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昆明市(东川区、安宁市、盘龙区、晋宁区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、宜良县、五华区、官渡区、西山区、富民县、寻甸回族彝族自治县、嵩明县)

临沧市(云县、临翔区、镇康县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、康乐县、临夏市、和政县、永靖县、广河县、临夏县)

济源市  南京市(江宁区、鼓楼区、秦淮区、六合区、溧水区、玄武区、建邺区、雨花台区、浦口区、栖霞区、高淳区)

六安市(叶集区、霍山县、舒城县、金安区、裕安区、霍邱县、金寨县)

大同市(平城区、新荣区、阳高县、广灵县、云州区、左云县、云冈区、天镇县、灵丘县、浑源县)

扬州市(仪征市、江都区、高邮市、宝应县、邗江区、广陵区)

林芝市(工布江达县、巴宜区、察隅县、墨脱县、米林市、朗县、波密县)  运城市(盐湖区、新绛县、永济市、稷山县、平陆县、临猗县、垣曲县、夏县、河津市、万荣县、芮城县、闻喜县、绛县)

松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、宁江区、扶余市)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、额敏县、乌苏市、塔城市、沙湾市、托里县)

邢台市(巨鹿县、南宫市、隆尧县、信都区、平乡县、新河县、内丘县、威县、广宗县、临城县、柏乡县、宁晋县、南和区、任泽区、襄都区、临西县、清河县、沙河市)

盐城市(滨海县、阜宁县、建湖县、响水县、亭湖区、射阳县、大丰区、东台市、盐都区)

阿克苏地区(新和县、沙雅县、库车市、柯坪县、温宿县、乌什县、拜城县、阿瓦提县、阿克苏市)

咸阳市(永寿县、乾县、秦都区、泾阳县、杨陵区、彬州市、礼泉县、三原县、旬邑县、淳化县、渭城区、兴平市、武功县、长武县)

娄底市(涟源市、新化县、冷水江市、双峰县、娄星区)

葫芦岛市(建昌县、绥中县、龙港区、南票区、连山区、兴城市)

甘孜藏族自治州(得荣县、九龙县、色达县、雅江县、石渠县、白玉县、道孚县、稻城县、乡城县、泸定县、丹巴县、炉霍县、德格县、巴塘县、新龙县、理塘县、甘孜县、康定市)

宁夏回族自治区

吉林市(丰满区、船营区、永吉县、蛟河市、舒兰市、桦甸市、磐石市、龙潭区、昌邑区)

平顶山市(鲁山县、舞钢市、卫东区、叶县、汝州市、石龙区、郏县、宝丰县、湛河区、新华区)

南通市(通州区、海门区、海安市、启东市、如东县、崇川区、如皋市)

丽水市(云和县、缙云县、青田县、松阳县、景宁畲族自治县、龙泉市、遂昌县、莲都区、庆元县)

昌都市(卡若区、江达县、察雅县、芒康县、八宿县、左贡县、边坝县、类乌齐县、洛隆县、贡觉县、丁青县)

镇江市(扬中市、丹徒区、润州区、丹阳市、京口区、句容市)

铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)

贺州市(富川瑶族自治县、八步区、平桂区、昭平县、钟山县)

随州市(广水市、曾都区、随县)

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文山壮族苗族自治州(广南县、富宁县、马关县、砚山县、丘北县、西畴县、文山市、麻栗坡县)

白山市(临江市、靖宇县、江源区、长白朝鲜族自治县、浑江区、抚松县)

益阳市(沅江市、安化县、赫山区、桃江县、南县、资阳区)

亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)  喀什地区(伽师县、疏附县、莎车县、巴楚县、泽普县、英吉沙县、喀什市、岳普湖县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、疏勒县)

秦皇岛市(昌黎县、山海关区、青龙满族自治县、卢龙县、海港区、抚宁区、北戴河区)

山南市(扎囊县、贡嘎县、措美县、琼结县、洛扎县、浪卡子县、乃东区、隆子县、错那市、曲松县、桑日县、加查县)

广安市(武胜县、华蓥市、邻水县、前锋区、岳池县、广安区)贵港市(桂平市、港南区、平南县、港北区、覃塘区)

伊春市(友好区、嘉荫县、南岔县、伊美区、金林区、丰林县、汤旺县、乌翠区、铁力市、大箐山县)  龙岩市(武平县、上杭县、新罗区、漳平市、连城县、永定区、长汀县)

漯河市(源汇区、郾城区、召陵区、舞阳县、临颍县)

钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)

崇左市(大新县、江州区、扶绥县、龙州县、凭祥市、宁明县、天等县)张掖市(甘州区、临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、山丹县)

衡阳市(衡山县、衡南县、祁东县、珠晖区、南岳区、蒸湘区、衡阳县、衡东县、耒阳市、常宁市、石鼓区、雁峰区)

鸡西市(恒山区、城子河区、密山市、滴道区、梨树区、鸡冠区、虎林市、鸡东县、麻山区)

连云港市(赣榆区、海州区、东海县、灌云县、连云区、灌南县)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区)

德阳市(什邡市、中江县、广汉市、旌阳区、绵竹市、罗江区)

营口市(盖州市、老边区、站前区、西市区、鲅鱼圈区、大石桥市)

防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)

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佳木斯市(汤原县、抚远市、东风区、富锦市、前进区、郊区、向阳区、桦南县、桦川县、同江市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。