武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!

400电话：123456（点击咨询）

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!各观看免费《今日汇总》

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!各热线观看免费2025已更新（2025已更新）

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!观看免费电话：(1)123456（点击咨询）（2）123456（点击咨询）

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!观看免费热线(1)123456（点击咨询）（2）123456（点击咨询）

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!各区点热线观看免费《今日发布》

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!电话

7天观看免费人工电话为您、武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!团队在调度中心的统筹调配下，线下专业及各地区人员团队等专属，整个报修流程规范有序，后期同步跟踪查询公开透明。

所有团队均经过专业培训、持证上岗，所用产品配件均为原厂直供，

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!各观看免费《今日汇总》2025已更新(今日/推荐)

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!电话区域：

湖州市(德清县、安吉县、长兴县、吴兴区、南浔区)

宁波市(江北区、奉化区、鄞州区、北仑区、慈溪市、海曙区、余姚市、象山县、镇海区、宁海县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、文山市、广南县、马关县、西畴县、麻栗坡县、砚山县、富宁县)

晋中市(寿阳县、昔阳县、祁县、介休市、榆次区、灵石县、和顺县、平遥县、太谷区、左权县、榆社县)  四平市(双辽市、梨树县、铁西区、伊通满族自治县、铁东区)

牡丹江市(海林市、宁安市、阳明区、西安区、林口县、穆棱市、东安区、爱民区、绥芬河市、东宁市)

淮北市(相山区、烈山区、杜集区、濉溪县)

江门市(蓬江区、新会区、鹤山市、江海区、开平市、恩平市、台山市)

北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)  贵港市(覃塘区、港南区、平南县、桂平市、港北区)

肇庆市(广宁县、四会市、封开县、德庆县、高要区、端州区、怀集县、鼎湖区)

宣城市(宁国市、宣州区、旌德县、绩溪县、泾县、广德市、郎溪县)

南阳市(邓州市、镇平县、内乡县、社旗县、宛城区、桐柏县、南召县、方城县、西峡县、淅川县、卧龙区、唐河县、新野县)

黄石市(西塞山区、下陆区、大冶市、黄石港区、铁山区、阳新县)

岳阳市(临湘市、岳阳县、云溪区、平江县、君山区、汨罗市、湘阴县、华容县、岳阳楼区)

内江市(东兴区、威远县、资中县、隆昌市、市中区)

六安市(舒城县、裕安区、叶集区、金安区、霍邱县、金寨县、霍山县)

萍乡市(芦溪县、湘东区、上栗县、安源区、莲花县)

平顶山市(宝丰县、新华区、鲁山县、郏县、叶县、湛河区、舞钢市、卫东区、汝州市、石龙区)

芜湖市(无为市、鸠江区、繁昌区、湾沚区、镜湖区、弋江区、南陵县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

商丘市(柘城县、永城市、睢县、夏邑县、虞城县、民权县、睢阳区、梁园区、宁陵县)

德州市(夏津县、禹城市、武城县、陵城区、乐陵市、德城区、齐河县、临邑县、平原县、宁津县、庆云县)

漳州市(南靖县、平和县、华安县、龙文区、东山县、诏安县、芗城区、云霄县、长泰区、龙海区、漳浦县)

丽江市(古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县)

巴中市(南江县、平昌县、巴州区、通江县、恩阳区)

甘孜藏族自治州(九龙县、丹巴县、得荣县、白玉县、新龙县、雅江县、稻城县、德格县、石渠县、色达县、泸定县、甘孜县、康定市、道孚县、炉霍县、乡城县、巴塘县、理塘县)

香港特别行政区

延边朝鲜族自治州(珲春市、敦化市、汪清县、图们市、安图县、和龙市、龙井市、延吉市)

400电话：123456（点击咨询）

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!各观看免费《今日汇总》《今日发布》

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!各观看免费《今日汇总》（2025已更新）

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!观看免费电话：(1)123456（点击咨询）（2）123456（点击咨询）

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!观看免费热线(1)123456（点击咨询）（2）123456（点击咨询）

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!各观看免费《今日汇总》【2025已更新列表】

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!电话

7天观看免费人工电话为您、武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!团队在调度中心的统筹调配下，线下专业及各地区人员团队等专属，整个报修流程规范有序，后期同步跟踪查询公开透明。

所有团队均经过专业培训、持证上岗，所用产品配件均为原厂直供，

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!中心2025已更新(今日/推荐)

武汉浩哥出品消防员第一次双龙：轻松完成任务,快速获取丰厚奖励!电话区域：

昭通市(巧家县、威信县、昭阳区、彝良县、水富市、鲁甸县、大关县、盐津县、绥江县、镇雄县、永善县)

衡阳市(石鼓区、常宁市、祁东县、蒸湘区、耒阳市、衡山县、衡阳县、南岳区、雁峰区、衡东县、衡南县、珠晖区)

邵阳市(双清区、武冈市、新邵县、邵阳县、隆回县、北塔区、城步苗族自治县、新宁县、大祥区、绥宁县、邵东市、洞口县)

张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)  嘉峪关市

长沙市(岳麓区、浏阳市、芙蓉区、长沙县、天心区、雨花区、望城区、开福区、宁乡市)

茂名市(信宜市、茂南区、电白区、高州市、化州市)

昌都市(芒康县、左贡县、江达县、八宿县、察雅县、边坝县、贡觉县、类乌齐县、洛隆县、丁青县、卡若区)铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)

六盘水市(六枝特区、盘州市、水城区、钟山区)  吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

通化市(通化县、东昌区、二道江区、柳河县、集安市、梅河口市、辉南县)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

延安市(富县、延川县、志丹县、宜川县、吴起县、黄陵县、安塞区、宝塔区、延长县、甘泉县、子长市、黄龙县、洛川县)吉林市(昌邑区、丰满区、桦甸市、舒兰市、龙潭区、磐石市、永吉县、蛟河市、船营区)

襄阳市(谷城县、樊城区、襄城区、老河口市、保康县、襄州区、南漳县、枣阳市、宜城市)

厦门市(思明区、湖里区、翔安区、海沧区、集美区、同安区)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、安龙县、望谟县、普安县、兴义市、晴隆县、册亨县、贞丰县)

果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、达日县、甘德县、玛多县、班玛县)

绥化市(绥棱县、庆安县、安达市、海伦市、青冈县、明水县、兰西县、肇东市、望奎县、北林区)

福州市(马尾区、永泰县、闽侯县、仓山区、长乐区、晋安区、平潭县、连江县、福清市、闽清县、台江区、罗源县、鼓楼区)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、金塔县、玉门市、瓜州县、敦煌市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县)

西藏自治区

广州市(从化区、番禺区、黄埔区、南沙区、增城区、海珠区、越秀区、白云区、花都区、天河区、荔湾区)

吕梁市(兴县、中阳县、临县、石楼县、岚县、方山县、交城县、柳林县、离石区、汾阳市、孝义市、文水县、交口县)

三明市(清流县、明溪县、永安市、沙县区、尤溪县、泰宁县、三元区、建宁县、大田县、将乐县、宁化县)

拉萨市(堆龙德庆区、曲水县、林周县、城关区、墨竹工卡县、达孜区、当雄县、尼木县)

南京市(雨花台区、浦口区、溧水区、玄武区、栖霞区、建邺区、鼓楼区、秦淮区、江宁区、高淳区、六合区)

黔东南苗族侗族自治州(天柱县、黎平县、雷山县、凯里市、从江县、黄平县、榕江县、镇远县、丹寨县、麻江县、施秉县、三穗县、台江县、锦屏县、岑巩县、剑河县)

驻马店市(遂平县、泌阳县、西平县、正阳县、上蔡县、驿城区、汝南县、平舆县、新蔡县、确山县)

内蒙古自治区

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。