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阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

辽源市(西安区、东辽县、龙山区、东丰县)

松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县、乾安县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、和龙市、珲春市、敦化市、图们市、安图县、延吉市、汪清县)  宜昌市(秭归县、西陵区、点军区、当阳市、宜都市、枝江市、五峰土家族自治县、伍家岗区、兴山县、猇亭区、夷陵区、长阳土家族自治县、远安县)

哈尔滨市(通河县、阿城区、方正县、五常市、道里区、延寿县、尚志市、平房区、双城区、道外区、巴彦县、松北区、木兰县、香坊区、呼兰区、宾县、南岗区、依兰县)

杭州市(萧山区、上城区、建德市、滨江区、富阳区、淳安县、拱墅区、西湖区、余杭区、临安区、桐庐县、临平区、钱塘区)

临夏回族自治州(东乡族自治县、康乐县、和政县、永靖县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、临夏县)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)  盐城市(建湖县、盐都区、滨海县、东台市、射阳县、大丰区、亭湖区、阜宁县、响水县)

景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)

绍兴市(上虞区、诸暨市、嵊州市、新昌县、柯桥区、越城区)

新余市(渝水区、分宜县)

深圳市(福田区、坪山区、罗湖区、龙华区、宝安区、光明区、南山区、盐田区、龙岗区)

阜新市(清河门区、细河区、彰武县、太平区、新邱区、阜新蒙古族自治县、海州区)

南宁市(兴宁区、上林县、横州市、隆安县、西乡塘区、青秀区、马山县、武鸣区、邕宁区、宾阳县、良庆区、江南区)

曲靖市(陆良县、沾益区、马龙区、师宗县、麒麟区、会泽县、宣威市、罗平县、富源县)

淮安市(洪泽区、淮安区、金湖县、涟水县、盱眙县、淮阴区、清江浦区)

大庆市(让胡路区、大同区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇州县、萨尔图区、林甸县、红岗区)

呼伦贝尔市(阿荣旗、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、牙克石市、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、海拉尔区、新巴尔虎左旗、满洲里市、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区)

渭南市(白水县、澄城县、合阳县、临渭区、华州区、韩城市、大荔县、华阴市、蒲城县、富平县、潼关县)

信阳市(固始县、潢川县、罗山县、商城县、淮滨县、浉河区、息县、新县、光山县、平桥区)

咸阳市(三原县、长武县、礼泉县、淳化县、武功县、秦都区、渭城区、乾县、兴平市、旬邑县、杨陵区、泾阳县、永寿县、彬州市)

钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)

保定市(涞水县、涿州市、定州市、易县、高碑店市、安国市、清苑区、博野县、莲池区、望都县、徐水区、涞源县、顺平县、安新县、容城县、唐县、阜平县、竞秀区、蠡县、定兴县、满城区、雄县、曲阳县、高阳县)

济宁市(梁山县、鱼台县、泗水县、微山县、曲阜市、邹城市、金乡县、汶上县、兖州区、嘉祥县、任城区)

南阳市(南召县、桐柏县、新野县、宛城区、方城县、镇平县、社旗县、内乡县、西峡县、卧龙区、邓州市、唐河县、淅川县)

白山市(浑江区、江源区、抚松县、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县)

十堰市(茅箭区、丹江口市、竹溪县、郧西县、竹山县、房县、张湾区、郧阳区)

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三明市(建宁县、永安市、宁化县、三元区、明溪县、泰宁县、沙县区、尤溪县、大田县、清流县、将乐县)

荆州市(荆州区、监利市、洪湖市、江陵县、石首市、公安县、松滋市、沙市区)

商丘市(梁园区、夏邑县、永城市、睢阳区、柘城县、睢县、虞城县、宁陵县、民权县)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)  石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

东莞市

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

绵阳市(盐亭县、安州区、三台县、涪城区、江油市、北川羌族自治县、游仙区、梓潼县、平武县)镇江市(丹阳市、京口区、丹徒区、扬中市、句容市、润州区)

泰安市(肥城市、东平县、泰山区、宁阳县、岱岳区、新泰市)  绥化市(兰西县、海伦市、明水县、绥棱县、肇东市、青冈县、北林区、安达市、庆安县、望奎县)

扬州市(邗江区、宝应县、广陵区、仪征市、江都区、高邮市)

运城市(夏县、垣曲县、临猗县、稷山县、河津市、永济市、平陆县、盐湖区、万荣县、新绛县、闻喜县、芮城县、绛县)

清远市(阳山县、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、英德市、连州市、清新区、连南瑶族自治县、清城区)佛山市(禅城区、南海区、顺德区、高明区、三水区)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、八步区、平桂区)

南昌市(东湖区、进贤县、安义县、新建区、西湖区、南昌县、青山湖区、青云谱区、红谷滩区)

昆明市(五华区、西山区、安宁市、富民县、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、官渡区、东川区、宜良县、晋宁区、盘龙区、嵩明县、石林彝族自治县、呈贡区)

阳江市(阳东区、江城区、阳西县、阳春市)

双鸭山市(饶河县、四方台区、尖山区、友谊县、宝清县、集贤县、宝山区、岭东区)

抚顺市(抚顺县、东洲区、清原满族自治县、望花区、顺城区、新宾满族自治县、新抚区)

果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、班玛县、久治县、达日县、甘德县)

漯河市(临颍县、郾城区、源汇区、召陵区、舞阳县)

韶关市(浈江区、乐昌市、曲江区、仁化县、新丰县、乳源瑶族自治县、南雄市、翁源县、始兴县、武江区)

厦门市(海沧区、思明区、集美区、湖里区、同安区、翔安区)

昌都市(察雅县、左贡县、丁青县、类乌齐县、洛隆县、八宿县、卡若区、江达县、芒康县、边坝县、贡觉县)

湘潭市(岳塘区、雨湖区、韶山市、湘潭县、湘乡市)

海南藏族自治州(贵南县、共和县、兴海县、贵德县、同德县)

滁州市(凤阳县、全椒县、明光市、来安县、琅琊区、天长市、南谯区、定远县)

东营市(利津县、河口区、垦利区、广饶县、东营区)

遵义市(赤水市、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、习水县、红花岗区、正安县、播州区、桐梓县、汇川区、余庆县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。