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兰州市(皋兰县、七里河区、永登县、安宁区、城关区、榆中县、西固区、红古区)

马鞍山市(博望区、雨山区、和县、含山县、花山区、当涂县)

池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)

丽水市(青田县、莲都区、龙泉市、缙云县、松阳县、庆元县、景宁畲族自治县、云和县、遂昌县)  遵义市(凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、余庆县、桐梓县、习水县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、红花岗区、仁怀市、播州区、赤水市、湄潭县、汇川区)

太原市(晋源区、阳曲县、小店区、古交市、万柏林区、清徐县、迎泽区、娄烦县、杏花岭区、尖草坪区)

阿勒泰地区(阿勒泰市、青河县、吉木乃县、富蕴县、布尔津县、福海县、哈巴河县)

阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)

佛山市(三水区、禅城区、顺德区、高明区、南海区)  巴中市(恩阳区、通江县、南江县、巴州区、平昌县)

咸宁市(崇阳县、通城县、咸安区、通山县、嘉鱼县、赤壁市)

德州市(齐河县、陵城区、宁津县、临邑县、德城区、平原县、庆云县、夏津县、乐陵市、武城县、禹城市)

伊犁哈萨克自治州(新源县、伊宁县、尼勒克县、特克斯县、巩留县、霍尔果斯市、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、昭苏县、霍城县)

洛阳市(涧西区、瀍河回族区、汝阳县、宜阳县、新安县、洛龙区、栾川县、偃师区、西工区、嵩县、孟津区、伊川县、老城区、洛宁县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

揭阳市(惠来县、揭西县、揭东区、普宁市、榕城区)

丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

黑河市(孙吴县、北安市、逊克县、五大连池市、嫩江市、爱辉区)

拉萨市(尼木县、城关区、当雄县、曲水县、墨竹工卡县、达孜区、林周县、堆龙德庆区)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

南充市(南部县、顺庆区、阆中市、嘉陵区、营山县、高坪区、蓬安县、仪陇县、西充县)

南平市(光泽县、邵武市、顺昌县、松溪县、武夷山市、政和县、延平区、浦城县、建阳区、建瓯市)

六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)

宜春市(奉新县、铜鼓县、高安市、宜丰县、袁州区、樟树市、靖安县、上高县、万载县、丰城市)

淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)

苏州市(吴中区、虎丘区、太仓市、昆山市、张家港市、吴江区、相城区、常熟市、姑苏区)

广安市(武胜县、华蓥市、前锋区、广安区、岳池县、邻水县)

惠州市(惠城区、龙门县、博罗县、惠东县、惠阳区)

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鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)

荆州市(松滋市、荆州区、石首市、沙市区、洪湖市、公安县、监利市、江陵县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)  哈尔滨市(五常市、阿城区、尚志市、木兰县、平房区、呼兰区、道里区、宾县、松北区、道外区、通河县、南岗区、延寿县、方正县、巴彦县、依兰县、双城区、香坊区)

乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、兴和县、集宁区、商都县、丰镇市、化德县、察哈尔右翼前旗、卓资县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、凉城县)

海口市(琼山区、美兰区、秀英区、龙华区)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、开远市、个旧市、石屏县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、红河县、蒙自市、绿春县、元阳县、屏边苗族自治县、建水县)新疆维吾尔自治区

日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)  信阳市(潢川县、浉河区、新县、光山县、商城县、息县、淮滨县、罗山县、平桥区、固始县)

开封市(杞县、禹王台区、顺河回族区、鼓楼区、龙亭区、祥符区、尉氏县、兰考县、通许县)

安康市(宁陕县、旬阳市、汉滨区、汉阴县、石泉县、白河县、平利县、岚皋县、紫阳县、镇坪县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特前旗、磴口县、五原县、乌拉特中旗、临河区、杭锦后旗)武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)

邢台市(柏乡县、襄都区、信都区、巨鹿县、隆尧县、南和区、临城县、南宫市、临西县、沙河市、宁晋县、清河县、任泽区、威县、广宗县、平乡县、新河县、内丘县)

连云港市(灌南县、东海县、海州区、赣榆区、连云区、灌云县)

广州市(海珠区、花都区、天河区、黄埔区、南沙区、白云区、从化区、荔湾区、增城区、番禺区、越秀区)

鞍山市(海城市、台安县、铁东区、铁西区、立山区、岫岩满族自治县、千山区)

喀什地区(疏勒县、岳普湖县、伽师县、麦盖提县、喀什市、泽普县、英吉沙县、叶城县、莎车县、疏附县、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

鹤壁市(鹤山区、淇县、山城区、淇滨区、浚县)

三明市(建宁县、沙县区、将乐县、永安市、尤溪县、泰宁县、宁化县、三元区、大田县、明溪县、清流县)

赤峰市(红山区、元宝山区、林西县、宁城县、松山区、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、巴林右旗、克什克腾旗、敖汉旗、巴林左旗)

宝鸡市(眉县、凤翔区、陈仓区、千阳县、陇县、凤县、扶风县、太白县、渭滨区、金台区、岐山县、麟游县)

临夏回族自治州(广河县、和政县、临夏市、东乡族自治县、康乐县、临夏县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

无锡市(惠山区、滨湖区、梁溪区、锡山区、新吴区、宜兴市、江阴市)

抚顺市(望花区、抚顺县、清原满族自治县、东洲区、新抚区、新宾满族自治县、顺城区)

上海市(青浦区、虹口区、静安区、徐汇区、黄浦区、奉贤区、普陀区、浦东新区、闵行区、松江区、长宁区、嘉定区、杨浦区、宝山区、金山区、崇明区)

赣州市(大余县、寻乌县、兴国县、定南县、赣县区、全南县、龙南市、安远县、上犹县、石城县、章贡区、会昌县、于都县、南康区、崇义县、瑞金市、信丰县、宁都县)

吉安市(万安县、永丰县、泰和县、永新县、吉水县、吉州区、井冈山市、青原区、吉安县、遂川县、新干县、峡江县、安福县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。