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和田地区(民丰县、策勒县、和田县、洛浦县、于田县、和田市、墨玉县、皮山县)
成都市(彭州市、青羊区、锦江区、温江区、成华区、武侯区、简阳市、金牛区、大邑县、崇州市、龙泉驿区、蒲江县、邛崃市、都江堰市、郫都区、新都区、青白江区、新津区、双流区、金堂县)
延安市(延长县、宜川县、安塞区、延川县、甘泉县、志丹县、宝塔区、黄龙县、洛川县、子长市、吴起县、富县、黄陵县) 西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
济宁市(泗水县、鱼台县、任城区、嘉祥县、汶上县、金乡县、邹城市、微山县、梁山县、兖州区、曲阜市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
榆林市(横山区、绥德县、吴堡县、清涧县、府谷县、榆阳区、子洲县、米脂县、靖边县、佳县、神木市、定边县) 苏州市(张家港市、太仓市、相城区、昆山市、常熟市、姑苏区、虎丘区、吴江区、吴中区)
深圳市(龙华区、南山区、罗湖区、光明区、宝安区、盐田区、坪山区、福田区、龙岗区)
韶关市(新丰县、始兴县、乐昌市、南雄市、翁源县、武江区、乳源瑶族自治县、仁化县、曲江区、浈江区)
日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)
岳阳市(华容县、君山区、岳阳县、临湘市、平江县、云溪区、汨罗市、湘阴县、岳阳楼区)
临汾市(襄汾县、曲沃县、尧都区、霍州市、蒲县、隰县、洪洞县、翼城县、古县、永和县、侯马市、吉县、浮山县、乡宁县、汾西县、大宁县、安泽县)
鞍山市(海城市、岫岩满族自治县、千山区、立山区、铁西区、铁东区、台安县)
安庆市(桐城市、望江县、太湖县、怀宁县、大观区、潜山市、迎江区、岳西县、宿松县、宜秀区)
商洛市(山阳县、商南县、柞水县、商州区、丹凤县、镇安县、洛南县)
宝鸡市(金台区、凤县、扶风县、陇县、千阳县、凤翔区、岐山县、陈仓区、太白县、眉县、渭滨区、麟游县)
商丘市(柘城县、永城市、宁陵县、民权县、夏邑县、睢县、梁园区、睢阳区、虞城县)
广西壮族自治区
咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、通山县、咸安区、赤壁市、通城县)
杭州市(钱塘区、上城区、桐庐县、建德市、淳安县、西湖区、拱墅区、余杭区、滨江区、富阳区、萧山区、临安区、临平区)
孝感市(安陆市、孝南区、应城市、大悟县、汉川市、孝昌县、云梦县)
本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、桓仁满族自治县、明山区、南芬区、平山区)
怀化市(新晃侗族自治县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、会同县、沅陵县、通道侗族自治县、辰溪县、麻阳苗族自治县、中方县、鹤城区、溆浦县、芷江侗族自治县)
盐城市(盐都区、建湖县、响水县、阜宁县、滨海县、大丰区、亭湖区、东台市、射阳县)
开封市(祥符区、龙亭区、兰考县、鼓楼区、顺河回族区、杞县、通许县、尉氏县、禹王台区)
三沙市(西沙区、南沙区)
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石家庄市(赞皇县、正定县、元氏县、高邑县、栾城区、长安区、晋州市、平山县、新乐市、鹿泉区、灵寿县、赵县、井陉矿区、藁城区、井陉县、无极县、桥西区、辛集市、裕华区、新华区、深泽县、行唐县)
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平顶山市(汝州市、鲁山县、郏县、石龙区、叶县、新华区、湛河区、舞钢市、卫东区、宝丰县)
无锡市(惠山区、锡山区、新吴区、梁溪区、宜兴市、滨湖区、江阴市) 巴中市(南江县、恩阳区、巴州区、平昌县、通江县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。