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德州市(齐河县、平原县、宁津县、陵城区、德城区、武城县、庆云县、乐陵市、夏津县、临邑县、禹城市)

宜春市(樟树市、高安市、宜丰县、上高县、靖安县、铜鼓县、万载县、丰城市、奉新县、袁州区)

大庆市(肇源县、龙凤区、萨尔图区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇州县、林甸县、大同区)

三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)  聊城市(阳谷县、茌平区、东昌府区、东阿县、临清市、冠县、高唐县、莘县)

南京市(溧水区、栖霞区、六合区、秦淮区、雨花台区、高淳区、浦口区、鼓楼区、江宁区、玄武区、建邺区)

澳门特别行政区

烟台市(海阳市、栖霞市、龙口市、牟平区、芝罘区、莱山区、莱州市、莱阳市、蓬莱区、招远市、福山区)

新乡市(卫滨区、牧野区、长垣市、延津县、凤泉区、封丘县、新乡县、原阳县、辉县市、红旗区、卫辉市、获嘉县)  大理白族自治州(漾濞彝族自治县、永平县、宾川县、巍山彝族回族自治县、祥云县、洱源县、南涧彝族自治县、弥渡县、鹤庆县、剑川县、大理市、云龙县)

呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、额尔古纳市、根河市、满洲里市、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、牙克石市、海拉尔区、扎赉诺尔区、阿荣旗、新巴尔虎右旗)

佛山市(顺德区、禅城区、三水区、南海区、高明区)

广安市(华蓥市、邻水县、前锋区、岳池县、广安区、武胜县)

曲靖市(宣威市、师宗县、麒麟区、沾益区、罗平县、会泽县、马龙区、富源县、陆良县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、马关县、广南县、西畴县、砚山县、麻栗坡县、文山市、富宁县)

遂宁市(蓬溪县、安居区、船山区、射洪市、大英县)

扬州市(高邮市、仪征市、邗江区、宝应县、江都区、广陵区)

桂林市(兴安县、资源县、灌阳县、秀峰区、龙胜各族自治县、叠彩区、荔浦市、临桂区、恭城瑶族自治县、七星区、平乐县、永福县、全州县、灵川县、阳朔县、雁山区、象山区)

新疆维吾尔自治区

柳州市(融安县、柳城县、城中区、鹿寨县、柳南区、鱼峰区、三江侗族自治县、柳北区、融水苗族自治县、柳江区)

果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、甘德县、达日县、玛多县、班玛县)

龙岩市(连城县、上杭县、漳平市、武平县、长汀县、永定区、新罗区)

三沙市(南沙区、西沙区)

丽水市(缙云县、遂昌县、松阳县、庆元县、莲都区、龙泉市、青田县、景宁畲族自治县、云和县)

攀枝花市(东区、盐边县、西区、仁和区、米易县)

晋城市(城区、泽州县、阳城县、陵川县、沁水县、高平市)

秦皇岛市(青龙满族自治县、卢龙县、山海关区、抚宁区、海港区、昌黎县、北戴河区)

六盘水市(六枝特区、钟山区、盘州市、水城区)

潍坊市(潍城区、奎文区、昌乐县、安丘市、坊子区、青州市、昌邑市、临朐县、高密市、寿光市、诸城市、寒亭区)

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临沂市(平邑县、莒南县、兰陵县、沂水县、郯城县、河东区、兰山区、罗庄区、蒙阴县、费县、临沭县、沂南县)

雅安市(名山区、石棉县、芦山县、宝兴县、雨城区、汉源县、荥经县、天全县)

玉林市(容县、博白县、北流市、福绵区、兴业县、陆川县、玉州区)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)  盐城市(大丰区、阜宁县、东台市、响水县、建湖县、滨海县、盐都区、亭湖区、射阳县)

徐州市(云龙区、新沂市、沛县、鼓楼区、丰县、睢宁县、泉山区、铜山区、邳州市、贾汪区)

鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克旗、乌审旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、东胜区、康巴什区、鄂托克前旗、杭锦旗)

台州市(仙居县、三门县、临海市、温岭市、椒江区、天台县、黄岩区、路桥区、玉环市)运城市(闻喜县、临猗县、稷山县、绛县、盐湖区、夏县、新绛县、万荣县、平陆县、芮城县、永济市、垣曲县、河津市)

荆门市(沙洋县、钟祥市、京山市、掇刀区、东宝区)  西安市(莲湖区、蓝田县、临潼区、长安区、未央区、碑林区、灞桥区、新城区、鄠邑区、阎良区、周至县、高陵区、雁塔区)

广州市(越秀区、花都区、黄埔区、天河区、白云区、南沙区、荔湾区、海珠区、番禺区、从化区、增城区)

山南市(加查县、贡嘎县、乃东区、桑日县、琼结县、洛扎县、扎囊县、措美县、浪卡子县、曲松县、隆子县、错那市)

河源市(龙川县、东源县、紫金县、和平县、连平县、源城区)哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

商丘市(睢县、永城市、虞城县、柘城县、梁园区、宁陵县、夏邑县、睢阳区、民权县)

鸡西市(密山市、麻山区、鸡东县、滴道区、梨树区、虎林市、城子河区、鸡冠区、恒山区)

商洛市(柞水县、商州区、山阳县、洛南县、商南县、镇安县、丹凤县)

东营市(利津县、东营区、广饶县、河口区、垦利区)

本溪市(南芬区、平山区、本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县、溪湖区)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、独山子区、克拉玛依区)

南充市(顺庆区、仪陇县、营山县、嘉陵区、阆中市、南部县、西充县、蓬安县、高坪区)

咸宁市(通城县、崇阳县、嘉鱼县、赤壁市、通山县、咸安区)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

榆林市(靖边县、榆阳区、子洲县、神木市、定边县、府谷县、米脂县、横山区、吴堡县、绥德县、清涧县、佳县)

昭通市(水富市、绥江县、彝良县、大关县、昭阳区、巧家县、盐津县、镇雄县、永善县、鲁甸县、威信县)

沈阳市(浑南区、和平区、于洪区、康平县、辽中区、皇姑区、苏家屯区、沈河区、法库县、铁西区、大东区、新民市、沈北新区)

金昌市(金川区、永昌县)

娄底市(双峰县、冷水江市、涟源市、娄星区、新化县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、保靖县、古丈县、凤凰县、泸溪县、花垣县、永顺县、吉首市)

五指山市(定安县、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、琼海市、临高县、昌江黎族自治县、东方市、屯昌县、乐东黎族自治县、文昌市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频