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贵阳市(云岩区、白云区、息烽县、花溪区、开阳县、观山湖区、修文县、清镇市、乌当区、南明区)

五指山市(昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、陵水黎族自治县、文昌市、定安县、琼海市、乐东黎族自治县、澄迈县、屯昌县、临高县、东方市)

延安市(延川县、安塞区、志丹县、黄龙县、洛川县、延长县、子长市、富县、吴起县、黄陵县、宝塔区、宜川县、甘泉县)

益阳市(桃江县、南县、赫山区、安化县、资阳区、沅江市)  吴忠市(利通区、同心县、青铜峡市、红寺堡区、盐池县)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

庆阳市(西峰区、镇原县、庆城县、环县、华池县、宁县、合水县、正宁县)

太原市(万柏林区、尖草坪区、晋源区、小店区、阳曲县、杏花岭区、古交市、娄烦县、清徐县、迎泽区)

十堰市(茅箭区、郧阳区、郧西县、竹溪县、丹江口市、竹山县、房县、张湾区)  邯郸市(邯山区、广平县、曲周县、成安县、复兴区、丛台区、峰峰矿区、临漳县、武安市、涉县、魏县、肥乡区、永年区、鸡泽县、邱县、大名县、磁县、馆陶县)

桂林市(灌阳县、临桂区、龙胜各族自治县、阳朔县、象山区、七星区、荔浦市、灵川县、兴安县、资源县、雁山区、全州县、永福县、平乐县、叠彩区、秀峰区、恭城瑶族自治县)

阳江市(阳西县、江城区、阳东区、阳春市)

自贡市(大安区、沿滩区、荣县、贡井区、富顺县、自流井区)

七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)

白城市(大安市、镇赉县、洮北区、洮南市、通榆县)

枣庄市(台儿庄区、滕州市、薛城区、市中区、峄城区、山亭区)

河池市(巴马瑶族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、东兰县、天峨县、凤山县、大化瑶族自治县、宜州区、南丹县、都安瑶族自治县)

双鸭山市(友谊县、饶河县、四方台区、尖山区、宝清县、宝山区、岭东区、集贤县)

怀化市(鹤城区、新晃侗族自治县、辰溪县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、麻阳苗族自治县、溆浦县、中方县、会同县)

张家口市(桥东区、怀安县、康保县、尚义县、张北县、崇礼区、下花园区、万全区、桥西区、涿鹿县、沽源县、阳原县、怀来县、赤城县、宣化区、蔚县)

武汉市(江岸区、武昌区、硚口区、青山区、江夏区、新洲区、汉阳区、汉南区、黄陂区、江汉区、洪山区、东西湖区、蔡甸区)

昭通市(昭阳区、镇雄县、盐津县、永善县、水富市、绥江县、威信县、巧家县、大关县、彝良县、鲁甸县)

香港特别行政区

韶关市(新丰县、乳源瑶族自治县、曲江区、南雄市、翁源县、浈江区、乐昌市、仁化县、始兴县、武江区)

大庆市(肇州县、龙凤区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、萨尔图区、红岗区、林甸县、肇源县)

衡水市(冀州区、景县、武邑县、枣强县、武强县、安平县、故城县、深州市、饶阳县、桃城区、阜城县)

昆明市(嵩明县、东川区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、五华区、官渡区、石林彝族自治县、宜良县、西山区、富民县、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、盘龙区、安宁市)

日喀则市(白朗县、岗巴县、拉孜县、仁布县、聂拉木县、萨迦县、定结县、江孜县、仲巴县、康马县、萨嘎县、吉隆县、昂仁县、谢通门县、南木林县、亚东县、桑珠孜区、定日县)

孝感市(安陆市、汉川市、应城市、孝昌县、孝南区、云梦县、大悟县)

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怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)

白银市(靖远县、景泰县、平川区、白银区、会宁县)

海东市(循化撒拉族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县)

林芝市(波密县、米林市、工布江达县、巴宜区、察隅县、朗县、墨脱县)  来宾市(合山市、金秀瑶族自治县、武宣县、兴宾区、象州县、忻城县)

汕尾市(陆河县、海丰县、陆丰市、城区)

雅安市(汉源县、石棉县、荥经县、宝兴县、天全县、芦山县、名山区、雨城区)

宜宾市(翠屏区、叙州区、江安县、高县、珙县、长宁县、兴文县、筠连县、屏山县、南溪区)巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特前旗、五原县、临河区、乌拉特后旗、杭锦后旗、磴口县)

乌鲁木齐市(头屯河区、乌鲁木齐县、米东区、沙依巴克区、达坂城区、天山区、新市区、水磨沟区)  抚顺市(顺城区、新宾满族自治县、清原满族自治县、东洲区、新抚区、抚顺县、望花区)

呼伦贝尔市(海拉尔区、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、满洲里市、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、牙克石市、扎兰屯市、额尔古纳市、阿荣旗、鄂温克族自治旗、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗)

聊城市(高唐县、东昌府区、阳谷县、东阿县、茌平区、临清市、冠县、莘县)

泰州市(兴化市、姜堰区、海陵区、高港区、靖江市、泰兴市)博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)

通辽市(科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、奈曼旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁区、开鲁县、科尔沁左翼后旗)

商丘市(虞城县、柘城县、永城市、民权县、夏邑县、宁陵县、睢县、梁园区、睢阳区)

营口市(西市区、大石桥市、鲅鱼圈区、盖州市、老边区、站前区)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、宣恩县、咸丰县、巴东县、鹤峰县、利川市、恩施市、建始县)

陇南市(西和县、康县、武都区、宕昌县、两当县、徽县、礼县、成县、文县)

黄山市(歙县、祁门县、休宁县、黟县、黄山区、徽州区、屯溪区)

济宁市(邹城市、梁山县、任城区、泗水县、嘉祥县、曲阜市、汶上县、鱼台县、金乡县、微山县、兖州区)

保定市(唐县、高阳县、徐水区、博野县、阜平县、涞源县、安新县、蠡县、莲池区、清苑区、雄县、顺平县、安国市、涞水县、涿州市、高碑店市、易县、定州市、定兴县、曲阳县、满城区、望都县、竞秀区、容城县)

吕梁市(汾阳市、文水县、离石区、孝义市、兴县、岚县、方山县、柳林县、交城县、中阳县、石楼县、临县、交口县)

驻马店市(遂平县、上蔡县、汝南县、驿城区、平舆县、确山县、西平县、泌阳县、新蔡县、正阳县)

重庆市(丰都县、石柱土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、城口县、彭水苗族土家族自治县、合川区、武隆区、开州区、南岸区、綦江区、万州区、九龙坡区、巫溪县、南川区、巫山县、江北区、忠县、长寿区、璧山区、大渡口区、酉阳土家族苗族自治县、大足区、渝北区、奉节县、沙坪坝区、荣昌区、涪陵区、北碚区、铜梁区、巴南区、江津区、渝中区、潼南区、黔江区、梁平区、垫江县、永川区、云阳县)

松原市(宁江区、扶余市、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

宁德市(寿宁县、周宁县、福安市、蕉城区、霞浦县、古田县、福鼎市、屏南县、柘荣县)

佛山市(三水区、禅城区、南海区、顺德区、高明区)

运城市(临猗县、平陆县、万荣县、稷山县、垣曲县、盐湖区、芮城县、夏县、新绛县、永济市、河津市、闻喜县、绛县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频