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菏泽市(鄄城县、曹县、成武县、巨野县、单县、郓城县、牡丹区、定陶区、东明县)

郴州市(永兴县、北湖区、汝城县、苏仙区、宜章县、资兴市、安仁县、嘉禾县、桂阳县、桂东县、临武县)

河源市(东源县、源城区、和平县、紫金县、龙川县、连平县)  商丘市(宁陵县、睢县、永城市、柘城县、夏邑县、虞城县、民权县、梁园区、睢阳区)

梧州市(万秀区、藤县、岑溪市、龙圩区、长洲区、苍梧县、蒙山县)

张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、民乐县、高台县、山丹县、临泽县)

宝鸡市(凤县、眉县、陇县、麟游县、太白县、岐山县、扶风县、金台区、千阳县、凤翔区、陈仓区、渭滨区)福州市(鼓楼区、长乐区、马尾区、福清市、台江区、闽清县、平潭县、晋安区、仓山区、永泰县、罗源县、连江县、闽侯县)

滨州市(阳信县、沾化区、博兴县、滨城区、惠民县、邹平市、无棣县)  德阳市(广汉市、罗江区、旌阳区、什邡市、绵竹市、中江县)

金昌市(永昌县、金川区)

郑州市(登封市、中原区、荥阳市、巩义市、二七区、新密市、中牟县、新郑市、管城回族区、金水区、惠济区、上街区)

蚌埠市(禹会区、蚌山区、龙子湖区、五河县、淮上区、固镇县、怀远县)

赤峰市(敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、林西县、巴林左旗、红山区、宁城县、巴林右旗、元宝山区、松山区、翁牛特旗、克什克腾旗、喀喇沁旗)

济源市

周口市(扶沟县、项城市、商水县、川汇区、太康县、鹿邑县、淮阳区、沈丘县、郸城县、西华县)

北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)

聊城市(莘县、东阿县、阳谷县、东昌府区、高唐县、冠县、临清市、茌平区)

佛山市(顺德区、南海区、三水区、禅城区、高明区)

铜川市(宜君县、印台区、王益区、耀州区)

恩施土家族苗族自治州(建始县、巴东县、恩施市、咸丰县、来凤县、利川市、宣恩县、鹤峰县)

济宁市(邹城市、兖州区、汶上县、金乡县、泗水县、微山县、嘉祥县、任城区、鱼台县、梁山县、曲阜市)

林芝市(工布江达县、朗县、波密县、察隅县、米林市、墨脱县、巴宜区)

西藏自治区

安康市(紫阳县、岚皋县、宁陕县、镇坪县、白河县、平利县、石泉县、汉滨区、旬阳市、汉阴县)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县)

临沧市(永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、镇康县)

泰安市(肥城市、新泰市、东平县、泰山区、岱岳区、宁阳县)

锦州市(凌海市、义县、凌河区、黑山县、北镇市、太和区、古塔区)

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嘉峪关市

吴忠市(青铜峡市、利通区、红寺堡区、盐池县、同心县)

柳州市(柳江区、柳南区、城中区、柳北区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、融安县、鱼峰区、柳城县、鹿寨县)

大同市(阳高县、新荣区、云冈区、云州区、天镇县、灵丘县、左云县、广灵县、平城区、浑源县)  萍乡市(莲花县、上栗县、湘东区、安源区、芦溪县)

石家庄市(正定县、长安区、晋州市、桥西区、赵县、新乐市、灵寿县、辛集市、藁城区、平山县、无极县、井陉县、新华区、高邑县、裕华区、井陉矿区、深泽县、元氏县、行唐县、栾城区、赞皇县、鹿泉区)

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开封市(禹王台区、顺河回族区、龙亭区、尉氏县、兰考县、通许县、杞县、祥符区、鼓楼区)  黔南布依族苗族自治州(福泉市、三都水族自治县、长顺县、罗甸县、独山县、平塘县、瓮安县、都匀市、贵定县、龙里县、荔波县、惠水县)

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迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

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临沂市(兰山区、沂水县、临沭县、兰陵县、郯城县、费县、平邑县、沂南县、罗庄区、蒙阴县、莒南县、河东区)

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　　来源：柒财经

　　又到了上市公司接受外界“放大镜”般审视、回应各方关切的“大考”时刻。

　　过去一年，内外部环境愈发复杂多变，各行各业均负重前行，尤其是银行业，受宏观经济深度调整，国内信贷需求偏弱，LPR重新定价等因素影响，挑战前所未有。

　　管中窥豹，把目光投射到邮储银行，尽管其背靠邮政集团，拥有“自营+代理”差异化运作模式，但也真切体会到来自周期底部的“痛感”，并具象在财报中。

　　01

　　成长渐式微

　　邮储银行2007年成立，是国有六大行中最年轻的“后浪”，今年正好十八岁。

　　可即便是这般蕴含勃勃生机的青春年华，在遭遇波动性加大、不确定性升级等成长阻力时，也不可避免地展露出“跑不动”、“喘得慌”的疲态。

　　财报显示，2024年，邮储银行资产总额17.08万亿元，较上年末攀升8.64%；营收约3488亿元，同比增长1.83%。

　　回拨时间轴，2021年到2023年，邮储银行的营收速度从11.38%降到5.08%，再降到2.25%，步步滑坡，动能衰减之相清晰可见。

　　划分业务条线，2024年，其“扛大旗”的板块——利息净收入2861.23亿元，同比仅微增1.83%，占营收比重约82%。

　　深入肌理，净息差持续探底的普遍困境，导致行业净利息收入维持涨势难上加难。根据国家金融监管总局的最新数据，2024年，商业银行净息差为1.52%，同比减少16个基点。

　　同期，邮储银行净息差为1.87%，同比减少14个基点，虽然降幅低于行业平均水平，但囿于其净利息收入占比过大，冲击仍不可小觑。

　　非息收入这块，邮储银行的表现也一般：3.21%的涨幅，626.52亿元的体量，均低于市场预期。

　　作为对比，天眼查数据显示，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的非息收入分别为1843.98亿元、1298.63亿元、899.94亿元、1602.7亿元、1811.56亿元，同比增速分别为-1.9%、5.51%、-3.74%、5.09%、15.87%。

　　最近几年，降息压力空前，包括邮储银行在内，域内成员纷纷发力非息收入，期望通过代销保险、信托、理财等财富产品，提供投顾咨询、信用担保等服务，以及从事债券、基金和股权等权益投资，找到新引擎，撬动新增量。

　　邮储银行也积极往这个方向转型，但整体而言，进展不及同业。2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行中，除了农业银行（18.28%），其他五家的的非息收入占比都突破20%，最高的交通银行已达到34.63%，而邮储银行却将将18%。

　　换句话说，告别过往高歌猛进，大开大合的高增时代，步入现今缓步慢行，含蓄内敛的“微利”阶段，邮储银行无论是心态转换，还是行动落实，都还要加把劲。

　　02

　　甜蜜的“负担”

　　值得注意的是，与同行竞友增收更增利的情况不同，邮储银行本期归母净利润864.8亿元，仅比2023年上升0.24%，几乎“原地踏步”，也创下近12年的新低。

　　由此及彼，邮储银行2024年净资产收益率（ROE）继续下滑，为9.84%，跌至近五年最低段位。

　　相较之下，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的归母净利润同比增速分别为0.51%、4.72%、0.93%、0.88%、2.56%。

　　不难看出，在盈利方面，邮储银行“垫底”了。

　　探究原因，主要有以下几点：

　　其一，依托邮政集团遍及祖国大江南北的营业场所，邮储银行享有业内独一无二的“自营+代理”运作模式，也是其发展壮大、行稳致远的“压舱石”。

　　得益于此，邮储银行能将营业网点快速拓展到近4万个，妥妥的赛道魁首。同时，轻松下沉业务到各地的乡镇村落，大幅强化客群覆盖面和吸储揽存实力。

　　但甜蜜总有“负担”。硬币的背面，羊毛出在羊身上，邮储银行又需要向邮政集团支付不菲的储蓄代理费，这在一定程度上扯了自身净利润的“后腿”。

　　财报显示，2024年，邮储银行全年代理费综合费率1.15%，同比下降9个基点；储蓄代理费及其他1178.14亿元，同比增长2.51%，涨速较上年回落9.89个百分点。

　　尽管代理费综合费率有所收敛，但实打实的支出却在膨胀，少赚便成为邮储银行既定的“宿命”。

　　其二，存款定期化趋势加剧。

　　2024年，邮储银行来自个人和公司的定期存款合计约11.24万亿元，占比接近73%，比2023年扩大1.76个百分点。

　　众所周知，定期存款的付息率更高。这意味着，邮储银行获得了更持久、更充足的生长养分，但付出的代价也更大。

　　报告期内，邮储银行利息支出2221.20亿元，同比上扬2.58%，跑超整体营收增幅0.75个百分点。

　　此外，2024年，邮储银行计提信用减值损失284.23亿元，同比增长8.62%，比2023年多出22.56亿元。

　　由于净利润=净利息收入+非利息收入-业务及管理费-信用减值损失-所得税，邮储银行信用减值损失的走高，直接后果便是压低净利润。

　　03

　　不良“双升”藏隐忧

　　接着看邮储银行的资产质量状况。

　　截至2024年末，邮储银行不良贷款余额803.19亿元，较上年末增加128.59亿元，同比激增19.06%；不良贷款率0.9%，同比2023年的0.83%增加0.07个百分点。

　　横向比较，邮储银行的该项指标常年位于1%以下，展现了长线的稳健性，但聚焦本期，其却是国有六大行中，唯一一家不良贷款“双升”的选手。

　　具体到个人贷款，截至2024年末，邮储银行个人信贷的不良率为1.28%，同比扩大了0.16个百分点。

　　其中，个人小额贷款的不良率为2.21%，同比陡升0.48个百分点，是报告期内增幅最猛的细分项目，也显著拉高邮储银行的整体不良率。

　　华创证券分析认为，零售贷款往往风险暴露较快，处置出清也较快，随着经济逐渐复苏，居民收入预期改善，零售贷款不良率有望保持在可控范围内。邮储银行历来资产质量包袱轻、风控较为严格，预计未来资产质量仍将保持稳定。

　　从类别来看，邮储银行的关注类贷款余额843.28亿元，较上年末增加293.76亿元；关注类贷款占比0.95%，较上年末提升0.27个百分点；关注和不良贷款占比1.85%，较上年末提升0.34个百分点。

　　通常来讲，不良贷款与关注类贷款的变化是正相关的。换句话说，关注类贷款是最有可能转化为不良贷款的，邮储银行存在不良贷款进一步扩大的潜在危机。

　　特别要指出的是，邮储银行的正常类贷款迁徙率已连续三年徘徊在上行通道，截至2022年末、2023年末、2024年末，分别为0.89%、0.95%、1.1%。

　　这或许说明，邮储银行的正常类贷款中，有更多的款项出现了违约或降级的风险，但整体上升幅度较小。

　　实际上，上文提及邮储银行信用减值损失走高，也或多或少反映出该行资产质量承压的状态。

　　资金安全方面，截至2024年末，邮储银行的拨备覆盖率286.15%，位列国有六大行第二，风险递补能力较强。

　　不过，本期邮储银行的拨备覆盖率较2023年年末减少61个基点，降幅在国有六大行拔得头筹，说明其通过调节拨备来支撑利润增速的强度要高于同业。

　　综上，在长成十八岁的大小伙子后，邮储银行站到了人生的“十字路上”：更大体量，更多考验；是起点，也是拐点。

　　面向未来，邮储银行能否如董事长郑国雨年在报致辞中寄语的那般：“十八岁的邮储，前景可期、大有可为”，仍有待观察。