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全国服务区域：
乌鲁木齐市(新市区、米东区、头屯河区、沙依巴克区、天山区、水磨沟区、达坂城区、乌鲁木齐县)
六安市(霍山县、金安区、金寨县、裕安区、舒城县、霍邱县、叶集区)
龙岩市(新罗区、漳平市、永定区、武平县、长汀县、连城县、上杭县)
白山市(浑江区、临江市、抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区)
安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县)
包头市(青山区、石拐区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、九原区、固阳县、白云鄂博矿区、土默特右旗)
五指山市(万宁市、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、东方市、文昌市、屯昌县、临高县、定安县、澄迈县、白沙黎族自治县、琼海市)
平凉市(崇信县、灵台县、华亭市、静宁县、庄浪县、崆峒区、泾川县)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、正安县、汇川区、桐梓县、习水县、赤水市、仁怀市、凤冈县、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、红花岗区、播州区、余庆县)
甘南藏族自治州(合作市、临潭县、夏河县、卓尼县、玛曲县、迭部县、舟曲县、碌曲县)
湘潭市(湘潭县、韶山市、雨湖区、湘乡市、岳塘区)
恩施土家族苗族自治州(建始县、来凤县、咸丰县、宣恩县、恩施市、鹤峰县、利川市、巴东县)
天津市(蓟州区、河北区、南开区、津南区、东丽区、宝坻区、静海区、河西区、宁河区、河东区、西青区、武清区、和平区、滨海新区、北辰区、红桥区)
池州市(青阳县、石台县、贵池区、东至县)
广元市(朝天区、青川县、苍溪县、旺苍县、昭化区、利州区、剑阁县)
茂名市(信宜市、电白区、化州市、高州市、茂南区)
泉州市(泉港区、晋江市、鲤城区、永春县、安溪县、丰泽区、石狮市、惠安县、南安市、金门县、德化县、洛江区)
常德市(武陵区、桃源县、临澧县、安乡县、津市市、汉寿县、石门县、澧县、鼎城区)
曲靖市(马龙区、富源县、麒麟区、沾益区、会泽县、宣威市、罗平县、师宗县、陆良县)
大理白族自治州(大理市、洱源县、弥渡县、鹤庆县、剑川县、永平县、南涧彝族自治县、宾川县、祥云县、巍山彝族回族自治县、云龙县、漾濞彝族自治县)
呼和浩特市(和林格尔县、清水河县、新城区、赛罕区、托克托县、玉泉区、土默特左旗、武川县、回民区)
随州市(曾都区、广水市、随县)
亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)
焦作市(解放区、修武县、山阳区、孟州市、沁阳市、马村区、温县、中站区、武陟县、博爱县)
温州市(平阳县、瑞安市、苍南县、泰顺县、龙湾区、龙港市、鹿城区、瓯海区、乐清市、永嘉县、洞头区、文成县)
南阳市(唐河县、社旗县、淅川县、桐柏县、方城县、内乡县、宛城区、新野县、卧龙区、南召县、镇平县、西峡县、邓州市)
北京市(海淀区、昌平区、丰台区、延庆区、朝阳区、怀柔区、通州区、房山区、西城区、顺义区、门头沟区、平谷区、东城区、大兴区、石景山区、密云区)
烟台市(莱州市、招远市、海阳市、龙口市、芝罘区、栖霞市、莱山区、牟平区、福山区、蓬莱区、莱阳市)
鹤岗市(向阳区、南山区、兴安区、东山区、萝北县、兴山区、工农区、绥滨县)
永州市(新田县、双牌县、祁阳市、宁远县、江永县、零陵区、蓝山县、冷水滩区、东安县、道县、江华瑶族自治县)
昌都市(洛隆县、卡若区、江达县、贡觉县、芒康县、边坝县、八宿县、察雅县、左贡县、类乌齐县、丁青县)
巴中市(通江县、恩阳区、巴州区、南江县、平昌县)
塔城地区(额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市、裕民县、托里县、乌苏市)
贺州市(八步区、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县、钟山县)
昭通市(威信县、鲁甸县、大关县、水富市、昭阳区、彝良县、盐津县、镇雄县、巧家县、永善县、绥江县)
沈阳市(大东区、皇姑区、和平区、辽中区、康平县、苏家屯区、沈北新区、于洪区、新民市、浑南区、法库县、铁西区、沈河区)
长春市(绿园区、二道区、宽城区、公主岭市、榆树市、双阳区、九台区、朝阳区、德惠市、农安县、南关区)
玉林市(博白县、福绵区、容县、兴业县、陆川县、北流市、玉州区)
钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)
娄底市(娄星区、双峰县、涟源市、冷水江市、新化县)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、临夏市、康乐县、永靖县、广河县、临夏县、和政县)
萍乡市(安源区、芦溪县、莲花县、湘东区、上栗县)
长治市(沁源县、黎城县、上党区、武乡县、襄垣县、平顺县、潞州区、壶关县、潞城区、长子县、屯留区、沁县)
沧州市(青县、东光县、南皮县、沧县、黄骅市、肃宁县、孟村回族自治县、任丘市、海兴县、泊头市、吴桥县、盐山县、运河区、献县、河间市、新华区)
黄石市(黄石港区、阳新县、大冶市、西塞山区、铁山区、下陆区)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
新乡市(获嘉县、原阳县、封丘县、牧野区、红旗区、新乡县、辉县市、卫辉市、延津县、凤泉区、长垣市、卫滨区)
张家口市(桥东区、崇礼区、蔚县、怀来县、宣化区、桥西区、涿鹿县、张北县、沽源县、康保县、怀安县、下花园区、赤城县、万全区、阳原县、尚义县)
崇左市(扶绥县、凭祥市、江州区、天等县、大新县、龙州县、宁明县)
庆阳市(环县、镇原县、华池县、庆城县、宁县、西峰区、合水县、正宁县)
上海市(杨浦区、长宁区、奉贤区、徐汇区、宝山区、崇明区、黄浦区、浦东新区、金山区、静安区、嘉定区、闵行区、虹口区、青浦区、普陀区、松江区)
金昌市(永昌县、金川区)
苏州市(常熟市、虎丘区、吴江区、昆山市、相城区、张家港市、太仓市、姑苏区、吴中区)
乌兰察布市(凉城县、察哈尔右翼后旗、商都县、察哈尔右翼中旗、集宁区、兴和县、丰镇市、卓资县、察哈尔右翼前旗、化德县、四子王旗)
陇南市(成县、文县、西和县、徽县、两当县、康县、武都区、礼县、宕昌县)
眉山市(丹棱县、彭山区、东坡区、洪雅县、仁寿县、青神县)
唐山市(滦南县、丰南区、迁安市、滦州市、迁西县、遵化市、古冶区、开平区、路北区、玉田县、曹妃甸区、丰润区、乐亭县、路南区)
兴安盟(突泉县、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼中旗)
福州市(闽清县、平潭县、马尾区、台江区、闽侯县、鼓楼区、连江县、晋安区、长乐区、永泰县、罗源县、仓山区、福清市)
香港特别行政区
石家庄市(晋州市、栾城区、元氏县、裕华区、辛集市、赞皇县、井陉县、深泽县、新华区、桥西区、长安区、高邑县、灵寿县、正定县、藁城区、平山县、井陉矿区、鹿泉区、赵县、行唐县、无极县、新乐市)
郴州市(临武县、桂阳县、资兴市、汝城县、宜章县、北湖区、永兴县、嘉禾县、安仁县、桂东县、苏仙区)
锡林郭勒盟(二连浩特市、东乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特右旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、正蓝旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗)
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延安市(志丹县、吴起县、宜川县、延川县、安塞区、黄陵县、富县、宝塔区、黄龙县、甘泉县、延长县、洛川县、子长市)
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防城港市(防城区、东兴市、上思县、港口区)
忻州市(静乐县、岢岚县、原平市、神池县、保德县、定襄县、繁峙县、五寨县、五台县、忻府区、河曲县、宁武县、代县、偏关县)
呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、牙克石市、满洲里市、海拉尔区、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、阿荣旗、额尔古纳市、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、根河市、新巴尔虎右旗)
本溪市(平山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、南芬区、溪湖区、明山区)
哈尔滨市(呼兰区、松北区、木兰县、南岗区、依兰县、尚志市、方正县、五常市、通河县、道外区、宾县、双城区、阿城区、道里区、延寿县、香坊区、巴彦县、平房区)
保定市(涞源县、顺平县、容城县、莲池区、蠡县、徐水区、竞秀区、望都县、定兴县、高碑店市、唐县、涞水县、高阳县、安新县、满城区、易县、博野县、涿州市、清苑区、安国市、雄县、定州市、阜平县、曲阳县)
海南藏族自治州(同德县、共和县、兴海县、贵德县、贵南县)
德阳市(中江县、绵竹市、什邡市、罗江区、旌阳区、广汉市)
三明市(大田县、三元区、明溪县、泰宁县、尤溪县、沙县区、永安市、建宁县、清流县、宁化县、将乐县)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
商丘市(柘城县、睢阳区、梁园区、永城市、宁陵县、民权县、虞城县、夏邑县、睢县)
嘉兴市(秀洲区、海宁市、海盐县、平湖市、桐乡市、嘉善县、南湖区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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