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定西市(岷县、安定区、渭源县、临洮县、漳县、通渭县、陇西县)
临沧市(云县、永德县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、镇康县、临翔区、耿马傣族佤族自治县)
保山市(龙陵县、昌宁县、腾冲市、隆阳区、施甸县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市) 北京市(东城区、昌平区、通州区、房山区、延庆区、大兴区、海淀区、门头沟区、顺义区、丰台区、密云区、怀柔区、石景山区、朝阳区、西城区、平谷区)
苏州市(吴中区、姑苏区、张家港市、太仓市、昆山市、吴江区、常熟市、虎丘区、相城区)
安庆市(怀宁县、望江县、桐城市、岳西县、潜山市、太湖县、宜秀区、宿松县、迎江区、大观区)
宜春市(铜鼓县、奉新县、袁州区、樟树市、宜丰县、丰城市、靖安县、上高县、万载县、高安市)
南通市(如皋市、启东市、通州区、如东县、海门区、海安市、崇川区) 嘉兴市(嘉善县、海宁市、桐乡市、海盐县、秀洲区、南湖区、平湖市)
包头市(达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、土默特右旗、昆都仑区、石拐区、东河区、九原区、固阳县、青山区)
兴安盟(扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、突泉县)
十堰市(郧西县、郧阳区、张湾区、丹江口市、茅箭区、房县、竹溪县、竹山县)
承德市(宽城满族自治县、兴隆县、双滦区、滦平县、承德县、鹰手营子矿区、隆化县、丰宁满族自治县、平泉市、围场满族蒙古族自治县、双桥区)
铁岭市(开原市、西丰县、昌图县、调兵山市、铁岭县、银州区、清河区)
济南市(章丘区、历下区、钢城区、历城区、莱芜区、天桥区、市中区、商河县、平阴县、济阳区、长清区、槐荫区)
黑河市(孙吴县、嫩江市、逊克县、北安市、爱辉区、五大连池市)
昌吉回族自治州(昌吉市、奇台县、吉木萨尔县、阜康市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、玛纳斯县)
昌都市(察雅县、江达县、芒康县、边坝县、卡若区、贡觉县、丁青县、类乌齐县、左贡县、八宿县、洛隆县)
普洱市(景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县)
新疆维吾尔自治区
西藏自治区
太原市(清徐县、尖草坪区、万柏林区、晋源区、小店区、娄烦县、阳曲县、杏花岭区、迎泽区、古交市)
和田地区(和田市、民丰县、于田县、和田县、皮山县、墨玉县、策勒县、洛浦县)
黄石市(下陆区、铁山区、黄石港区、阳新县、西塞山区、大冶市)
昆明市(五华区、官渡区、嵩明县、富民县、宜良县、东川区、石林彝族自治县、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、西山区、盘龙区)
德州市(乐陵市、庆云县、陵城区、临邑县、宁津县、禹城市、平原县、齐河县、夏津县、德城区、武城县)
三明市(永安市、建宁县、宁化县、三元区、尤溪县、清流县、大田县、将乐县、沙县区、泰宁县、明溪县)
鹤岗市(南山区、萝北县、兴山区、东山区、兴安区、工农区、向阳区、绥滨县)
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衡阳市(衡南县、雁峰区、石鼓区、蒸湘区、珠晖区、常宁市、南岳区、衡阳县、祁东县、衡山县、衡东县、耒阳市)
河源市(源城区、和平县、紫金县、连平县、龙川县、东源县)
本溪市(桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县、平山区、溪湖区、南芬区)
玉溪市(江川区、易门县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、华宁县、红塔区、澄江市、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县) 南昌市(进贤县、西湖区、新建区、青云谱区、南昌县、东湖区、青山湖区、红谷滩区、安义县)
景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)
龙岩市(上杭县、永定区、新罗区、漳平市、长汀县、连城县、武平县)
渭南市(韩城市、华阴市、临渭区、华州区、大荔县、富平县、合阳县、白水县、潼关县、蒲城县、澄城县)榆林市(子洲县、定边县、神木市、府谷县、佳县、清涧县、吴堡县、榆阳区、米脂县、靖边县、绥德县、横山区)
广安市(广安区、华蓥市、武胜县、前锋区、岳池县、邻水县) 哈尔滨市(通河县、平房区、道外区、南岗区、松北区、阿城区、双城区、依兰县、道里区、巴彦县、五常市、宾县、木兰县、延寿县、香坊区、呼兰区、方正县、尚志市)
香港特别行政区
宿迁市(泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿城区、宿豫区)
遵义市(赤水市、正安县、桐梓县、习水县、红花岗区、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、凤冈县、余庆县、湄潭县)吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
咸阳市(淳化县、乾县、兴平市、长武县、礼泉县、渭城区、彬州市、旬邑县、秦都区、永寿县、武功县、杨陵区、泾阳县、三原县)
合肥市(包河区、肥东县、长丰县、巢湖市、肥西县、蜀山区、庐江县、瑶海区、庐阳区)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
鄂尔多斯市(康巴什区、达拉特旗、乌审旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、准格尔旗、鄂托克前旗、东胜区、杭锦旗)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、盈江县、陇川县、芒市)
孝感市(云梦县、大悟县、应城市、安陆市、汉川市、孝昌县、孝南区)
安阳市(汤阴县、内黄县、龙安区、北关区、文峰区、殷都区、林州市、滑县、安阳县)
吉林市(磐石市、永吉县、昌邑区、舒兰市、龙潭区、丰满区、船营区、桦甸市、蛟河市)
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石家庄市(藁城区、平山县、桥西区、辛集市、新乐市、行唐县、裕华区、正定县、井陉县、元氏县、晋州市、灵寿县、高邑县、栾城区、新华区、深泽县、长安区、无极县、赵县、赞皇县、井陉矿区、鹿泉区)
银川市(金凤区、西夏区、永宁县、兴庆区、灵武市、贺兰县)
镇江市(润州区、丹阳市、京口区、句容市、丹徒区、扬中市)
舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)
荆门市(京山市、东宝区、沙洋县、掇刀区、钟祥市)
成都市(新都区、都江堰市、简阳市、龙泉驿区、金牛区、彭州市、崇州市、大邑县、新津区、温江区、武侯区、蒲江县、郫都区、成华区、锦江区、青白江区、金堂县、青羊区、邛崃市、双流区)
宜昌市(枝江市、点军区、西陵区、兴山县、猇亭区、五峰土家族自治县、夷陵区、长阳土家族自治县、宜都市、远安县、秭归县、伍家岗区、当阳市)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。