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阿勒泰地区(哈巴河县、福海县、布尔津县、富蕴县、青河县、阿勒泰市、吉木乃县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
铁岭市(昌图县、银州区、铁岭县、开原市、西丰县、清河区、调兵山市)
湖州市(德清县、吴兴区、安吉县、长兴县、南浔区)
延边朝鲜族自治州(和龙市、延吉市、图们市、珲春市、汪清县、安图县、龙井市、敦化市)
佛山市(三水区、南海区、顺德区、高明区、禅城区)
随州市(曾都区、随县、广水市)
云浮市(郁南县、云城区、云安区、罗定市、新兴县)
三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、龙山县、吉首市、保靖县、凤凰县、花垣县、永顺县、泸溪县)
宁波市(慈溪市、宁海县、象山县、海曙区、鄞州区、余姚市、北仑区、奉化区、镇海区、江北区)
七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、弥勒市、开远市、蒙自市、泸西县、河口瑶族自治县、石屏县、绿春县、元阳县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、建水县)
曲靖市(师宗县、麒麟区、会泽县、马龙区、陆良县、富源县、沾益区、罗平县、宣威市)
绥化市(海伦市、肇东市、望奎县、兰西县、明水县、北林区、庆安县、青冈县、安达市、绥棱县)
湘潭市(雨湖区、岳塘区、韶山市、湘乡市、湘潭县)
淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、北票市、双塔区、凌源市、龙城区、朝阳县)
澳门特别行政区
甘孜藏族自治州(炉霍县、丹巴县、巴塘县、得荣县、甘孜县、九龙县、乡城县、康定市、石渠县、白玉县、道孚县、泸定县、雅江县、理塘县、新龙县、德格县、色达县、稻城县)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)
海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)
丹东市(宽甸满族自治县、东港市、振兴区、元宝区、凤城市、振安区)
山南市(桑日县、扎囊县、错那市、浪卡子县、洛扎县、隆子县、措美县、乃东区、琼结县、贡嘎县、加查县、曲松县)
普洱市(景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县)
渭南市(韩城市、华州区、蒲城县、华阴市、临渭区、白水县、潼关县、富平县、大荔县、澄城县、合阳县)
武汉市(江夏区、武昌区、蔡甸区、硚口区、青山区、汉南区、洪山区、黄陂区、江汉区、新洲区、东西湖区、江岸区、汉阳区)
黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县)
乌兰察布市(兴和县、四子王旗、化德县、察哈尔右翼中旗、商都县、察哈尔右翼后旗、凉城县、察哈尔右翼前旗、卓资县、丰镇市、集宁区)
长沙市(开福区、岳麓区、雨花区、芙蓉区、浏阳市、长沙县、宁乡市、望城区、天心区)
吴忠市(利通区、盐池县、红寺堡区、青铜峡市、同心县)
广西壮族自治区
牡丹江市(东安区、穆棱市、东宁市、绥芬河市、海林市、阳明区、林口县、宁安市、西安区、爱民区)
喀什地区(麦盖提县、英吉沙县、疏附县、伽师县、叶城县、泽普县、巴楚县、岳普湖县、疏勒县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市)
青岛市(李沧区、市南区、崂山区、莱西市、平度市、黄岛区、城阳区、即墨区、胶州市、市北区)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、新源县、霍尔果斯市、霍城县、奎屯市、伊宁县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、伊宁市、巩留县)
固原市(彭阳县、原州区、隆德县、西吉县、泾源县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)
洛阳市(汝阳县、嵩县、伊川县、孟津区、洛龙区、老城区、栾川县、新安县、洛宁县、偃师区、西工区、涧西区、瀍河回族区、宜阳县)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)
阳江市(阳东区、阳西县、江城区、阳春市)
常州市(钟楼区、新北区、溧阳市、天宁区、金坛区、武进区)
茂名市(信宜市、电白区、化州市、高州市、茂南区)
信阳市(息县、平桥区、淮滨县、商城县、罗山县、新县、光山县、固始县、浉河区、潢川县)
汉中市(汉台区、佛坪县、宁强县、略阳县、洋县、南郑区、镇巴县、西乡县、勉县、城固县、留坝县)
唐山市(滦州市、遵化市、迁西县、玉田县、迁安市、滦南县、路南区、开平区、丰南区、丰润区、古冶区、路北区、曹妃甸区、乐亭县)
本溪市(桓仁满族自治县、南芬区、明山区、本溪满族自治县、溪湖区、平山区)
阜阳市(界首市、颍东区、阜南县、颍州区、颍泉区、太和县、临泉县、颍上县)
商洛市(丹凤县、柞水县、商州区、商南县、洛南县、山阳县、镇安县)
榆林市(府谷县、神木市、米脂县、吴堡县、绥德县、清涧县、定边县、佳县、靖边县、榆阳区、横山区、子洲县)
辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)
滁州市(琅琊区、全椒县、凤阳县、南谯区、来安县、明光市、天长市、定远县)
廊坊市(固安县、香河县、大城县、安次区、文安县、霸州市、三河市、广阳区、永清县、大厂回族自治县)
河池市(南丹县、凤山县、东兰县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、天峨县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、宜州区)
梅州市(兴宁市、丰顺县、大埔县、梅江区、蕉岭县、平远县、梅县区、五华县)
三门峡市(陕州区、卢氏县、湖滨区、渑池县、灵宝市、义马市)
来宾市(象州县、忻城县、武宣县、金秀瑶族自治县、兴宾区、合山市)
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福州市(永泰县、罗源县、平潭县、闽清县、晋安区、长乐区、福清市、台江区、连江县、鼓楼区、仓山区、闽侯县、马尾区)
上海市(长宁区、宝山区、松江区、静安区、青浦区、徐汇区、闵行区、黄浦区、崇明区、金山区、普陀区、浦东新区、嘉定区、杨浦区、奉贤区、虹口区)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
连云港市(海州区、灌南县、东海县、灌云县、连云区、赣榆区)
盐城市(盐都区、射阳县、建湖县、大丰区、响水县、滨海县、东台市、亭湖区、阜宁县)
广元市(旺苍县、利州区、昭化区、青川县、剑阁县、苍溪县、朝天区)
韶关市(仁化县、武江区、翁源县、新丰县、浈江区、乳源瑶族自治县、乐昌市、南雄市、曲江区、始兴县)
保山市(施甸县、隆阳区、昌宁县、腾冲市、龙陵县)
玉林市(福绵区、兴业县、陆川县、玉州区、北流市、容县、博白县)
中山市
防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)
芜湖市(镜湖区、鸠江区、繁昌区、南陵县、无为市、湾沚区、弋江区)
荆州市(松滋市、荆州区、江陵县、监利市、沙市区、公安县、石首市、洪湖市)
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济宁市(金乡县、任城区、兖州区、汶上县、泗水县、微山县、梁山县、嘉祥县、邹城市、鱼台县、曲阜市)
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来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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