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德州市(临邑县、齐河县、禹城市、德城区、夏津县、陵城区、庆云县、乐陵市、武城县、平原县、宁津县)
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新疆维吾尔自治区
温州市(乐清市、永嘉县、洞头区、文成县、苍南县、鹿城区、平阳县、瑞安市、龙湾区、瓯海区、泰顺县、龙港市)
果洛藏族自治州(久治县、达日县、玛多县、甘德县、班玛县、玛沁县)
常德市(汉寿县、鼎城区、石门县、桃源县、澧县、临澧县、安乡县、津市市、武陵区)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、古丈县、泸溪县、凤凰县、保靖县、永顺县、吉首市、花垣县)
西安市(新城区、周至县、阎良区、临潼区、莲湖区、高陵区、灞桥区、碑林区、鄠邑区、长安区、雁塔区、未央区、蓝田县)
赣州市(于都县、寻乌县、石城县、定南县、南康区、瑞金市、宁都县、崇义县、大余县、安远县、兴国县、全南县、龙南市、上犹县、赣县区、章贡区、信丰县、会昌县)
重庆市(渝中区、巴南区、江津区、开州区、大足区、秀山土家族苗族自治县、潼南区、大渡口区、丰都县、黔江区、云阳县、梁平区、武隆区、铜梁区、巫山县、忠县、城口县、合川区、南川区、南岸区、渝北区、永川区、石柱土家族自治县、北碚区、沙坪坝区、綦江区、九龙坡区、酉阳土家族苗族自治县、奉节县、万州区、巫溪县、荣昌区、长寿区、涪陵区、璧山区、江北区、垫江县、彭水苗族土家族自治县)
金昌市(永昌县、金川区)
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莆田市(城厢区、仙游县、秀屿区、涵江区、荔城区)
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铁岭市(铁岭县、调兵山市、开原市、银州区、西丰县、昌图县、清河区)
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潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
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唐山市(迁安市、路南区、路北区、乐亭县、遵化市、滦南县、滦州市、古冶区、丰润区、曹妃甸区、迁西县、开平区、丰南区、玉田县)
宜春市(万载县、樟树市、丰城市、上高县、奉新县、宜丰县、高安市、靖安县、铜鼓县、袁州区)
定西市(岷县、渭源县、通渭县、陇西县、安定区、临洮县、漳县)
抚顺市(新宾满族自治县、新抚区、抚顺县、望花区、清原满族自治县、顺城区、东洲区)
武汉市(青山区、汉阳区、东西湖区、黄陂区、汉南区、江夏区、硚口区、武昌区、洪山区、江岸区、新洲区、蔡甸区、江汉区)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
海口市(龙华区、秀英区、美兰区、琼山区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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