异世为僧5200：对传统行业的冲击与影响

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黔南布依族苗族自治州(荔波县、平塘县、都匀市、福泉市、长顺县、独山县、贵定县、三都水族自治县、瓮安县、龙里县、罗甸县、惠水县)

丹东市(凤城市、元宝区、振兴区、振安区、东港市、宽甸满族自治县)

阳江市(阳西县、江城区、阳春市、阳东区)

汕头市(潮南区、澄海区、金平区、潮阳区、濠江区、南澳县、龙湖区)  邯郸市(馆陶县、曲周县、临漳县、邱县、丛台区、成安县、复兴区、肥乡区、魏县、大名县、邯山区、涉县、鸡泽县、磁县、峰峰矿区、武安市、广平县、永年区)

驻马店市(西平县、上蔡县、确山县、正阳县、泌阳县、驿城区、汝南县、新蔡县、平舆县、遂平县)

孝感市(应城市、孝南区、安陆市、汉川市、孝昌县、云梦县、大悟县)

雅安市(芦山县、雨城区、名山区、天全县、宝兴县、荥经县、石棉县、汉源县)日喀则市(吉隆县、江孜县、昂仁县、定结县、萨迦县、亚东县、南木林县、康马县、白朗县、聂拉木县、萨嘎县、仁布县、谢通门县、仲巴县、桑珠孜区、岗巴县、拉孜县、定日县)

常德市(澧县、安乡县、津市市、石门县、临澧县、汉寿县、武陵区、桃源县、鼎城区)  博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)

宁波市(余姚市、北仑区、海曙区、奉化区、镇海区、象山县、宁海县、鄞州区、江北区、慈溪市)

邢台市(柏乡县、威县、清河县、新河县、临西县、襄都区、广宗县、信都区、南和区、临城县、巨鹿县、任泽区、沙河市、宁晋县、隆尧县、内丘县、平乡县、南宫市)

白银市(会宁县、平川区、白银区、景泰县、靖远县)

达州市(通川区、渠县、开江县、宣汉县、达川区、万源市、大竹县)

盐城市(响水县、滨海县、建湖县、射阳县、东台市、亭湖区、大丰区、阜宁县、盐都区)

长沙市(宁乡市、岳麓区、开福区、望城区、雨花区、天心区、长沙县、芙蓉区、浏阳市)

葫芦岛市(绥中县、南票区、建昌县、龙港区、连山区、兴城市)

庆阳市(正宁县、环县、华池县、西峰区、庆城县、宁县、合水县、镇原县)

上饶市(万年县、铅山县、余干县、弋阳县、婺源县、广丰区、玉山县、鄱阳县、横峰县、德兴市、信州区、广信区)

杭州市(钱塘区、滨江区、临安区、淳安县、上城区、桐庐县、临平区、建德市、拱墅区、萧山区、余杭区、富阳区、西湖区)

佛山市(南海区、三水区、高明区、顺德区、禅城区)

福州市(台江区、马尾区、永泰县、罗源县、连江县、福清市、闽清县、平潭县、鼓楼区、仓山区、闽侯县、长乐区、晋安区)

泰州市(高港区、靖江市、兴化市、海陵区、泰兴市、姜堰区)

亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)

赤峰市(敖汉旗、林西县、元宝山区、克什克腾旗、松山区、巴林右旗、翁牛特旗、宁城县、红山区、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗)

巴彦淖尔市(五原县、磴口县、临河区、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特后旗)

海南藏族自治州(贵南县、共和县、兴海县、贵德县、同德县)

安庆市(桐城市、望江县、宿松县、怀宁县、岳西县、太湖县、潜山市、迎江区、宜秀区、大观区)

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济源市

汕尾市(陆河县、海丰县、陆丰市、城区)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县)

云浮市(郁南县、罗定市、新兴县、云城区、云安区)  佳木斯市(汤原县、抚远市、前进区、富锦市、桦南县、向阳区、同江市、桦川县、东风区、郊区)

儋州市

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

鹤壁市(淇滨区、淇县、鹤山区、山城区、浚县)石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区)  锦州市(北镇市、太和区、义县、凌海市、凌河区、古塔区、黑山县)

恩施土家族苗族自治州(利川市、咸丰县、宣恩县、巴东县、建始县、恩施市、来凤县、鹤峰县)

宜宾市(叙州区、江安县、屏山县、兴文县、翠屏区、南溪区、高县、筠连县、珙县、长宁县)

天津市(西青区、蓟州区、津南区、和平区、武清区、河西区、滨海新区、北辰区、河东区、宁河区、静海区、宝坻区、南开区、河北区、红桥区、东丽区)九江市(都昌县、湖口县、修水县、浔阳区、彭泽县、永修县、濂溪区、庐山市、武宁县、柴桑区、瑞昌市、共青城市、德安县)

南宁市(兴宁区、西乡塘区、隆安县、邕宁区、青秀区、横州市、武鸣区、良庆区、江南区、宾阳县、上林县、马山县)

镇江市(扬中市、润州区、丹徒区、句容市、丹阳市、京口区)

中山市

莆田市(秀屿区、仙游县、涵江区、城厢区、荔城区)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

巴中市(巴州区、南江县、平昌县、通江县、恩阳区)

德州市(庆云县、武城县、临邑县、德城区、夏津县、齐河县、乐陵市、陵城区、禹城市、宁津县、平原县)

吕梁市(离石区、交城县、柳林县、临县、岚县、方山县、孝义市、文水县、中阳县、兴县、交口县、石楼县、汾阳市)

湘潭市(湘乡市、湘潭县、岳塘区、韶山市、雨湖区)

昌都市(江达县、察雅县、芒康县、边坝县、洛隆县、贡觉县、卡若区、左贡县、类乌齐县、八宿县、丁青县)

辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、松潘县、阿坝县、汶川县、壤塘县、金川县、红原县、茂县、黑水县、马尔康市、理县、小金县、若尔盖县)

南昌市(东湖区、南昌县、西湖区、青云谱区、安义县、红谷滩区、新建区、进贤县、青山湖区)

日照市(东港区、五莲县、莒县、岚山区)

扬州市(江都区、高邮市、广陵区、宝应县、仪征市、邗江区)

开封市(龙亭区、杞县、鼓楼区、尉氏县、禹王台区、顺河回族区、兰考县、祥符区、通许县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频