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湘西土家族苗族自治州(永顺县、保靖县、凤凰县、古丈县、龙山县、吉首市、花垣县、泸溪县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
苏州市(吴江区、太仓市、张家港市、吴中区、虎丘区、相城区、常熟市、昆山市、姑苏区)
成都市(温江区、郫都区、锦江区、新津区、青羊区、简阳市、成华区、都江堰市、双流区、新都区、龙泉驿区、崇州市、大邑县、邛崃市、蒲江县、彭州市、金堂县、武侯区、青白江区、金牛区)
平顶山市(郏县、宝丰县、新华区、汝州市、鲁山县、叶县、湛河区、卫东区、舞钢市、石龙区)
绍兴市(新昌县、越城区、诸暨市、嵊州市、柯桥区、上虞区)
湛江市(徐闻县、雷州市、廉江市、霞山区、赤坎区、遂溪县、麻章区、吴川市、坡头区)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
绥化市(望奎县、庆安县、兰西县、绥棱县、青冈县、安达市、肇东市、海伦市、北林区、明水县)
淮安市(淮安区、洪泽区、清江浦区、金湖县、盱眙县、淮阴区、涟水县)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、茫崖市、天峻县、都兰县、乌兰县、格尔木市)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
商丘市(睢阳区、民权县、梁园区、柘城县、宁陵县、夏邑县、睢县、虞城县、永城市)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
漯河市(郾城区、临颍县、召陵区、源汇区、舞阳县)
铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、叶城县、泽普县、巴楚县、伽师县、疏勒县、岳普湖县、疏附县、麦盖提县、英吉沙县、莎车县)
永州市(冷水滩区、江华瑶族自治县、宁远县、新田县、东安县、双牌县、零陵区、祁阳市、蓝山县、道县、江永县)
厦门市(湖里区、翔安区、集美区、思明区、海沧区、同安区)
无锡市(梁溪区、新吴区、宜兴市、锡山区、惠山区、江阴市、滨湖区)
北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)
宁夏回族自治区
盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区)
昭通市(绥江县、镇雄县、巧家县、永善县、威信县、水富市、彝良县、大关县、昭阳区、鲁甸县、盐津县)
荆州市(公安县、荆州区、松滋市、石首市、监利市、沙市区、洪湖市、江陵县)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、贞丰县、册亨县、安龙县、兴义市、兴仁市、普安县、晴隆县)
阜阳市(阜南县、颍州区、颍东区、太和县、临泉县、颍泉区、界首市、颍上县)
铜仁市(沿河土家族自治县、石阡县、碧江区、思南县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、江口县、德江县、玉屏侗族自治县、万山区)
临沂市(河东区、莒南县、费县、蒙阴县、临沭县、沂水县、沂南县、平邑县、兰山区、郯城县、罗庄区、兰陵县)
滨州市(阳信县、惠民县、滨城区、博兴县、沾化区、无棣县、邹平市)
果洛藏族自治州(久治县、玛多县、玛沁县、达日县、班玛县、甘德县)
西宁市(湟中区、城中区、湟源县、城北区、城东区、城西区、大通回族土族自治县)
揭阳市(惠来县、普宁市、揭西县、榕城区、揭东区)
五指山市(临高县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、万宁市、陵水黎族自治县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县、东方市、定安县、文昌市)
朝阳市(龙城区、凌源市、北票市、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、双塔区)
烟台市(福山区、莱山区、龙口市、芝罘区、莱阳市、蓬莱区、栖霞市、莱州市、招远市、海阳市、牟平区)
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郑州市(上街区、新密市、新郑市、中牟县、巩义市、管城回族区、二七区、惠济区、荥阳市、中原区、登封市、金水区)
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怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县)
大连市(长海县、普兰店区、金州区、庄河市、旅顺口区、甘井子区、瓦房店市、中山区、西岗区、沙河口区)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区)
常德市(澧县、汉寿县、桃源县、武陵区、津市市、安乡县、鼎城区、临澧县、石门县)
玉溪市(江川区、易门县、通海县、红塔区、澄江市、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县)
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辽阳市(宏伟区、灯塔市、辽阳县、文圣区、太子河区、弓长岭区、白塔区)
陇南市(康县、成县、武都区、礼县、徽县、两当县、宕昌县、西和县、文县)
枣庄市(峄城区、台儿庄区、山亭区、薛城区、滕州市、市中区)
海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)
营口市(鲅鱼圈区、老边区、站前区、西市区、盖州市、大石桥市)
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惠州市(博罗县、惠东县、龙门县、惠阳区、惠城区)
广西壮族自治区
东莞市
亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)
泰安市(东平县、肥城市、新泰市、岱岳区、宁阳县、泰山区)
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博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)
河池市(东兰县、罗城仫佬族自治县、金城江区、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、南丹县、宜州区、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县、天峨县)
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甘孜藏族自治州(石渠县、道孚县、乡城县、得荣县、甘孜县、新龙县、泸定县、白玉县、炉霍县、色达县、稻城县、康定市、丹巴县、雅江县、理塘县、九龙县、巴塘县、德格县)
宁波市(慈溪市、奉化区、海曙区、余姚市、象山县、镇海区、宁海县、江北区、北仑区、鄞州区)
萍乡市(上栗县、芦溪县、莲花县、安源区、湘东区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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