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成都市(青白江区、新津区、邛崃市、都江堰市、大邑县、崇州市、武侯区、金堂县、双流区、简阳市、锦江区、新都区、龙泉驿区、温江区、彭州市、郫都区、成华区、青羊区、金牛区、蒲江县)
拉萨市(堆龙德庆区、达孜区、当雄县、林周县、尼木县、墨竹工卡县、城关区、曲水县)
泰安市(泰山区、宁阳县、肥城市、新泰市、岱岳区、东平县) 怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
云浮市(罗定市、新兴县、云城区、郁南县、云安区)
西宁市(城中区、城北区、湟中区、城西区、湟源县、城东区、大通回族土族自治县)
黔东南苗族侗族自治州(麻江县、岑巩县、黄平县、从江县、镇远县、三穗县、台江县、施秉县、天柱县、榕江县、雷山县、凯里市、剑河县、黎平县、锦屏县、丹寨县)
凉山彝族自治州(西昌市、喜德县、冕宁县、越西县、会东县、雷波县、昭觉县、盐源县、木里藏族自治县、甘洛县、德昌县、会理市、布拖县、金阳县、普格县、美姑县、宁南县) 大连市(庄河市、中山区、沙河口区、旅顺口区、普兰店区、瓦房店市、甘井子区、西岗区、长海县、金州区)
郑州市(登封市、中原区、荥阳市、中牟县、惠济区、巩义市、管城回族区、新密市、金水区、新郑市、上街区、二七区)
阜阳市(颍上县、颍东区、临泉县、阜南县、颍泉区、界首市、颍州区、太和县)
肇庆市(怀集县、鼎湖区、高要区、广宁县、四会市、端州区、德庆县、封开县)
青岛市(市南区、城阳区、李沧区、莱西市、黄岛区、即墨区、崂山区、市北区、胶州市、平度市)
海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)
临沧市(镇康县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、临翔区)
乌鲁木齐市(达坂城区、新市区、天山区、头屯河区、水磨沟区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、米东区)
厦门市(海沧区、集美区、湖里区、同安区、翔安区、思明区)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县、阿尔山市、扎赉特旗)
揭阳市(惠来县、揭西县、普宁市、榕城区、揭东区)
湛江市(吴川市、麻章区、徐闻县、廉江市、赤坎区、遂溪县、坡头区、霞山区、雷州市)
和田地区(墨玉县、策勒县、皮山县、和田县、民丰县、于田县、和田市、洛浦县)
阿里地区(革吉县、札达县、措勤县、普兰县、噶尔县、改则县、日土县)
宁波市(镇海区、宁海县、慈溪市、余姚市、奉化区、象山县、海曙区、鄞州区、北仑区、江北区)
伊春市(汤旺县、铁力市、伊美区、嘉荫县、友好区、南岔县、大箐山县、金林区、乌翠区、丰林县)
海东市(乐都区、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、巩留县、霍城县、特克斯县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、新源县、伊宁市、奎屯市、尼勒克县)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特前旗、五原县、杭锦后旗、磴口县、临河区、乌拉特中旗)
石家庄市(新华区、藁城区、新乐市、正定县、长安区、无极县、深泽县、行唐县、赞皇县、灵寿县、井陉矿区、平山县、赵县、高邑县、元氏县、鹿泉区、裕华区、桥西区、栾城区、井陉县、晋州市、辛集市)
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宝鸡市(眉县、凤翔区、陇县、渭滨区、金台区、千阳县、陈仓区、扶风县、岐山县、凤县、麟游县、太白县)
呼和浩特市(和林格尔县、赛罕区、托克托县、新城区、土默特左旗、玉泉区、回民区、清水河县、武川县)
无锡市(梁溪区、滨湖区、锡山区、新吴区、宜兴市、江阴市、惠山区)
淄博市(沂源县、博山区、临淄区、淄川区、张店区、高青县、桓台县、周村区) 阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
五指山市(定安县、临高县、文昌市、乐东黎族自治县、万宁市、琼海市、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、澄迈县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、东方市)
杭州市(钱塘区、临平区、建德市、萧山区、桐庐县、拱墅区、余杭区、富阳区、淳安县、上城区、临安区、西湖区、滨江区)
三明市(永安市、尤溪县、将乐县、清流县、大田县、沙县区、三元区、宁化县、明溪县、泰宁县、建宁县)清远市(清城区、清新区、连山壮族瑶族自治县、阳山县、英德市、佛冈县、连南瑶族自治县、连州市)
白银市(靖远县、白银区、景泰县、平川区、会宁县) 钦州市(钦南区、浦北县、灵山县、钦北区)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。