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岳阳市(岳阳楼区、云溪区、湘阴县、平江县、临湘市、岳阳县、汨罗市、华容县、君山区)

柳州市(鹿寨县、柳江区、城中区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳城县、鱼峰区、融安县、柳南区、柳北区)

秦皇岛市(青龙满族自治县、山海关区、抚宁区、海港区、卢龙县、北戴河区、昌黎县)

厦门市(集美区、湖里区、海沧区、翔安区、思明区、同安区)  洛阳市(汝阳县、涧西区、嵩县、洛宁县、栾川县、洛龙区、孟津区、瀍河回族区、伊川县、老城区、偃师区、新安县、西工区、宜阳县)

滁州市(明光市、凤阳县、南谯区、天长市、琅琊区、定远县、来安县、全椒县)

东营市(利津县、河口区、广饶县、垦利区、东营区)

葫芦岛市(南票区、龙港区、兴城市、连山区、绥中县、建昌县)

德州市(宁津县、齐河县、禹城市、德城区、平原县、临邑县、武城县、乐陵市、庆云县、陵城区、夏津县)  南昌市(安义县、进贤县、青山湖区、东湖区、青云谱区、红谷滩区、新建区、南昌县、西湖区)

云浮市(郁南县、云城区、新兴县、云安区、罗定市)

平顶山市(舞钢市、宝丰县、叶县、郏县、湛河区、卫东区、石龙区、汝州市、鲁山县、新华区)

保定市(涞源县、唐县、徐水区、高阳县、涞水县、定州市、雄县、清苑区、蠡县、安国市、莲池区、涿州市、曲阳县、望都县、竞秀区、易县、容城县、阜平县、安新县、高碑店市、满城区、定兴县、博野县、顺平县)

湛江市(徐闻县、遂溪县、吴川市、霞山区、坡头区、雷州市、廉江市、赤坎区、麻章区)

和田地区(皮山县、和田市、民丰县、策勒县、洛浦县、于田县、墨玉县、和田县)

西安市(莲湖区、临潼区、灞桥区、碑林区、鄠邑区、蓝田县、周至县、雁塔区、阎良区、长安区、高陵区、未央区、新城区)

安顺市(普定县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区)

商丘市(永城市、梁园区、民权县、睢县、虞城县、宁陵县、柘城县、睢阳区、夏邑县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

黔东南苗族侗族自治州(榕江县、麻江县、施秉县、黄平县、剑河县、天柱县、从江县、凯里市、丹寨县、镇远县、黎平县、三穗县、台江县、雷山县、岑巩县、锦屏县)

通辽市(科尔沁左翼后旗、开鲁县、库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁区、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗)

永州市(宁远县、道县、双牌县、东安县、蓝山县、江永县、冷水滩区、江华瑶族自治县、新田县、祁阳市、零陵区)

聊城市(冠县、东阿县、东昌府区、茌平区、阳谷县、高唐县、临清市、莘县)

宁波市(慈溪市、奉化区、象山县、鄞州区、余姚市、宁海县、海曙区、镇海区、北仑区、江北区)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)

海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)

汕头市(潮南区、南澳县、龙湖区、金平区、濠江区、澄海区、潮阳区)

咸宁市(赤壁市、嘉鱼县、通城县、通山县、咸安区、崇阳县)

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博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、博乐市、阿拉山口市)

果洛藏族自治州(玛多县、久治县、甘德县、玛沁县、达日县、班玛县)

伊春市(伊美区、汤旺县、乌翠区、铁力市、南岔县、嘉荫县、友好区、丰林县、金林区、大箐山县)

宜宾市(屏山县、叙州区、兴文县、高县、翠屏区、长宁县、珙县、筠连县、南溪区、江安县)  甘南藏族自治州(临潭县、合作市、舟曲县、碌曲县、卓尼县、迭部县、夏河县、玛曲县)

五指山市(万宁市、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、临高县、屯昌县、东方市、定安县、白沙黎族自治县、文昌市、昌江黎族自治县)

长沙市(长沙县、浏阳市、宁乡市、天心区、岳麓区、芙蓉区、开福区、望城区、雨花区)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)拉萨市(堆龙德庆区、当雄县、城关区、林周县、曲水县、尼木县、墨竹工卡县、达孜区)

宿州市(埇桥区、泗县、萧县、灵璧县、砀山县)  吕梁市(孝义市、岚县、离石区、汾阳市、交城县、交口县、中阳县、兴县、临县、方山县、石楼县、柳林县、文水县)

四平市(铁东区、伊通满族自治县、双辽市、梨树县、铁西区)

济源市

嘉兴市(海盐县、桐乡市、海宁市、平湖市、嘉善县、秀洲区、南湖区)林芝市(察隅县、朗县、巴宜区、米林市、工布江达县、墨脱县、波密县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

荆门市(掇刀区、东宝区、沙洋县、钟祥市、京山市)

三明市(沙县区、将乐县、大田县、泰宁县、清流县、宁化县、永安市、三元区、建宁县、尤溪县、明溪县)

绍兴市(新昌县、越城区、诸暨市、上虞区、嵊州市、柯桥区)

常德市(鼎城区、临澧县、安乡县、桃源县、汉寿县、石门县、津市市、武陵区、澧县)

桂林市(龙胜各族自治县、叠彩区、兴安县、永福县、象山区、荔浦市、平乐县、全州县、阳朔县、秀峰区、灵川县、七星区、雁山区、灌阳县、临桂区、资源县、恭城瑶族自治县)

孝感市(应城市、孝昌县、孝南区、安陆市、大悟县、云梦县、汉川市)

镇江市(扬中市、丹徒区、润州区、丹阳市、京口区、句容市)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、罗甸县、龙里县、瓮安县、三都水族自治县、都匀市、长顺县、荔波县、惠水县、独山县、平塘县、贵定县)

曲靖市(陆良县、会泽县、沾益区、宣威市、罗平县、麒麟区、师宗县、富源县、马龙区)

淮安市(涟水县、盱眙县、洪泽区、清江浦区、淮阴区、淮安区、金湖县)

铜仁市(松桃苗族自治县、碧江区、玉屏侗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、江口县、万山区、思南县、印江土家族苗族自治县、石阡县)

梧州市(长洲区、万秀区、龙圩区、蒙山县、藤县、苍梧县、岑溪市)

日喀则市(昂仁县、白朗县、吉隆县、康马县、萨嘎县、仲巴县、拉孜县、亚东县、江孜县、定结县、定日县、桑珠孜区、南木林县、谢通门县、聂拉木县、岗巴县、萨迦县、仁布县)

玉树藏族自治州(玉树市、治多县、曲麻莱县、称多县、杂多县、囊谦县)

金昌市(永昌县、金川区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频