榆社县、祁县、太谷区、榆次区、介休市、左权县、平遥县、和顺县、寿阳县、灵石县)

芜湖市(繁昌区、鸠江区、南陵县、无为市、镜湖区、弋江区、湾沚区)

重庆市(武隆区、彭水苗族土家族自治县、万州区、南岸区、黔江区、渝中区、潼南区、巫山县、南川区、沙坪坝区、铜梁区、城口县、涪陵区、丰都县、大渡口区、梁平区、永川区、合川区、璧山区、酉阳土家族苗族自治县、九龙坡区、开州区、江津区、石柱土家族自治县、忠县、大足区、荣昌区、江北区、长寿区、垫江县、巴南区、北碚区、秀山土家族苗族自治县、渝北区、巫溪县、云阳县、奉节县、綦江区)  西藏自治区

荆门市(沙洋县、掇刀区、京山市、东宝区、钟祥市)

舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)

钦州市(钦南区、灵山县、钦北区、浦北县)徐州市(贾汪区、新沂市、丰县、沛县、睢宁县、云龙区、泉山区、铜山区、鼓楼区、邳州市)

宿州市(埇桥区、泗县、砀山县、灵璧县、萧县)  南京市(江宁区、六合区、浦口区、玄武区、栖霞区、雨花台区、秦淮区、鼓楼区、高淳区、建邺区、溧水区)

北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)

吕梁市(孝义市、岚县、文水县、交口县、交城县、汾阳市、离石区、中阳县、柳林县、临县、兴县、方山县、石楼县)

鞍山市(海城市、铁东区、铁西区、台安县、立山区、岫岩满族自治县、千山区)洛阳市(孟津区、洛龙区、偃师区、嵩县、西工区、涧西区、宜阳县、老城区、洛宁县、栾川县、汝阳县、伊川县、新安县、瀍河回族区)

邯郸市(魏县、武安市、峰峰矿区、曲周县、广平县、磁县、邯山区、临漳县、大名县、永年区、肥乡区、成安县、馆陶县、复兴区、邱县、丛台区、涉县、鸡泽县)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

咸阳市(永寿县、乾县、渭城区、杨陵区、泾阳县、淳化县、礼泉县、三原县、秦都区、旬邑县、武功县、彬州市、兴平市、长武县)

乐山市(峨边彝族自治县、五通桥区、峨眉山市、井研县、金口河区、沙湾区、市中区、犍为县、夹江县、马边彝族自治县、沐川县)

定西市(临洮县、漳县、陇西县、岷县、安定区、通渭县、渭源县)

黄石市(阳新县、铁山区、西塞山区、黄石港区、下陆区、大冶市)

茂名市(化州市、茂南区、电白区、信宜市、高州市)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、望谟县、兴仁市、贞丰县、晴隆县、安龙县、册亨县、兴义市)

张家界市(永定区、桑植县、慈利县、武陵源区)

揭阳市(榕城区、揭西县、揭东区、惠来县、普宁市)

新疆维吾尔自治区

贵港市(覃塘区、港北区、港南区、桂平市、平南县)

喀什地区(疏附县、喀什市、麦盖提县、英吉沙县、叶城县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、疏勒县、巴楚县、岳普湖县、莎车县)

永州市(冷水滩区、江华瑶族自治县、蓝山县、零陵区、道县、新田县、江永县、祁阳市、双牌县、东安县、宁远县)

天津市(北辰区、津南区、西青区、和平区、宁河区、宝坻区、南开区、武清区、蓟州区、河北区、滨海新区、河西区、东丽区、河东区、红桥区、静海区)

香港特别行政区

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频