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玉溪市(澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、红塔区、华宁县、峨山彝族自治县、江川区、通海县、新平彝族傣族自治县)
阜新市(彰武县、太平区、阜新蒙古族自治县、细河区、清河门区、新邱区、海州区)
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厦门市(集美区、海沧区、湖里区、翔安区、同安区、思明区)
福州市(马尾区、晋安区、连江县、仓山区、永泰县、台江区、闽清县、罗源县、闽侯县、福清市、长乐区、平潭县、鼓楼区)
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黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)
菏泽市(牡丹区、曹县、东明县、定陶区、郓城县、成武县、鄄城县、单县、巨野县)
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自贡市(荣县、富顺县、沿滩区、自流井区、贡井区、大安区)
日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)
广州市(荔湾区、从化区、越秀区、天河区、花都区、南沙区、白云区、番禺区、增城区、海珠区、黄埔区)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、开远市、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、蒙自市、泸西县、绿春县、弥勒市、河口瑶族自治县、红河县、元阳县、个旧市)
汉中市(镇巴县、勉县、佛坪县、汉台区、略阳县、留坝县、宁强县、西乡县、城固县、南郑区、洋县)
眉山市(洪雅县、丹棱县、青神县、仁寿县、彭山区、东坡区)
惠州市(惠阳区、惠东县、惠城区、龙门县、博罗县)
普洱市(景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
徐州市(邳州市、铜山区、贾汪区、沛县、云龙区、泉山区、新沂市、鼓楼区、睢宁县、丰县)
马鞍山市(当涂县、博望区、雨山区、和县、花山区、含山县)
广安市(前锋区、岳池县、华蓥市、邻水县、武胜县、广安区)
咸宁市(通城县、通山县、赤壁市、咸安区、崇阳县、嘉鱼县)
丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、东港市、凤城市、元宝区、振安区)
白城市(镇赉县、洮南市、通榆县、大安市、洮北区)
阳江市(阳东区、江城区、阳西县、阳春市)
内蒙古自治区
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阿坝藏族羌族自治州(松潘县、金川县、九寨沟县、理县、壤塘县、汶川县、黑水县、小金县、阿坝县、茂县、马尔康市、红原县、若尔盖县)
嘉峪关市
鸡西市(城子河区、鸡东县、密山市、鸡冠区、麻山区、虎林市、梨树区、滴道区、恒山区)
德州市(陵城区、夏津县、齐河县、庆云县、武城县、宁津县、临邑县、平原县、禹城市、德城区、乐陵市)
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抚州市(南城县、广昌县、乐安县、资溪县、南丰县、临川区、东乡区、金溪县、崇仁县、宜黄县、黎川县)
澳门特别行政区
内江市(隆昌市、市中区、东兴区、资中县、威远县)
防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)
威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
贺州市(富川瑶族自治县、八步区、昭平县、钟山县、平桂区)
保定市(涞水县、定州市、莲池区、安国市、蠡县、竞秀区、安新县、涞源县、阜平县、清苑区、雄县、易县、高阳县、满城区、唐县、曲阳县、定兴县、徐水区、博野县、望都县、顺平县、高碑店市、容城县、涿州市)
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楚雄彝族自治州(楚雄市、永仁县、武定县、元谋县、大姚县、牟定县、姚安县、禄丰市、双柏县、南华县)
锡林郭勒盟(镶黄旗、多伦县、二连浩特市、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、锡林浩特市)
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广西壮族自治区
商丘市(睢县、宁陵县、永城市、梁园区、民权县、虞城县、柘城县、睢阳区、夏邑县)
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泰州市(高港区、姜堰区、兴化市、泰兴市、靖江市、海陵区)
贵港市(港北区、平南县、覃塘区、港南区、桂平市)
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东营市(广饶县、利津县、垦利区、河口区、东营区)
无锡市(梁溪区、新吴区、滨湖区、锡山区、惠山区、江阴市、宜兴市)
阿勒泰地区(布尔津县、哈巴河县、吉木乃县、福海县、青河县、阿勒泰市、富蕴县)
淮南市(田家庵区、寿县、谢家集区、大通区、八公山区、凤台县、潘集区)
黄山市(祁门县、休宁县、屯溪区、黄山区、黟县、歙县、徽州区)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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