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乌兰察布市(集宁区、察哈尔右翼中旗、卓资县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、化德县、商都县、凉城县、丰镇市、兴和县、察哈尔右翼前旗)

茂名市(高州市、茂南区、电白区、信宜市、化州市)

平凉市(崇信县、静宁县、灵台县、泾川县、崆峒区、庄浪县、华亭市)

东莞市  宁夏回族自治区

新余市(渝水区、分宜县)

桂林市(资源县、灌阳县、荔浦市、恭城瑶族自治县、象山区、秀峰区、临桂区、灵川县、兴安县、永福县、平乐县、龙胜各族自治县、叠彩区、全州县、雁山区、阳朔县、七星区)

达州市(大竹县、宣汉县、渠县、开江县、达川区、万源市、通川区)宣城市(宁国市、广德市、旌德县、泾县、郎溪县、绩溪县、宣州区)

兴安盟(突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、阿尔山市)  阿里地区(革吉县、普兰县、札达县、改则县、日土县、措勤县、噶尔县)

淮安市(清江浦区、金湖县、淮阴区、涟水县、淮安区、盱眙县、洪泽区)

成都市(金堂县、崇州市、蒲江县、锦江区、彭州市、郫都区、武侯区、温江区、新都区、双流区、龙泉驿区、都江堰市、青羊区、大邑县、成华区、邛崃市、青白江区、金牛区、新津区、简阳市)

盐城市(亭湖区、建湖县、滨海县、阜宁县、射阳县、大丰区、东台市、盐都区、响水县)

菏泽市(牡丹区、郓城县、单县、东明县、成武县、定陶区、巨野县、曹县、鄄城县)

吉安市(井冈山市、万安县、泰和县、安福县、新干县、峡江县、永丰县、青原区、永新县、吉州区、吉安县、遂川县、吉水县)

徐州市(沛县、云龙区、鼓楼区、睢宁县、丰县、铜山区、贾汪区、泉山区、邳州市、新沂市)

保定市(高阳县、高碑店市、定兴县、涞源县、容城县、阜平县、唐县、安新县、雄县、定州市、博野县、安国市、满城区、徐水区、竞秀区、顺平县、蠡县、清苑区、曲阳县、涿州市、涞水县、易县、莲池区、望都县)

伊春市(汤旺县、南岔县、铁力市、友好区、丰林县、金林区、伊美区、乌翠区、嘉荫县、大箐山县)

攀枝花市(米易县、盐边县、西区、东区、仁和区)

防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)

张家口市(蔚县、崇礼区、怀安县、沽源县、桥西区、桥东区、万全区、阳原县、张北县、下花园区、涿鹿县、赤城县、尚义县、怀来县、康保县、宣化区)

清远市(连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、佛冈县、清新区、阳山县、清城区、英德市、连州市)

濮阳市(华龙区、濮阳县、清丰县、台前县、南乐县、范县)

牡丹江市(阳明区、爱民区、绥芬河市、穆棱市、海林市、林口县、东安区、宁安市、西安区、东宁市)

双鸭山市(四方台区、友谊县、岭东区、饶河县、尖山区、宝清县、宝山区、集贤县)

齐齐哈尔市(富裕县、克东县、昂昂溪区、甘南县、泰来县、铁锋区、讷河市、依安县、梅里斯达斡尔族区、龙江县、建华区、拜泉县、富拉尔基区、克山县、龙沙区、碾子山区)

六盘水市(水城区、盘州市、钟山区、六枝特区)

德阳市(中江县、绵竹市、什邡市、罗江区、旌阳区、广汉市)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、册亨县、普安县、贞丰县、兴仁市、兴义市、晴隆县、望谟县)

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昭通市(绥江县、彝良县、盐津县、昭阳区、永善县、鲁甸县、巧家县、大关县、水富市、镇雄县、威信县)

鞍山市(千山区、台安县、立山区、铁西区、铁东区、海城市、岫岩满族自治县)

绍兴市(越城区、新昌县、上虞区、嵊州市、柯桥区、诸暨市)

南平市(光泽县、顺昌县、松溪县、建阳区、延平区、政和县、浦城县、邵武市、武夷山市、建瓯市)  海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)

武汉市(汉阳区、蔡甸区、新洲区、武昌区、江岸区、东西湖区、黄陂区、硚口区、江夏区、青山区、汉南区、江汉区、洪山区)

沈阳市(法库县、浑南区、康平县、苏家屯区、沈北新区、新民市、沈河区、皇姑区、于洪区、大东区、和平区、铁西区、辽中区)

泸州市(龙马潭区、泸县、叙永县、古蔺县、江阳区、合江县、纳溪区)锦州市(凌河区、黑山县、凌海市、北镇市、太和区、古塔区、义县)

宁波市(江北区、镇海区、海曙区、象山县、鄞州区、宁海县、慈溪市、北仑区、余姚市、奉化区)  孝感市(大悟县、孝南区、汉川市、孝昌县、安陆市、云梦县、应城市)

南京市(玄武区、江宁区、鼓楼区、雨花台区、秦淮区、六合区、浦口区、高淳区、栖霞区、建邺区、溧水区)

无锡市(新吴区、梁溪区、江阴市、惠山区、滨湖区、宜兴市、锡山区)

澳门特别行政区五指山市(东方市、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、临高县、定安县、白沙黎族自治县、屯昌县、昌江黎族自治县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、琼海市、万宁市、文昌市、保亭黎族苗族自治县)

宝鸡市(金台区、扶风县、太白县、眉县、凤翔区、凤县、岐山县、陈仓区、陇县、千阳县、麟游县、渭滨区)

贵阳市(南明区、观山湖区、开阳县、白云区、修文县、乌当区、息烽县、云岩区、清镇市、花溪区)

衡水市(阜城县、深州市、武强县、故城县、饶阳县、枣强县、冀州区、景县、桃城区、武邑县、安平县)

济宁市(鱼台县、邹城市、梁山县、兖州区、微山县、汶上县、曲阜市、嘉祥县、金乡县、任城区、泗水县)

咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、赤壁市、通山县、咸安区、通城县)

绵阳市(梓潼县、平武县、涪城区、三台县、江油市、安州区、游仙区、北川羌族自治县、盐亭县)

西藏自治区

铜仁市(玉屏侗族自治县、德江县、江口县、思南县、石阡县、印江土家族苗族自治县、碧江区、松桃苗族自治县、万山区、沿河土家族自治县)

山南市(措美县、曲松县、乃东区、贡嘎县、加查县、洛扎县、桑日县、浪卡子县、扎囊县、隆子县、错那市、琼结县)

上饶市(万年县、信州区、弋阳县、横峰县、鄱阳县、余干县、广信区、铅山县、德兴市、玉山县、婺源县、广丰区)

新疆维吾尔自治区

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、芒市、陇川县、梁河县)

黄山市(徽州区、屯溪区、休宁县、歙县、祁门县、黄山区、黟县)

内江市(威远县、隆昌市、资中县、市中区、东兴区)

黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)

阳泉市(盂县、矿区、郊区、平定县、城区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。