陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！

400电话：123456（点击咨询）

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！各观看免费《今日汇总》

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！各热线观看免费2025已更新（2025已更新）

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！观看免费电话：(1)123456（点击咨询）（2）123456（点击咨询）

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！观看免费热线(1)123456（点击咨询）（2）123456（点击咨询）

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！各区点热线观看免费《今日发布》

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！电话

7天观看免费人工电话为您、陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！团队在调度中心的统筹调配下，线下专业及各地区人员团队等专属，整个报修流程规范有序，后期同步跟踪查询公开透明。

所有团队均经过专业培训、持证上岗，所用产品配件均为原厂直供，

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！各观看免费《今日汇总》2025已更新(今日/推荐)

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！电话区域：

昌都市(卡若区、边坝县、江达县、察雅县、贡觉县、类乌齐县、左贡县、丁青县、芒康县、八宿县、洛隆县)

黄山市(徽州区、休宁县、黟县、歙县、黄山区、祁门县、屯溪区)

荆州市(荆州区、沙市区、江陵县、监利市、石首市、松滋市、公安县、洪湖市)

嘉兴市(桐乡市、秀洲区、南湖区、海盐县、平湖市、嘉善县、海宁市)  济源市

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)

大同市(云冈区、阳高县、平城区、天镇县、灵丘县、新荣区、浑源县、云州区、左云县、广灵县)

澳门特别行政区  云浮市(郁南县、新兴县、罗定市、云城区、云安区)

揭阳市(揭东区、惠来县、普宁市、榕城区、揭西县)

营口市(大石桥市、老边区、站前区、鲅鱼圈区、西市区、盖州市)

铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)

香港特别行政区

朔州市(平鲁区、朔城区、右玉县、怀仁市、山阴县、应县)

贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、平桂区、八步区)

吴忠市(红寺堡区、盐池县、青铜峡市、同心县、利通区)

阿克苏地区(温宿县、乌什县、沙雅县、新和县、阿瓦提县、柯坪县、拜城县、阿克苏市、库车市)

伊春市(汤旺县、铁力市、友好区、乌翠区、金林区、丰林县、大箐山县、南岔县、嘉荫县、伊美区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

安庆市(桐城市、宜秀区、迎江区、岳西县、宿松县、大观区、潜山市、怀宁县、太湖县、望江县)

昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、吉木萨尔县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、呼图壁县)

内蒙古自治区

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、建始县、鹤峰县、来凤县、巴东县、恩施市、利川市、咸丰县)

阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)

辽阳市(文圣区、弓长岭区、宏伟区、灯塔市、辽阳县、白塔区、太子河区)

廊坊市(安次区、永清县、大城县、固安县、香河县、三河市、霸州市、大厂回族自治县、文安县、广阳区)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

保定市(定兴县、望都县、高阳县、曲阳县、唐县、阜平县、徐水区、安国市、涿州市、顺平县、满城区、博野县、易县、容城县、高碑店市、竞秀区、涞源县、涞水县、雄县、清苑区、蠡县、莲池区、安新县、定州市)

400电话：123456（点击咨询）

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！各观看免费《今日汇总》《今日发布》

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！各观看免费《今日汇总》（2025已更新）

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！观看免费电话：(1)123456（点击咨询）（2）123456（点击咨询）

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！观看免费热线(1)123456（点击咨询）（2）123456（点击咨询）

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！各观看免费《今日汇总》【2025已更新列表】

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！电话

7天观看免费人工电话为您、陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！团队在调度中心的统筹调配下，线下专业及各地区人员团队等专属，整个报修流程规范有序，后期同步跟踪查询公开透明。

所有团队均经过专业培训、持证上岗，所用产品配件均为原厂直供，

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！中心2025已更新(今日/推荐)

陈阳曼灵的小说免费阅读：开启味蕾的奇妙之旅，品味不一样的美食人生！电话区域：

泰州市(海陵区、靖江市、兴化市、泰兴市、姜堰区、高港区)

桂林市(灌阳县、永福县、临桂区、龙胜各族自治县、象山区、灵川县、阳朔县、叠彩区、资源县、全州县、恭城瑶族自治县、七星区、雁山区、平乐县、兴安县、秀峰区、荔浦市)

柳州市(柳南区、三江侗族自治县、柳江区、融水苗族自治县、融安县、鱼峰区、鹿寨县、柳城县、城中区、柳北区)

四平市(梨树县、铁东区、伊通满族自治县、双辽市、铁西区)  宜昌市(当阳市、伍家岗区、秭归县、西陵区、远安县、五峰土家族自治县、枝江市、长阳土家族自治县、夷陵区、猇亭区、兴山县、宜都市、点军区)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

那曲市(聂荣县、尼玛县、比如县、巴青县、色尼区、双湖县、安多县、班戈县、嘉黎县、申扎县、索县)

衢州市(柯城区、江山市、衢江区、常山县、开化县、龙游县)梅州市(蕉岭县、大埔县、五华县、兴宁市、梅县区、平远县、丰顺县、梅江区)

白银市(平川区、会宁县、景泰县、靖远县、白银区)  张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)

凉山彝族自治州(甘洛县、布拖县、会理市、越西县、冕宁县、宁南县、会东县、金阳县、盐源县、德昌县、普格县、雷波县、喜德县、木里藏族自治县、西昌市、美姑县、昭觉县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)

齐齐哈尔市(讷河市、碾子山区、甘南县、富裕县、富拉尔基区、建华区、昂昂溪区、拜泉县、铁锋区、泰来县、龙沙区、依安县、克东县、克山县、梅里斯达斡尔族区、龙江县)吕梁市(中阳县、汾阳市、兴县、文水县、岚县、石楼县、柳林县、交城县、方山县、离石区、孝义市、交口县、临县)

陇南市(康县、武都区、徽县、两当县、宕昌县、成县、西和县、礼县、文县)

防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)

德州市(平原县、武城县、齐河县、夏津县、德城区、宁津县、禹城市、陵城区、临邑县、庆云县、乐陵市)

乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、兴和县、商都县、丰镇市、集宁区、卓资县、四子王旗、凉城县、察哈尔右翼前旗、化德县、察哈尔右翼后旗)

绍兴市(新昌县、越城区、诸暨市、嵊州市、上虞区、柯桥区)

汕头市(澄海区、濠江区、潮南区、金平区、龙湖区、潮阳区、南澳县)

新疆维吾尔自治区

泰安市(岱岳区、肥城市、东平县、泰山区、新泰市、宁阳县)

黔东南苗族侗族自治州(施秉县、台江县、剑河县、黄平县、丹寨县、榕江县、麻江县、从江县、岑巩县、雷山县、镇远县、锦屏县、凯里市、天柱县、三穗县、黎平县)

晋城市(阳城县、城区、陵川县、泽州县、高平市、沁水县)

景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)

南充市(嘉陵区、高坪区、西充县、蓬安县、仪陇县、南部县、营山县、阆中市、顺庆区)

唐山市(迁安市、古冶区、滦州市、迁西县、滦南县、开平区、乐亭县、玉田县、路北区、路南区、曹妃甸区、遵化市、丰润区、丰南区)

三门峡市(义马市、陕州区、灵宝市、湖滨区、渑池县、卢氏县)

五指山市(陵水黎族自治县、东方市、定安县、万宁市、保亭黎族苗族自治县、文昌市、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、临高县、琼海市、屯昌县、白沙黎族自治县、澄迈县)

南平市(邵武市、光泽县、建瓯市、武夷山市、建阳区、浦城县、政和县、顺昌县、松溪县、延平区)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。