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渭南市(蒲城县、韩城市、潼关县、合阳县、华州区、富平县、澄城县、白水县、大荔县、临渭区、华阴市)

鞍山市(海城市、立山区、千山区、铁西区、铁东区、岫岩满族自治县、台安县)

贵港市(港北区、平南县、港南区、桂平市、覃塘区)

洛阳市(伊川县、洛龙区、孟津区、汝阳县、偃师区、新安县、洛宁县、嵩县、西工区、涧西区、宜阳县、老城区、瀍河回族区、栾川县)  惠州市(惠东县、惠城区、博罗县、龙门县、惠阳区)

双鸭山市(饶河县、集贤县、尖山区、四方台区、友谊县、岭东区、宝山区、宝清县)

营口市(老边区、西市区、鲅鱼圈区、大石桥市、站前区、盖州市)

北海市(铁山港区、海城区、合浦县、银海区)

晋中市(寿阳县、太谷区、介休市、祁县、和顺县、榆次区、昔阳县、平遥县、灵石县、左权县、榆社县)  常州市(金坛区、钟楼区、武进区、新北区、溧阳市、天宁区)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、乾安县、长岭县)

上海市(崇明区、长宁区、青浦区、杨浦区、嘉定区、金山区、浦东新区、松江区、徐汇区、宝山区、奉贤区、静安区、黄浦区、普陀区、虹口区、闵行区)

信阳市(息县、浉河区、罗山县、淮滨县、商城县、固始县、平桥区、潢川县、新县、光山县)

石河子市(胡杨河市、图木舒克市、白杨市、铁门关市、五家渠市、昆玉市、阿拉尔市、新星市、北屯市、双河市、可克达拉市)

西安市(新城区、莲湖区、高陵区、灞桥区、碑林区、阎良区、长安区、周至县、鄠邑区、雁塔区、蓝田县、未央区、临潼区)

白城市(洮北区、镇赉县、大安市、洮南市、通榆县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、霍城县、新源县、昭苏县、巩留县、奎屯市、霍尔果斯市、伊宁县、伊宁市、尼勒克县、特克斯县)

天水市(张家川回族自治县、甘谷县、武山县、清水县、秦州区、秦安县、麦积区)

嘉峪关市

固原市(泾源县、原州区、隆德县、西吉县、彭阳县)

唐山市(开平区、乐亭县、古冶区、曹妃甸区、遵化市、路北区、迁西县、丰润区、路南区、滦州市、迁安市、滦南县、丰南区、玉田县)

朔州市(应县、怀仁市、右玉县、平鲁区、山阴县、朔城区)

青岛市(即墨区、黄岛区、崂山区、莱西市、平度市、市南区、市北区、李沧区、城阳区、胶州市)

咸阳市(淳化县、杨陵区、永寿县、三原县、渭城区、旬邑县、武功县、泾阳县、兴平市、秦都区、乾县、礼泉县、彬州市、长武县)

宿迁市(宿城区、宿豫区、沭阳县、泗阳县、泗洪县)

盐城市(滨海县、阜宁县、东台市、建湖县、响水县、大丰区、射阳县、盐都区、亭湖区)

巴彦淖尔市(磴口县、临河区、乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、乌拉特中旗、五原县)

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昌都市(洛隆县、芒康县、卡若区、八宿县、丁青县、左贡县、边坝县、贡觉县、察雅县、类乌齐县、江达县)

成都市(新都区、双流区、金牛区、锦江区、蒲江县、龙泉驿区、成华区、简阳市、彭州市、都江堰市、温江区、崇州市、青羊区、郫都区、新津区、青白江区、大邑县、武侯区、邛崃市、金堂县)

白银市(白银区、景泰县、会宁县、靖远县、平川区)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、瑞丽市、陇川县、盈江县)  南通市(启东市、如东县、通州区、崇川区、如皋市、海安市、海门区)

张掖市(甘州区、临泽县、高台县、肃南裕固族自治县、民乐县、山丹县)

阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)

辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

抚顺市(望花区、东洲区、清原满族自治县、新抚区、顺城区、抚顺县、新宾满族自治县)  博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、博乐市、阿拉山口市)

泰州市(泰兴市、靖江市、高港区、姜堰区、海陵区、兴化市)

银川市(永宁县、兴庆区、金凤区、贺兰县、西夏区、灵武市)

宁夏回族自治区香港特别行政区

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

曲靖市(麒麟区、沾益区、师宗县、富源县、会泽县、罗平县、宣威市、马龙区、陆良县)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

金昌市(永昌县、金川区)

西藏自治区

宣城市(宣州区、宁国市、广德市、郎溪县、绩溪县、泾县、旌德县)

莆田市(城厢区、涵江区、仙游县、荔城区、秀屿区)

黄冈市(红安县、团风县、罗田县、黄梅县、浠水县、麻城市、武穴市、黄州区、英山县、蕲春县)

防城港市(东兴市、港口区、防城区、上思县)

大同市(云州区、左云县、阳高县、浑源县、平城区、新荣区、灵丘县、广灵县、天镇县、云冈区)

广州市(花都区、荔湾区、黄埔区、白云区、越秀区、天河区、从化区、南沙区、海珠区、增城区、番禺区)

三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)

锡林郭勒盟(多伦县、太仆寺旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、镶黄旗)

达州市(万源市、渠县、达川区、开江县、宣汉县、通川区、大竹县)

随州市(曾都区、广水市、随县)

宿州市(灵璧县、砀山县、埇桥区、泗县、萧县)

　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新