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中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

信阳市(新县、潢川县、固始县、罗山县、平桥区、息县、商城县、淮滨县、浉河区、光山县)

亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)

凉山彝族自治州(布拖县、金阳县、木里藏族自治县、冕宁县、会理市、昭觉县、美姑县、盐源县、雷波县、西昌市、宁南县、会东县、喜德县、普格县、越西县、甘洛县、德昌县)  宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、宿豫区、泗洪县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

烟台市(龙口市、芝罘区、莱阳市、海阳市、蓬莱区、栖霞市、福山区、莱山区、牟平区、招远市、莱州市)

达州市(大竹县、达川区、开江县、宣汉县、万源市、渠县、通川区)牡丹江市(穆棱市、东安区、阳明区、海林市、爱民区、绥芬河市、东宁市、西安区、林口县、宁安市)

松原市(乾安县、扶余市、长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县)  锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、多伦县、镶黄旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、太仆寺旗、正蓝旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、正镶白旗)

承德市(围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双桥区、宽城满族自治县、承德县、滦平县、隆化县、双滦区、兴隆县、鹰手营子矿区、平泉市)

天水市(秦安县、张家川回族自治县、武山县、麦积区、甘谷县、秦州区、清水县)

荆门市(钟祥市、沙洋县、东宝区、掇刀区、京山市)

兴安盟(突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市)

枣庄市(峄城区、台儿庄区、薛城区、市中区、滕州市、山亭区)

晋中市(灵石县、榆社县、左权县、和顺县、昔阳县、太谷区、祁县、榆次区、寿阳县、平遥县、介休市)

大同市(平城区、云冈区、新荣区、天镇县、阳高县、灵丘县、左云县、广灵县、浑源县、云州区)

怀化市(会同县、洪江市、中方县、麻阳苗族自治县、沅陵县、溆浦县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、鹤城区、辰溪县、靖州苗族侗族自治县)

三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)

黔东南苗族侗族自治州(剑河县、三穗县、凯里市、岑巩县、施秉县、锦屏县、天柱县、黎平县、从江县、榕江县、丹寨县、镇远县、麻江县、雷山县、台江县、黄平县)

嘉兴市(南湖区、海宁市、嘉善县、桐乡市、平湖市、秀洲区、海盐县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿图什市、阿合奇县)

肇庆市(广宁县、鼎湖区、封开县、德庆县、怀集县、高要区、四会市、端州区)

曲靖市(师宗县、陆良县、沾益区、富源县、会泽县、马龙区、宣威市、罗平县、麒麟区)

临沂市(平邑县、蒙阴县、郯城县、兰山区、费县、兰陵县、沂南县、河东区、沂水县、罗庄区、莒南县、临沭县)

固原市(西吉县、泾源县、彭阳县、隆德县、原州区)

辽阳市(太子河区、辽阳县、灯塔市、弓长岭区、宏伟区、白塔区、文圣区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)

汉中市(西乡县、略阳县、勉县、城固县、南郑区、宁强县、镇巴县、汉台区、留坝县、洋县、佛坪县)

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宁德市(屏南县、福鼎市、古田县、蕉城区、霞浦县、福安市、柘荣县、周宁县、寿宁县)

桂林市(龙胜各族自治县、灵川县、平乐县、阳朔县、资源县、恭城瑶族自治县、七星区、临桂区、叠彩区、象山区、永福县、全州县、荔浦市、秀峰区、灌阳县、雁山区、兴安县)

海北藏族自治州(刚察县、海晏县、祁连县、门源回族自治县)

山南市(错那市、桑日县、曲松县、隆子县、洛扎县、乃东区、措美县、琼结县、加查县、浪卡子县、贡嘎县、扎囊县)  新疆维吾尔自治区

宣城市(郎溪县、绩溪县、宁国市、广德市、泾县、旌德县、宣州区)

黑河市(北安市、爱辉区、五大连池市、孙吴县、逊克县、嫩江市)

广元市(昭化区、旺苍县、朝天区、剑阁县、苍溪县、利州区、青川县)南阳市(内乡县、淅川县、卧龙区、新野县、唐河县、镇平县、宛城区、社旗县、桐柏县、南召县、方城县、西峡县、邓州市)

江门市(蓬江区、台山市、江海区、开平市、恩平市、鹤山市、新会区)  西藏自治区

白银市(会宁县、景泰县、靖远县、平川区、白银区)

淮南市(寿县、大通区、凤台县、八公山区、谢家集区、田家庵区、潘集区)

淮安市(涟水县、清江浦区、淮安区、淮阴区、金湖县、盱眙县、洪泽区)德阳市(旌阳区、广汉市、绵竹市、中江县、什邡市、罗江区)

湘潭市(湘潭县、湘乡市、岳塘区、雨湖区、韶山市)

池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)

孝感市(孝昌县、云梦县、汉川市、应城市、孝南区、大悟县、安陆市)

朝阳市(凌源市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、北票市、双塔区、建平县)

长春市(南关区、朝阳区、绿园区、九台区、德惠市、农安县、二道区、公主岭市、双阳区、宽城区、榆树市)

四平市(铁西区、铁东区、伊通满族自治县、梨树县、双辽市)

丹东市(东港市、宽甸满族自治县、振安区、振兴区、元宝区、凤城市)

攀枝花市(西区、米易县、盐边县、东区、仁和区)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

聊城市(临清市、冠县、高唐县、东阿县、莘县、茌平区、东昌府区、阳谷县)

开封市(兰考县、顺河回族区、鼓楼区、龙亭区、尉氏县、通许县、杞县、禹王台区、祥符区)

百色市(那坡县、平果市、西林县、靖西市、凌云县、德保县、右江区、乐业县、隆林各族自治县、田东县、田林县、田阳区)

柳州市(城中区、融安县、三江侗族自治县、柳城县、鱼峰区、柳南区、鹿寨县、柳江区、融水苗族自治县、柳北区)

鸡西市(滴道区、鸡东县、虎林市、恒山区、梨树区、鸡冠区、密山市、城子河区、麻山区)

成都市(新津区、青白江区、金堂县、武侯区、崇州市、龙泉驿区、彭州市、郫都区、锦江区、双流区、温江区、都江堰市、金牛区、青羊区、邛崃市、大邑县、蒲江县、简阳市、新都区、成华区)

宁夏回族自治区

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。