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承德市(平泉市、兴隆县、滦平县、丰宁满族自治县、承德县、隆化县、宽城满族自治县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、双桥区)

陇南市(成县、徽县、武都区、礼县、文县、西和县、宕昌县、康县、两当县)

通化市(东昌区、集安市、二道江区、辉南县、梅河口市、通化县、柳河县)

哈尔滨市(南岗区、平房区、道外区、五常市、阿城区、方正县、松北区、巴彦县、依兰县、尚志市、道里区、通河县、呼兰区、双城区、延寿县、宾县、木兰县、香坊区)  抚州市(南丰县、黎川县、东乡区、资溪县、金溪县、宜黄县、临川区、南城县、广昌县、乐安县、崇仁县)

商丘市(柘城县、民权县、梁园区、睢阳区、夏邑县、永城市、睢县、宁陵县、虞城县)

秦皇岛市(昌黎县、抚宁区、青龙满族自治县、海港区、山海关区、卢龙县、北戴河区)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、都匀市、三都水族自治县、贵定县、惠水县、瓮安县、福泉市、独山县、荔波县、平塘县、长顺县、龙里县)深圳市(光明区、龙岗区、宝安区、罗湖区、龙华区、盐田区、南山区、福田区、坪山区)

亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)  西宁市(城北区、城西区、城东区、大通回族土族自治县、湟中区、湟源县、城中区)

吕梁市(文水县、岚县、交口县、石楼县、孝义市、中阳县、交城县、临县、汾阳市、离石区、兴县、柳林县、方山县)

合肥市(庐江县、长丰县、肥西县、包河区、庐阳区、巢湖市、蜀山区、瑶海区、肥东县)

信阳市(商城县、光山县、罗山县、潢川县、固始县、浉河区、淮滨县、新县、息县、平桥区)

崇左市(江州区、大新县、龙州县、宁明县、扶绥县、凭祥市、天等县)

安庆市(岳西县、宜秀区、桐城市、宿松县、太湖县、潜山市、怀宁县、大观区、望江县、迎江区)

广元市(苍溪县、剑阁县、旺苍县、青川县、利州区、昭化区、朝天区)

滁州市(凤阳县、明光市、天长市、琅琊区、南谯区、全椒县、定远县、来安县)

阜阳市(太和县、临泉县、阜南县、颍泉区、颍东区、颍州区、颍上县、界首市)

朝阳市(凌源市、双塔区、建平县、北票市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

泰安市(宁阳县、岱岳区、新泰市、东平县、泰山区、肥城市)

金昌市(永昌县、金川区)

苏州市(吴江区、相城区、姑苏区、张家港市、昆山市、太仓市、常熟市、吴中区、虎丘区)

德阳市(广汉市、罗江区、绵竹市、旌阳区、什邡市、中江县)

淮南市(田家庵区、潘集区、凤台县、大通区、八公山区、寿县、谢家集区)

贺州市(昭平县、钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区)

双鸭山市(宝清县、尖山区、四方台区、宝山区、饶河县、集贤县、友谊县、岭东区)

那曲市(安多县、尼玛县、巴青县、双湖县、申扎县、色尼区、嘉黎县、班戈县、聂荣县、索县、比如县)

鞍山市(岫岩满族自治县、台安县、铁西区、千山区、铁东区、立山区、海城市)

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梅州市(平远县、大埔县、梅县区、梅江区、兴宁市、蕉岭县、五华县、丰顺县)

荆门市(东宝区、钟祥市、掇刀区、京山市、沙洋县)

韶关市(翁源县、浈江区、武江区、始兴县、新丰县、南雄市、仁化县、曲江区、乐昌市、乳源瑶族自治县)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)  龙岩市(新罗区、长汀县、连城县、上杭县、永定区、漳平市、武平县)

河源市(龙川县、源城区、连平县、和平县、紫金县、东源县)

洛阳市(西工区、洛龙区、瀍河回族区、新安县、栾川县、洛宁县、嵩县、偃师区、孟津区、涧西区、宜阳县、老城区、伊川县、汝阳县)

拉萨市(尼木县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、当雄县、曲水县、达孜区、城关区、林周县)百色市(那坡县、平果市、德保县、田阳区、西林县、隆林各族自治县、田林县、田东县、靖西市、乐业县、凌云县、右江区)

开封市(尉氏县、兰考县、禹王台区、通许县、鼓楼区、祥符区、顺河回族区、龙亭区、杞县)  张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)

昆明市(西山区、东川区、富民县、寻甸回族彝族自治县、宜良县、石林彝族自治县、嵩明县、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、五华区、官渡区、盘龙区、安宁市、呈贡区)

安阳市(北关区、殷都区、龙安区、滑县、文峰区、安阳县、内黄县、汤阴县、林州市)

长沙市(岳麓区、雨花区、芙蓉区、浏阳市、望城区、开福区、宁乡市、天心区、长沙县)安康市(紫阳县、岚皋县、石泉县、白河县、汉阴县、旬阳市、宁陕县、平利县、镇坪县、汉滨区)

四平市(双辽市、伊通满族自治县、铁西区、梨树县、铁东区)

伊春市(金林区、友好区、汤旺县、乌翠区、大箐山县、铁力市、嘉荫县、丰林县、南岔县、伊美区)

遂宁市(安居区、射洪市、船山区、大英县、蓬溪县)

河池市(大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、东兰县、金城江区、宜州区、南丹县、天峨县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、罗城仫佬族自治县)

青岛市(李沧区、市北区、黄岛区、平度市、城阳区、崂山区、胶州市、市南区、即墨区、莱西市)

镇江市(句容市、扬中市、丹徒区、丹阳市、润州区、京口区)

衢州市(开化县、龙游县、柯城区、江山市、衢江区、常山县)

铁岭市(西丰县、银州区、铁岭县、开原市、调兵山市、清河区、昌图县)

锦州市(太和区、义县、黑山县、古塔区、北镇市、凌海市、凌河区)

岳阳市(汨罗市、湘阴县、临湘市、云溪区、岳阳县、华容县、君山区、平江县、岳阳楼区)

包头市(九原区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、青山区、固阳县、土默特右旗、昆都仑区、东河区、白云鄂博矿区)

宿迁市(宿豫区、泗阳县、沭阳县、泗洪县、宿城区)

沈阳市(和平区、浑南区、新民市、皇姑区、辽中区、康平县、于洪区、沈北新区、沈河区、苏家屯区、大东区、铁西区、法库县)

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西安市(鄠邑区、雁塔区、周至县、蓝田县、灞桥区、临潼区、碑林区、未央区、高陵区、长安区、新城区、莲湖区、阎良区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。