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唐山市(滦南县、开平区、丰润区、乐亭县、古冶区、路北区、丰南区、玉田县、路南区、迁安市、迁西县、遵化市、曹妃甸区、滦州市)

嘉兴市(秀洲区、海宁市、嘉善县、平湖市、南湖区、桐乡市、海盐县)

钦州市(灵山县、钦北区、浦北县、钦南区)  潍坊市(昌邑市、高密市、坊子区、青州市、奎文区、安丘市、临朐县、潍城区、诸城市、寒亭区、昌乐县、寿光市)

菏泽市(牡丹区、东明县、成武县、巨野县、鄄城县、曹县、单县、郓城县、定陶区)

盐城市(响水县、阜宁县、盐都区、东台市、大丰区、射阳县、亭湖区、滨海县、建湖县)

马鞍山市(和县、含山县、雨山区、花山区、当涂县、博望区)

茂名市(化州市、茂南区、电白区、高州市、信宜市)  黄山市(休宁县、屯溪区、黄山区、歙县、徽州区、黟县、祁门县)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、广南县、马关县、西畴县、丘北县、文山市、砚山县、富宁县)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、云县、凤庆县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、永德县)

徐州市(丰县、铜山区、睢宁县、新沂市、云龙区、沛县、泉山区、贾汪区、邳州市、鼓楼区)

汉中市(佛坪县、城固县、洋县、镇巴县、西乡县、南郑区、留坝县、略阳县、汉台区、勉县、宁强县)

洛阳市(宜阳县、伊川县、洛龙区、涧西区、栾川县、汝阳县、西工区、嵩县、新安县、瀍河回族区、孟津区、偃师区、洛宁县、老城区)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

武汉市(江汉区、黄陂区、蔡甸区、江岸区、硚口区、汉阳区、武昌区、新洲区、江夏区、洪山区、汉南区、青山区、东西湖区)

怀化市(溆浦县、鹤城区、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、沅陵县、中方县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、会同县、通道侗族自治县)

昭通市(绥江县、彝良县、大关县、盐津县、鲁甸县、永善县、镇雄县、巧家县、水富市、昭阳区、威信县)

巴中市(巴州区、通江县、平昌县、南江县、恩阳区)

吉林市(龙潭区、永吉县、丰满区、船营区、桦甸市、舒兰市、磐石市、蛟河市、昌邑区)

本溪市(南芬区、平山区、明山区、桓仁满族自治县、溪湖区、本溪满族自治县)

石河子市(图木舒克市、北屯市、铁门关市、昆玉市、新星市、阿拉尔市、可克达拉市、双河市、胡杨河市、五家渠市、白杨市)

安阳市(龙安区、汤阴县、殷都区、内黄县、文峰区、北关区、滑县、安阳县、林州市)

漳州市(华安县、龙文区、漳浦县、南靖县、东山县、龙海区、芗城区、云霄县、诏安县、平和县、长泰区)

淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)

防城港市(东兴市、港口区、防城区、上思县)

平顶山市(湛河区、宝丰县、舞钢市、郏县、石龙区、鲁山县、叶县、卫东区、汝州市、新华区)

梅州市(兴宁市、梅江区、蕉岭县、梅县区、平远县、丰顺县、大埔县、五华县)

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郑州市(上街区、新郑市、中原区、金水区、新密市、登封市、惠济区、中牟县、荥阳市、二七区、巩义市、管城回族区)

阿里地区(札达县、日土县、普兰县、改则县、噶尔县、措勤县、革吉县)

抚州市(黎川县、金溪县、乐安县、广昌县、南丰县、临川区、资溪县、宜黄县、南城县、东乡区、崇仁县)

岳阳市(岳阳县、汨罗市、临湘市、平江县、华容县、君山区、湘阴县、岳阳楼区、云溪区)  中山市

襄阳市(樊城区、老河口市、襄城区、宜城市、南漳县、谷城县、枣阳市、保康县、襄州区)

朔州市(山阴县、应县、朔城区、右玉县、平鲁区、怀仁市)

黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)德阳市(罗江区、绵竹市、中江县、什邡市、广汉市、旌阳区)

张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)  安顺市(西秀区、普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)

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宜宾市(高县、兴文县、屏山县、江安县、叙州区、珙县、长宁县、筠连县、南溪区、翠屏区)渭南市(澄城县、大荔县、临渭区、富平县、蒲城县、白水县、华州区、韩城市、潼关县、华阴市、合阳县)

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五指山市(澄迈县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、定安县、万宁市、乐东黎族自治县、屯昌县、东方市、昌江黎族自治县、文昌市、临高县)

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甘孜藏族自治州(得荣县、炉霍县、新龙县、白玉县、雅江县、乡城县、泸定县、道孚县、石渠县、康定市、甘孜县、丹巴县、九龙县、理塘县、巴塘县、稻城县、德格县、色达县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频