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全国服务区域：
拉萨市(城关区、尼木县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、曲水县、林周县、当雄县、达孜区)
佛山市(顺德区、南海区、禅城区、高明区、三水区)
吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、利通区、盐池县、同心县)
齐齐哈尔市(富裕县、昂昂溪区、拜泉县、克东县、泰来县、讷河市、铁锋区、龙江县、建华区、梅里斯达斡尔族区、甘南县、龙沙区、依安县、富拉尔基区、碾子山区、克山县)
常德市(安乡县、武陵区、汉寿县、石门县、澧县、鼎城区、临澧县、桃源县、津市市)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
南通市(崇川区、如东县、启东市、如皋市、通州区、海安市、海门区)
池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)
景德镇市(浮梁县、乐平市、珠山区、昌江区)
晋城市(高平市、沁水县、泽州县、陵川县、阳城县、城区)
丽水市(莲都区、云和县、松阳县、庆元县、青田县、龙泉市、缙云县、遂昌县、景宁畲族自治县)
张掖市(民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县、高台县、山丹县、甘州区)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
北海市(铁山港区、合浦县、海城区、银海区)
西宁市(城北区、大通回族土族自治县、湟源县、湟中区、城中区、城西区、城东区)
日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)
儋州市
来宾市(忻城县、兴宾区、武宣县、金秀瑶族自治县、象州县、合山市)
汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)
咸阳市(乾县、泾阳县、淳化县、秦都区、礼泉县、武功县、永寿县、杨陵区、三原县、长武县、渭城区、兴平市、彬州市、旬邑县)
牡丹江市(爱民区、宁安市、林口县、阳明区、西安区、东宁市、海林市、穆棱市、东安区、绥芬河市)
果洛藏族自治州(班玛县、久治县、玛沁县、玛多县、达日县、甘德县)
忻州市(定襄县、静乐县、原平市、五寨县、偏关县、五台县、代县、神池县、忻府区、宁武县、河曲县、繁峙县、岢岚县、保德县)
桂林市(七星区、永福县、全州县、兴安县、阳朔县、临桂区、灌阳县、恭城瑶族自治县、平乐县、灵川县、资源县、龙胜各族自治县、荔浦市、叠彩区、秀峰区、雁山区、象山区)
遂宁市(船山区、安居区、蓬溪县、大英县、射洪市)
韶关市(乐昌市、新丰县、始兴县、浈江区、武江区、曲江区、乳源瑶族自治县、翁源县、南雄市、仁化县)
大连市(沙河口区、中山区、旅顺口区、西岗区、金州区、庄河市、普兰店区、甘井子区、长海县、瓦房店市)
石河子市(铁门关市、双河市、新星市、白杨市、可克达拉市、五家渠市、图木舒克市、昆玉市、胡杨河市、阿拉尔市、北屯市)
潍坊市(高密市、寿光市、坊子区、寒亭区、潍城区、安丘市、昌邑市、临朐县、昌乐县、诸城市、奎文区、青州市)
濮阳市(台前县、南乐县、范县、濮阳县、清丰县、华龙区)
呼和浩特市(托克托县、清水河县、和林格尔县、新城区、赛罕区、玉泉区、回民区、武川县、土默特左旗)
济南市(商河县、天桥区、钢城区、平阴县、历城区、章丘区、济阳区、历下区、莱芜区、长清区、槐荫区、市中区)
三明市(宁化县、永安市、将乐县、大田县、三元区、清流县、沙县区、明溪县、建宁县、泰宁县、尤溪县)
泰州市(海陵区、高港区、姜堰区、兴化市、靖江市、泰兴市)
淮南市(八公山区、谢家集区、寿县、大通区、潘集区、凤台县、田家庵区)
许昌市(魏都区、建安区、长葛市、鄢陵县、禹州市、襄城县)
漯河市(源汇区、舞阳县、召陵区、临颍县、郾城区)
临汾市(襄汾县、霍州市、安泽县、洪洞县、曲沃县、浮山县、蒲县、古县、吉县、隰县、汾西县、大宁县、侯马市、永和县、尧都区、翼城县、乡宁县)
朝阳市(朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、建平县、凌源市、龙城区、北票市)
张家口市(宣化区、张北县、怀安县、崇礼区、万全区、涿鹿县、怀来县、阳原县、桥西区、康保县、下花园区、沽源县、桥东区、赤城县、蔚县、尚义县)
红河哈尼族彝族自治州(泸西县、元阳县、石屏县、建水县、开远市、蒙自市、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、弥勒市、绿春县、红河县)
鄂尔多斯市(准格尔旗、东胜区、鄂托克前旗、达拉特旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、乌审旗、康巴什区、杭锦旗)
长沙市(雨花区、天心区、望城区、宁乡市、浏阳市、岳麓区、芙蓉区、长沙县、开福区)
鹤壁市(浚县、鹤山区、淇县、山城区、淇滨区)
佳木斯市(郊区、向阳区、同江市、富锦市、东风区、抚远市、前进区、桦川县、汤原县、桦南县)
汉中市(勉县、洋县、佛坪县、西乡县、城固县、汉台区、略阳县、南郑区、镇巴县、留坝县、宁强县)
陇南市(礼县、成县、徽县、西和县、两当县、文县、康县、武都区、宕昌县)
包头市(九原区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、土默特右旗、白云鄂博矿区、石拐区、青山区、固阳县、昆都仑区)
丹东市(振安区、宽甸满族自治县、元宝区、凤城市、东港市、振兴区)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、水磨沟区、头屯河区、乌鲁木齐县、新市区、达坂城区、天山区、米东区)
龙岩市(武平县、新罗区、连城县、长汀县、上杭县、漳平市、永定区)
开封市(龙亭区、兰考县、通许县、顺河回族区、鼓楼区、禹王台区、杞县、尉氏县、祥符区)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、册亨县、安龙县、望谟县、贞丰县、晴隆县、普安县、兴仁市)
海南藏族自治州(贵德县、共和县、同德县、兴海县、贵南县)
白山市(江源区、靖宇县、临江市、浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县)
九江市(德安县、浔阳区、修水县、濂溪区、彭泽县、都昌县、永修县、瑞昌市、武宁县、湖口县、共青城市、柴桑区、庐山市)
大理白族自治州(宾川县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、剑川县、漾濞彝族自治县、弥渡县、大理市、云龙县、祥云县、永平县、洱源县、南涧彝族自治县)
德阳市(广汉市、绵竹市、中江县、什邡市、旌阳区、罗江区)
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西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
玉树藏族自治州(治多县、玉树市、曲麻莱县、称多县、杂多县、囊谦县)
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营口市(盖州市、鲅鱼圈区、站前区、老边区、西市区、大石桥市)
云浮市(郁南县、罗定市、云城区、云安区、新兴县)
昌吉回族自治州(呼图壁县、奇台县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、玛纳斯县、阜康市)
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赣州市(安远县、宁都县、赣县区、石城县、章贡区、崇义县、定南县、南康区、于都县、大余县、全南县、瑞金市、会昌县、上犹县、寻乌县、兴国县、龙南市、信丰县)
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张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)
凉山彝族自治州(布拖县、木里藏族自治县、德昌县、金阳县、西昌市、昭觉县、会理市、甘洛县、美姑县、冕宁县、普格县、越西县、喜德县、盐源县、雷波县、会东县、宁南县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
葫芦岛市(建昌县、连山区、龙港区、绥中县、兴城市、南票区)
宜宾市(江安县、南溪区、屏山县、兴文县、珙县、筠连县、叙州区、翠屏区、高县、长宁县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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