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黄山市(黄山区、黟县、休宁县、屯溪区、祁门县、歙县、徽州区)

湘潭市(岳塘区、湘乡市、韶山市、湘潭县、雨湖区)

濮阳市(华龙区、清丰县、台前县、濮阳县、南乐县、范县)

黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、凯里市、麻江县、黄平县、施秉县、锦屏县、岑巩县、剑河县、榕江县、三穗县、台江县、雷山县、天柱县、从江县、黎平县、镇远县)  淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)

北海市(铁山港区、海城区、银海区、合浦县)

张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)

贵阳市(白云区、修文县、乌当区、云岩区、南明区、观山湖区、开阳县、花溪区、息烽县、清镇市)厦门市(海沧区、思明区、翔安区、集美区、湖里区、同安区)

朝阳市(凌源市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、龙城区、建平县、北票市)  石河子市(五家渠市、图木舒克市、昆玉市、新星市、铁门关市、白杨市、阿拉尔市、北屯市、胡杨河市、双河市、可克达拉市)

马鞍山市(当涂县、含山县、雨山区、博望区、和县、花山区)

咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、通城县、赤壁市、咸安区、通山县)

三亚市(海棠区、崖州区、吉阳区、天涯区)

承德市(鹰手营子矿区、滦平县、平泉市、隆化县、双桥区、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、承德县、兴隆县)

舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)

邵阳市(洞口县、北塔区、邵东市、邵阳县、武冈市、双清区、绥宁县、城步苗族自治县、新邵县、隆回县、大祥区、新宁县)

延安市(延长县、延川县、吴起县、志丹县、宝塔区、富县、甘泉县、子长市、宜川县、黄龙县、黄陵县、安塞区、洛川县)

十堰市(竹溪县、房县、郧阳区、丹江口市、郧西县、竹山县、张湾区、茅箭区)

嘉峪关市

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、陇川县、梁河县、芒市)

沧州市(黄骅市、河间市、任丘市、海兴县、南皮县、肃宁县、运河区、吴桥县、泊头市、青县、新华区、东光县、孟村回族自治县、献县、沧县、盐山县)

大理白族自治州(永平县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、剑川县、云龙县、鹤庆县、南涧彝族自治县、洱源县、大理市、漾濞彝族自治县、宾川县、祥云县)

泉州市(德化县、晋江市、鲤城区、金门县、惠安县、丰泽区、石狮市、洛江区、永春县、安溪县、泉港区、南安市)

平凉市(泾川县、静宁县、庄浪县、灵台县、崆峒区、崇信县、华亭市)

延边朝鲜族自治州(珲春市、敦化市、延吉市、汪清县、龙井市、图们市、安图县、和龙市)

聊城市(阳谷县、莘县、茌平区、冠县、临清市、东阿县、高唐县、东昌府区)

宁德市(古田县、屏南县、福鼎市、蕉城区、寿宁县、柘荣县、福安市、霞浦县、周宁县)

宜春市(万载县、丰城市、袁州区、靖安县、宜丰县、樟树市、上高县、高安市、奉新县、铜鼓县)

呼和浩特市(土默特左旗、回民区、新城区、清水河县、武川县、玉泉区、托克托县、赛罕区、和林格尔县)

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惠州市(惠东县、惠城区、博罗县、龙门县、惠阳区)

铜川市(宜君县、王益区、耀州区、印台区)

宿迁市(宿城区、宿豫区、沭阳县、泗阳县、泗洪县)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、五原县、磴口县、临河区、乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特前旗)  临夏回族自治州(广河县、临夏县、临夏市、康乐县、永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县)

通辽市(库伦旗、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗)

锦州市(太和区、凌海市、北镇市、凌河区、古塔区、义县、黑山县)

孝感市(孝南区、大悟县、应城市、安陆市、汉川市、云梦县、孝昌县)六盘水市(六枝特区、盘州市、钟山区、水城区)

遂宁市(大英县、蓬溪县、船山区、安居区、射洪市)  赤峰市(敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、红山区、宁城县、林西县、巴林左旗、元宝山区、松山区、喀喇沁旗、翁牛特旗、巴林右旗)

潍坊市(寿光市、临朐县、坊子区、青州市、安丘市、昌邑市、高密市、昌乐县、寒亭区、奎文区、潍城区、诸城市)

张掖市(肃南裕固族自治县、临泽县、高台县、民乐县、山丹县、甘州区)

张家口市(涿鹿县、桥西区、阳原县、怀来县、蔚县、万全区、张北县、尚义县、沽源县、赤城县、下花园区、崇礼区、怀安县、康保县、宣化区、桥东区)广安市(前锋区、广安区、华蓥市、岳池县、邻水县、武胜县)

徐州市(贾汪区、睢宁县、新沂市、鼓楼区、泉山区、邳州市、沛县、云龙区、丰县、铜山区)

开封市(顺河回族区、龙亭区、通许县、祥符区、兰考县、杞县、禹王台区、尉氏县、鼓楼区)

云浮市(云城区、郁南县、罗定市、云安区、新兴县)

秦皇岛市(海港区、昌黎县、卢龙县、青龙满族自治县、北戴河区、抚宁区、山海关区)

蚌埠市(淮上区、怀远县、禹会区、蚌山区、固镇县、五河县、龙子湖区)

沈阳市(铁西区、沈河区、法库县、沈北新区、辽中区、于洪区、康平县、皇姑区、大东区、新民市、浑南区、苏家屯区、和平区)

长治市(屯留区、潞州区、襄垣县、长子县、壶关县、沁县、黎城县、潞城区、上党区、沁源县、武乡县、平顺县)

黄石市(大冶市、铁山区、西塞山区、下陆区、黄石港区、阳新县)

伊春市(嘉荫县、丰林县、南岔县、铁力市、乌翠区、友好区、大箐山县、金林区、伊美区、汤旺县)

新疆维吾尔自治区

襄阳市(保康县、襄州区、枣阳市、谷城县、樊城区、宜城市、老河口市、襄城区、南漳县)

林芝市(察隅县、波密县、朗县、巴宜区、米林市、墨脱县、工布江达县)

大连市(金州区、中山区、沙河口区、西岗区、瓦房店市、旅顺口区、庄河市、甘井子区、长海县、普兰店区)

西宁市(城中区、湟中区、城东区、城北区、湟源县、大通回族土族自治县、城西区)

萍乡市(芦溪县、安源区、莲花县、湘东区、上栗县)

威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。