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山南市(贡嘎县、隆子县、措美县、桑日县、曲松县、加查县、琼结县、扎囊县、洛扎县、浪卡子县、错那市、乃东区)

渭南市(韩城市、蒲城县、大荔县、富平县、华州区、澄城县、潼关县、白水县、合阳县、华阴市、临渭区)  宝鸡市(金台区、太白县、扶风县、凤县、渭滨区、陇县、陈仓区、凤翔区、眉县、千阳县、麟游县、岐山县)

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广元市(利州区、青川县、剑阁县、旺苍县、苍溪县、朝天区、昭化区)

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南京市(玄武区、雨花台区、栖霞区、六合区、高淳区、鼓楼区、建邺区、秦淮区、江宁区、溧水区、浦口区)  石河子市(可克达拉市、新星市、图木舒克市、昆玉市、五家渠市、铁门关市、阿拉尔市、胡杨河市、北屯市、白杨市、双河市)

桂林市(全州县、荔浦市、七星区、雁山区、秀峰区、临桂区、阳朔县、平乐县、兴安县、资源县、永福县、恭城瑶族自治县、灵川县、龙胜各族自治县、叠彩区、象山区、灌阳县)

常德市(津市市、石门县、鼎城区、汉寿县、桃源县、武陵区、安乡县、澧县、临澧县)

遵义市(播州区、桐梓县、凤冈县、汇川区、正安县、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、习水县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、赤水市、绥阳县、余庆县)

平凉市(庄浪县、静宁县、崇信县、华亭市、灵台县、崆峒区、泾川县)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

四平市(梨树县、伊通满族自治县、铁东区、双辽市、铁西区)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、焉耆回族自治县、若羌县、且末县、和硕县、博湖县、轮台县、和静县、尉犁县)

信阳市(罗山县、息县、商城县、淮滨县、潢川县、新县、浉河区、平桥区、固始县、光山县)

南平市(政和县、浦城县、顺昌县、建瓯市、松溪县、建阳区、邵武市、武夷山市、延平区、光泽县)

赣州市(龙南市、崇义县、瑞金市、南康区、信丰县、赣县区、章贡区、宁都县、兴国县、于都县、会昌县、安远县、寻乌县、大余县、石城县、全南县、上犹县、定南县)

保山市(隆阳区、腾冲市、昌宁县、龙陵县、施甸县)

陇南市(徽县、西和县、两当县、礼县、成县、宕昌县、武都区、康县、文县)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、新源县、霍城县、特克斯县、伊宁县、尼勒克县、巩留县、伊宁市)

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本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区、平山区、明山区)

白城市(洮南市、洮北区、通榆县、镇赉县、大安市)

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崇左市(宁明县、大新县、扶绥县、龙州县、江州区、天等县、凭祥市)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)

盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)

绥化市(望奎县、青冈县、海伦市、绥棱县、庆安县、北林区、肇东市、安达市、明水县、兰西县)  荆州市(江陵县、松滋市、石首市、洪湖市、荆州区、监利市、公安县、沙市区)

香港特别行政区

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

龙岩市(漳平市、连城县、永定区、新罗区、武平县、上杭县、长汀县)上海市(崇明区、普陀区、静安区、浦东新区、松江区、奉贤区、杨浦区、宝山区、虹口区、嘉定区、长宁区、青浦区、金山区、闵行区、徐汇区、黄浦区)

通辽市(科尔沁区、扎鲁特旗、霍林郭勒市、奈曼旗、库伦旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗)  衢州市(衢江区、开化县、江山市、常山县、柯城区、龙游县)

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阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、小金县、马尔康市、汶川县、理县、红原县、壤塘县、若尔盖县、金川县、茂县、黑水县、阿坝县、松潘县)西宁市(城西区、城北区、大通回族土族自治县、湟中区、城东区、城中区、湟源县)

张家口市(张北县、赤城县、桥东区、崇礼区、怀来县、阳原县、尚义县、万全区、蔚县、康保县、沽源县、宣化区、怀安县、涿鹿县、下花园区、桥西区)

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台州市(三门县、玉环市、临海市、黄岩区、椒江区、仙居县、温岭市、路桥区、天台县)

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昌都市(贡觉县、察雅县、洛隆县、边坝县、八宿县、江达县、左贡县、芒康县、丁青县、卡若区、类乌齐县)

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濮阳市(华龙区、清丰县、台前县、濮阳县、南乐县、范县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频