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佛山市(高明区、顺德区、禅城区、三水区、南海区)

沈阳市(和平区、辽中区、法库县、康平县、新民市、沈河区、铁西区、沈北新区、浑南区、于洪区、皇姑区、大东区、苏家屯区)

石河子市(可克达拉市、昆玉市、阿拉尔市、双河市、白杨市、图木舒克市、北屯市、五家渠市、铁门关市、新星市、胡杨河市)

德阳市(什邡市、广汉市、旌阳区、中江县、绵竹市、罗江区)  济南市(钢城区、市中区、天桥区、莱芜区、济阳区、平阴县、商河县、槐荫区、历城区、历下区、长清区、章丘区)

九江市(柴桑区、瑞昌市、彭泽县、都昌县、武宁县、湖口县、德安县、永修县、庐山市、浔阳区、濂溪区、修水县、共青城市)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

佳木斯市(向阳区、汤原县、抚远市、郊区、富锦市、桦南县、东风区、桦川县、同江市、前进区)宁波市(江北区、象山县、镇海区、鄞州区、慈溪市、余姚市、北仑区、海曙区、奉化区、宁海县)

昭通市(水富市、鲁甸县、绥江县、威信县、巧家县、盐津县、大关县、永善县、彝良县、昭阳区、镇雄县)  郑州市(中原区、惠济区、上街区、荥阳市、新郑市、管城回族区、新密市、二七区、登封市、巩义市、金水区、中牟县)

酒泉市(玉门市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、敦煌市)

鹤壁市(鹤山区、淇县、淇滨区、浚县、山城区)

十堰市(张湾区、竹溪县、茅箭区、房县、郧西县、郧阳区、竹山县、丹江口市)

廊坊市(固安县、文安县、三河市、霸州市、永清县、大厂回族自治县、香河县、大城县、安次区、广阳区)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、伊宁县、新源县、巩留县、特克斯县、奎屯市、霍城县、尼勒克县、霍尔果斯市、伊宁市、察布查尔锡伯自治县)

抚顺市(顺城区、望花区、清原满族自治县、东洲区、抚顺县、新抚区、新宾满族自治县)

厦门市(思明区、湖里区、集美区、海沧区、同安区、翔安区)

贵港市(港南区、平南县、覃塘区、港北区、桂平市)

汉中市(宁强县、洋县、镇巴县、城固县、南郑区、西乡县、留坝县、略阳县、汉台区、勉县、佛坪县)

营口市(盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市、西市区、老边区、站前区)

朝阳市(北票市、凌源市、建平县、龙城区、双塔区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

襄阳市(枣阳市、襄州区、南漳县、保康县、宜城市、樊城区、谷城县、襄城区、老河口市)

济源市

盘锦市(盘山县、大洼区、兴隆台区、双台子区)

温州市(洞头区、永嘉县、瑞安市、泰顺县、鹿城区、乐清市、龙湾区、瓯海区、苍南县、龙港市、文成县、平阳县)

渭南市(合阳县、华州区、临渭区、澄城县、富平县、华阴市、蒲城县、大荔县、白水县、潼关县、韩城市)

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

泉州市(安溪县、永春县、金门县、洛江区、南安市、石狮市、晋江市、泉港区、丰泽区、鲤城区、惠安县、德化县)

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东莞市

长治市(沁源县、襄垣县、潞城区、潞州区、壶关县、上党区、黎城县、屯留区、武乡县、平顺县、沁县、长子县)

六安市(霍山县、金安区、金寨县、霍邱县、叶集区、舒城县、裕安区)

汕头市(濠江区、金平区、澄海区、龙湖区、南澳县、潮阳区、潮南区)  揭阳市(揭东区、揭西县、榕城区、惠来县、普宁市)

池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)

攀枝花市(仁和区、东区、盐边县、米易县、西区)

新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市(米东区、天山区、新市区、沙依巴克区、达坂城区、头屯河区、乌鲁木齐县、水磨沟区)

广州市(黄埔区、天河区、越秀区、番禺区、增城区、荔湾区、海珠区、从化区、白云区、南沙区、花都区)  天津市(和平区、滨海新区、河北区、宁河区、河东区、西青区、静海区、武清区、宝坻区、津南区、红桥区、东丽区、北辰区、南开区、蓟州区、河西区)

黄冈市(黄梅县、武穴市、罗田县、麻城市、英山县、黄州区、团风县、蕲春县、浠水县、红安县)

漯河市(临颍县、召陵区、源汇区、郾城区、舞阳县)

湘潭市(湘潭县、岳塘区、湘乡市、韶山市、雨湖区)保定市(满城区、容城县、唐县、雄县、涿州市、易县、涞源县、阜平县、涞水县、安国市、蠡县、高阳县、望都县、清苑区、定州市、定兴县、博野县、竞秀区、高碑店市、徐水区、顺平县、曲阳县、莲池区、安新县)

芜湖市(弋江区、无为市、湾沚区、镜湖区、鸠江区、繁昌区、南陵县)

秦皇岛市(昌黎县、山海关区、青龙满族自治县、卢龙县、北戴河区、抚宁区、海港区)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

长春市(绿园区、德惠市、农安县、南关区、朝阳区、宽城区、榆树市、九台区、二道区、公主岭市、双阳区)

晋中市(祁县、榆社县、太谷区、平遥县、左权县、寿阳县、和顺县、昔阳县、介休市、灵石县、榆次区)

咸阳市(三原县、兴平市、淳化县、礼泉县、永寿县、渭城区、泾阳县、旬邑县、秦都区、杨陵区、武功县、彬州市、乾县、长武县)

陇南市(西和县、礼县、文县、两当县、宕昌县、成县、康县、武都区、徽县)

宜宾市(长宁县、兴文县、筠连县、翠屏区、屏山县、叙州区、高县、南溪区、江安县、珙县)

兴安盟(乌兰浩特市、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市)

银川市(兴庆区、灵武市、贺兰县、永宁县、西夏区、金凤区)

新余市(渝水区、分宜县)

海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)

黔南布依族苗族自治州(独山县、龙里县、福泉市、荔波县、都匀市、惠水县、三都水族自治县、瓮安县、平塘县、贵定县、长顺县、罗甸县)

日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)

广西壮族自治区

常州市(金坛区、天宁区、武进区、新北区、钟楼区、溧阳市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频