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辽阳市(弓长岭区、辽阳县、宏伟区、灯塔市、白塔区、太子河区、文圣区)

赣州市(南康区、会昌县、寻乌县、兴国县、大余县、定南县、章贡区、宁都县、上犹县、龙南市、瑞金市、于都县、赣县区、崇义县、信丰县、全南县、安远县、石城县)

西宁市(湟中区、城中区、大通回族土族自治县、城东区、湟源县、城北区、城西区)

岳阳市(汨罗市、湘阴县、君山区、岳阳楼区、临湘市、华容县、云溪区、岳阳县、平江县)  德阳市(旌阳区、罗江区、中江县、绵竹市、广汉市、什邡市)

金昌市(金川区、永昌县)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特后旗、杭锦后旗、临河区、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗)

七台河市(桃山区、新兴区、勃利县、茄子河区)

延边朝鲜族自治州(图们市、汪清县、和龙市、敦化市、珲春市、龙井市、安图县、延吉市)  商洛市(镇安县、丹凤县、山阳县、柞水县、洛南县、商南县、商州区)

牡丹江市(穆棱市、东安区、爱民区、宁安市、绥芬河市、阳明区、西安区、海林市、林口县、东宁市)

乐山市(市中区、夹江县、犍为县、沙湾区、沐川县、五通桥区、峨边彝族自治县、井研县、马边彝族自治县、峨眉山市、金口河区)

天津市(河北区、河东区、武清区、红桥区、宁河区、南开区、宝坻区、东丽区、津南区、静海区、西青区、蓟州区、和平区、滨海新区、河西区、北辰区)

西藏自治区

焦作市(修武县、孟州市、博爱县、温县、中站区、山阳区、马村区、沁阳市、解放区、武陟县)

上饶市(玉山县、信州区、余干县、广信区、鄱阳县、德兴市、铅山县、广丰区、弋阳县、横峰县、万年县、婺源县)

三沙市(南沙区、西沙区)

邵阳市(武冈市、邵阳县、大祥区、新宁县、双清区、隆回县、新邵县、洞口县、邵东市、绥宁县、北塔区、城步苗族自治县)

龙岩市(上杭县、武平县、新罗区、连城县、永定区、漳平市、长汀县)

揭阳市(揭东区、榕城区、揭西县、普宁市、惠来县)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

廊坊市(香河县、安次区、大城县、广阳区、三河市、文安县、固安县、永清县、霸州市、大厂回族自治县)

桂林市(兴安县、平乐县、象山区、资源县、龙胜各族自治县、全州县、阳朔县、恭城瑶族自治县、灵川县、叠彩区、七星区、临桂区、荔浦市、永福县、雁山区、灌阳县、秀峰区)

阿勒泰地区(富蕴县、青河县、阿勒泰市、吉木乃县、哈巴河县、布尔津县、福海县)

大理白族自治州(大理市、云龙县、弥渡县、洱源县、鹤庆县、永平县、祥云县、漾濞彝族自治县、剑川县、宾川县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县)

海东市(平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)

宁德市(周宁县、福安市、屏南县、福鼎市、蕉城区、寿宁县、古田县、柘荣县、霞浦县)

吉安市(峡江县、吉州区、吉安县、泰和县、遂川县、井冈山市、新干县、安福县、青原区、永丰县、吉水县、万安县、永新县)

忻州市(宁武县、忻府区、偏关县、保德县、河曲县、代县、原平市、五台县、静乐县、岢岚县、神池县、繁峙县、定襄县、五寨县)

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阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、松潘县、茂县、黑水县、阿坝县、汶川县、红原县、马尔康市、壤塘县、小金县、理县、金川县、若尔盖县)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

池州市(石台县、贵池区、青阳县、东至县)  那曲市(比如县、巴青县、聂荣县、索县、双湖县、申扎县、安多县、尼玛县、色尼区、嘉黎县、班戈县)

承德市(围场满族蒙古族自治县、承德县、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、平泉市、双桥区、兴隆县、滦平县、隆化县、鹰手营子矿区)

澳门特别行政区

邢台市(平乡县、威县、内丘县、新河县、临城县、任泽区、巨鹿县、清河县、信都区、襄都区、柏乡县、隆尧县、临西县、南宫市、广宗县、沙河市、宁晋县、南和区)漳州市(诏安县、平和县、漳浦县、芗城区、龙文区、东山县、南靖县、云霄县、龙海区、长泰区、华安县)

随州市(随县、曾都区、广水市)  营口市(站前区、大石桥市、盖州市、老边区、鲅鱼圈区、西市区)

安康市(石泉县、宁陕县、汉滨区、紫阳县、平利县、汉阴县、白河县、镇坪县、岚皋县、旬阳市)

黄山市(歙县、屯溪区、祁门县、黟县、黄山区、休宁县、徽州区)

淄博市(周村区、沂源县、张店区、桓台县、高青县、博山区、淄川区、临淄区)济源市

怀化市(新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、中方县、会同县、辰溪县、洪江市、沅陵县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、化德县、集宁区、察哈尔右翼中旗、四子王旗、商都县、卓资县、兴和县、凉城县、丰镇市)

兴安盟(乌兰浩特市、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县)

昆明市(东川区、五华区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、富民县、石林彝族自治县、呈贡区、官渡区、西山区、寻甸回族彝族自治县、宜良县、晋宁区、盘龙区、安宁市)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、利川市、咸丰县、来凤县、宣恩县、建始县、巴东县、恩施市)

和田地区(洛浦县、于田县、民丰县、墨玉县、和田县、策勒县、皮山县、和田市)

塔城地区(托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、沙湾市、塔城市、裕民县)

山南市(贡嘎县、曲松县、桑日县、加查县、浪卡子县、扎囊县、隆子县、琼结县、乃东区、措美县、洛扎县、错那市)

齐齐哈尔市(建华区、克东县、昂昂溪区、碾子山区、龙江县、依安县、泰来县、拜泉县、甘南县、富裕县、讷河市、富拉尔基区、克山县、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、龙沙区)

宿州市(萧县、砀山县、灵璧县、埇桥区、泗县)

驻马店市(汝南县、上蔡县、新蔡县、平舆县、正阳县、确山县、西平县、驿城区、泌阳县、遂平县)

莆田市(仙游县、荔城区、城厢区、涵江区、秀屿区)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

郴州市(桂东县、苏仙区、汝城县、北湖区、安仁县、嘉禾县、宜章县、临武县、桂阳县、永兴县、资兴市)

深圳市(福田区、盐田区、龙华区、南山区、坪山区、宝安区、龙岗区、光明区、罗湖区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。