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安阳市(北关区、文峰区、滑县、龙安区、内黄县、安阳县、林州市、汤阴县、殷都区)

淄博市(沂源县、临淄区、周村区、博山区、高青县、淄川区、桓台县、张店区)

呼伦贝尔市(牙克石市、根河市、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、满洲里市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、扎赉诺尔区、海拉尔区、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)  内江市(东兴区、威远县、隆昌市、市中区、资中县)

自贡市(贡井区、沿滩区、大安区、自流井区、荣县、富顺县)

内蒙古自治区

大理白族自治州(洱源县、南涧彝族自治县、剑川县、大理市、漾濞彝族自治县、宾川县、云龙县、巍山彝族回族自治县、永平县、祥云县、弥渡县、鹤庆县)青岛市(莱西市、平度市、即墨区、崂山区、市北区、城阳区、李沧区、市南区、胶州市、黄岛区)

邵阳市(大祥区、邵阳县、城步苗族自治县、北塔区、邵东市、新邵县、新宁县、隆回县、洞口县、绥宁县、双清区、武冈市)  金华市(东阳市、金东区、兰溪市、婺城区、磐安县、武义县、永康市、义乌市、浦江县)

湖州市(长兴县、南浔区、安吉县、德清县、吴兴区)

昭通市(大关县、鲁甸县、威信县、绥江县、永善县、昭阳区、水富市、盐津县、彝良县、巧家县、镇雄县)

潍坊市(奎文区、昌乐县、青州市、潍城区、安丘市、高密市、昌邑市、临朐县、诸城市、坊子区、寒亭区、寿光市)

常州市(钟楼区、溧阳市、天宁区、新北区、金坛区、武进区)

四平市(梨树县、伊通满族自治县、铁东区、铁西区、双辽市)

盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)

鹤壁市(淇滨区、鹤山区、山城区、淇县、浚县)

金昌市(永昌县、金川区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、伊宁市、巩留县、霍尔果斯市、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、新源县、霍城县、伊宁县、奎屯市)

沈阳市(和平区、沈北新区、新民市、大东区、法库县、皇姑区、于洪区、铁西区、沈河区、辽中区、苏家屯区、浑南区、康平县)

运城市(闻喜县、永济市、垣曲县、临猗县、新绛县、芮城县、盐湖区、河津市、稷山县、平陆县、万荣县、夏县、绛县)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、汶川县、若尔盖县、理县、小金县、金川县、阿坝县、马尔康市、红原县、壤塘县、九寨沟县、黑水县、松潘县)

白城市(镇赉县、通榆县、大安市、洮南市、洮北区)

徐州市(云龙区、新沂市、沛县、鼓楼区、睢宁县、泉山区、铜山区、丰县、邳州市、贾汪区)

阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)

绵阳市(平武县、三台县、梓潼县、涪城区、江油市、盐亭县、北川羌族自治县、游仙区、安州区)

喀什地区(叶城县、英吉沙县、泽普县、喀什市、疏勒县、岳普湖县、伽师县、疏附县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、巴楚县)

咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、咸安区、赤壁市、通城县、通山县)

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巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、尉犁县、若羌县、和硕县、博湖县、焉耆回族自治县、库尔勒市、和静县、且末县)

临沂市(河东区、临沭县、罗庄区、费县、平邑县、兰陵县、郯城县、蒙阴县、兰山区、莒南县、沂南县、沂水县)

亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)

张家口市(康保县、万全区、桥西区、蔚县、张北县、沽源县、下花园区、尚义县、阳原县、赤城县、宣化区、桥东区、涿鹿县、崇礼区、怀安县、怀来县)  宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿豫区、宿城区、泗阳县)

佳木斯市(同江市、抚远市、桦南县、桦川县、汤原县、郊区、前进区、富锦市、东风区、向阳区)

萍乡市(安源区、莲花县、湘东区、芦溪县、上栗县)

黄山市(屯溪区、休宁县、黟县、徽州区、歙县、黄山区、祁门县)海口市(琼山区、美兰区、秀英区、龙华区)

临沧市(凤庆县、沧源佤族自治县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、云县、镇康县)  东营市(河口区、垦利区、利津县、广饶县、东营区)

荆州市(公安县、荆州区、石首市、洪湖市、监利市、沙市区、松滋市、江陵县)

香港特别行政区

揭阳市(榕城区、惠来县、普宁市、揭东区、揭西县)玉溪市(峨山彝族自治县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、澄江市、通海县、新平彝族傣族自治县、华宁县、易门县)

衡阳市(衡山县、蒸湘区、衡阳县、耒阳市、石鼓区、衡东县、珠晖区、南岳区、雁峰区、衡南县、常宁市、祁东县)

和田地区(皮山县、洛浦县、和田县、民丰县、策勒县、墨玉县、于田县、和田市)

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保定市(清苑区、定州市、容城县、安新县、阜平县、曲阳县、竞秀区、安国市、雄县、定兴县、博野县、涞源县、高阳县、顺平县、满城区、易县、蠡县、徐水区、涿州市、望都县、唐县、涞水县、高碑店市、莲池区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。