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萍乡市(安源区、芦溪县、上栗县、莲花县、湘东区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
连云港市(海州区、东海县、连云区、灌南县、灌云县、赣榆区)
雅安市(石棉县、荥经县、芦山县、雨城区、宝兴县、汉源县、天全县、名山区)
新乡市(原阳县、获嘉县、红旗区、辉县市、卫辉市、封丘县、卫滨区、凤泉区、牧野区、延津县、长垣市、新乡县)
香港特别行政区
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
宜宾市(南溪区、高县、叙州区、江安县、兴文县、屏山县、翠屏区、长宁县、珙县、筠连县)
酒泉市(金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、肃州区、玉门市、敦煌市、瓜州县)
商丘市(梁园区、柘城县、民权县、夏邑县、永城市、虞城县、睢县、宁陵县、睢阳区)
云浮市(郁南县、罗定市、新兴县、云城区、云安区)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)
菏泽市(巨野县、曹县、牡丹区、成武县、定陶区、鄄城县、单县、郓城县、东明县)
日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)
宁波市(鄞州区、北仑区、镇海区、江北区、宁海县、余姚市、海曙区、象山县、慈溪市、奉化区)
宣城市(郎溪县、宣州区、广德市、旌德县、绩溪县、宁国市、泾县)
常州市(新北区、溧阳市、钟楼区、武进区、金坛区、天宁区)
六安市(霍山县、裕安区、金寨县、霍邱县、舒城县、叶集区、金安区)
庆阳市(镇原县、西峰区、正宁县、庆城县、宁县、合水县、环县、华池县)
五指山市(文昌市、琼中黎族苗族自治县、定安县、临高县、澄迈县、东方市、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、万宁市、屯昌县、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县)
铜仁市(德江县、万山区、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、江口县、石阡县、印江土家族苗族自治县、思南县、沿河土家族自治县、碧江区)
大连市(沙河口区、旅顺口区、西岗区、中山区、瓦房店市、甘井子区、长海县、普兰店区、庄河市、金州区)
通化市(辉南县、通化县、梅河口市、集安市、柳河县、二道江区、东昌区)
甘孜藏族自治州(道孚县、理塘县、德格县、石渠县、稻城县、丹巴县、九龙县、康定市、新龙县、泸定县、甘孜县、巴塘县、白玉县、得荣县、炉霍县、乡城县、雅江县、色达县)
蚌埠市(蚌山区、怀远县、禹会区、五河县、固镇县、淮上区、龙子湖区)
银川市(金凤区、永宁县、贺兰县、灵武市、兴庆区、西夏区)
三门峡市(灵宝市、卢氏县、义马市、陕州区、湖滨区、渑池县)
阳泉市(城区、平定县、矿区、郊区、盂县)
黄山市(黟县、休宁县、黄山区、歙县、徽州区、屯溪区、祁门县)
西宁市(湟源县、大通回族土族自治县、城北区、城东区、城中区、湟中区、城西区)
桂林市(秀峰区、资源县、阳朔县、恭城瑶族自治县、象山区、雁山区、临桂区、灵川县、龙胜各族自治县、七星区、全州县、兴安县、叠彩区、永福县、荔浦市、平乐县、灌阳县)
淄博市(桓台县、淄川区、沂源县、周村区、博山区、高青县、张店区、临淄区)
商洛市(洛南县、柞水县、镇安县、山阳县、商州区、商南县、丹凤县)
昌都市(八宿县、丁青县、类乌齐县、洛隆县、贡觉县、左贡县、卡若区、察雅县、芒康县、边坝县、江达县)
晋中市(寿阳县、祁县、灵石县、和顺县、介休市、左权县、平遥县、昔阳县、榆社县、太谷区、榆次区)
无锡市(新吴区、惠山区、锡山区、梁溪区、宜兴市、滨湖区、江阴市)
通辽市(奈曼旗、开鲁县、扎鲁特旗、科尔沁区、库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗)
漯河市(召陵区、临颍县、舞阳县、源汇区、郾城区)
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南阳市(内乡县、西峡县、社旗县、南召县、淅川县、方城县、唐河县、邓州市、宛城区、镇平县、桐柏县、卧龙区、新野县)
果洛藏族自治州(甘德县、达日县、班玛县、久治县、玛沁县、玛多县)
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鄂尔多斯市(杭锦旗、东胜区、鄂托克前旗、鄂托克旗、康巴什区、伊金霍洛旗、达拉特旗、乌审旗、准格尔旗)
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呼和浩特市(托克托县、和林格尔县、清水河县、土默特左旗、回民区、武川县、赛罕区、玉泉区、新城区)
甘南藏族自治州(碌曲县、临潭县、合作市、卓尼县、迭部县、夏河县、玛曲县、舟曲县)
盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)
宿州市(灵璧县、埇桥区、萧县、泗县、砀山县)
丽水市(松阳县、庆元县、龙泉市、青田县、云和县、景宁畲族自治县、莲都区、遂昌县、缙云县)
十堰市(郧阳区、房县、竹山县、张湾区、丹江口市、郧西县、茅箭区、竹溪县)
汉中市(南郑区、勉县、镇巴县、佛坪县、洋县、城固县、略阳县、汉台区、留坝县、西乡县、宁强县)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
长沙市(天心区、岳麓区、芙蓉区、宁乡市、雨花区、浏阳市、开福区、望城区、长沙县)
林芝市(波密县、朗县、米林市、巴宜区、察隅县、工布江达县、墨脱县)
烟台市(蓬莱区、莱山区、莱阳市、招远市、栖霞市、福山区、龙口市、莱州市、芝罘区、牟平区、海阳市)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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