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衡水市(冀州区、阜城县、枣强县、深州市、饶阳县、故城县、景县、武强县、安平县、桃城区、武邑县)
阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)
吴忠市(同心县、红寺堡区、青铜峡市、盐池县、利通区)
达州市(万源市、开江县、宣汉县、渠县、达川区、通川区、大竹县)
孝感市(孝南区、大悟县、应城市、安陆市、孝昌县、汉川市、云梦县)
丹东市(宽甸满族自治县、振安区、凤城市、振兴区、元宝区、东港市)
巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、焉耆回族自治县、和静县、若羌县、库尔勒市、且末县、博湖县、尉犁县、和硕县)
九江市(永修县、瑞昌市、修水县、浔阳区、彭泽县、共青城市、湖口县、柴桑区、庐山市、德安县、都昌县、濂溪区、武宁县)
沈阳市(康平县、皇姑区、法库县、沈河区、沈北新区、浑南区、于洪区、苏家屯区、铁西区、大东区、辽中区、和平区、新民市)
景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)
渭南市(华阴市、潼关县、华州区、蒲城县、韩城市、富平县、临渭区、合阳县、大荔县、澄城县、白水县)
黔南布依族苗族自治州(罗甸县、惠水县、贵定县、瓮安县、三都水族自治县、福泉市、龙里县、都匀市、平塘县、长顺县、荔波县、独山县)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、鹤庆县、宾川县、洱源县、祥云县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、南涧彝族自治县、剑川县、大理市、永平县、云龙县)
呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、海拉尔区、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、鄂伦春自治旗、阿荣旗、新巴尔虎右旗、满洲里市、扎兰屯市、牙克石市)
黄石市(下陆区、铁山区、西塞山区、阳新县、大冶市、黄石港区)
黑河市(北安市、爱辉区、嫩江市、五大连池市、逊克县、孙吴县)
威海市(荣成市、乳山市、环翠区、文登区)
塔城地区(托里县、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、额敏县、乌苏市、塔城市)
三沙市(南沙区、西沙区)
马鞍山市(和县、当涂县、雨山区、含山县、博望区、花山区)
兴安盟(突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)
内蒙古自治区
山南市(乃东区、琼结县、贡嘎县、浪卡子县、错那市、扎囊县、加查县、桑日县、洛扎县、曲松县、隆子县、措美县)
朝阳市(龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、北票市、凌源市、双塔区、建平县)
玉溪市(通海县、澄江市、江川区、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、易门县、华宁县、新平彝族傣族自治县)
运城市(闻喜县、平陆县、万荣县、芮城县、新绛县、绛县、垣曲县、盐湖区、河津市、永济市、稷山县、夏县、临猗县)
保定市(望都县、清苑区、高碑店市、定州市、涿州市、易县、徐水区、竞秀区、涞水县、曲阳县、满城区、莲池区、阜平县、定兴县、安国市、蠡县、高阳县、雄县、容城县、涞源县、顺平县、安新县、唐县、博野县)
沧州市(海兴县、东光县、吴桥县、新华区、盐山县、黄骅市、泊头市、南皮县、献县、河间市、运河区、任丘市、青县、肃宁县、沧县、孟村回族自治县)
乌兰察布市(集宁区、四子王旗、化德县、察哈尔右翼前旗、凉城县、察哈尔右翼后旗、商都县、卓资县、察哈尔右翼中旗、丰镇市、兴和县)
辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)
韶关市(武江区、浈江区、翁源县、始兴县、仁化县、新丰县、乳源瑶族自治县、曲江区、乐昌市、南雄市)
漳州市(南靖县、平和县、华安县、龙海区、云霄县、诏安县、芗城区、长泰区、龙文区、漳浦县、东山县)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、肃北蒙古族自治县、敦煌市、玉门市、金塔县、瓜州县)
商丘市(梁园区、睢县、睢阳区、永城市、夏邑县、民权县、宁陵县、柘城县、虞城县)
伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、新源县、伊宁县、昭苏县、特克斯县、巩留县、奎屯市、伊宁市、尼勒克县、霍尔果斯市、霍城县)
广安市(岳池县、武胜县、华蓥市、前锋区、广安区、邻水县)
邯郸市(永年区、鸡泽县、大名县、武安市、复兴区、广平县、魏县、肥乡区、峰峰矿区、邱县、馆陶县、丛台区、临漳县、成安县、磁县、邯山区、涉县、曲周县)
昭通市(镇雄县、昭阳区、彝良县、绥江县、鲁甸县、盐津县、威信县、大关县、巧家县、永善县、水富市)
吕梁市(离石区、中阳县、兴县、交城县、柳林县、文水县、岚县、汾阳市、孝义市、方山县、石楼县、临县、交口县)
平顶山市(汝州市、新华区、郏县、宝丰县、叶县、湛河区、石龙区、鲁山县、卫东区、舞钢市)
河池市(凤山县、东兰县、宜州区、南丹县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、金城江区、罗城仫佬族自治县、天峨县、巴马瑶族自治县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县)
三门峡市(陕州区、卢氏县、灵宝市、义马市、湖滨区、渑池县)
淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)
唐山市(路北区、迁安市、曹妃甸区、古冶区、路南区、迁西县、丰润区、丰南区、遵化市、乐亭县、开平区、滦州市、滦南县、玉田县)
阳泉市(盂县、城区、郊区、平定县、矿区)
泰安市(宁阳县、肥城市、东平县、泰山区、新泰市、岱岳区)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)
安庆市(怀宁县、潜山市、大观区、岳西县、桐城市、望江县、宜秀区、宿松县、太湖县、迎江区)
自贡市(贡井区、大安区、富顺县、自流井区、荣县、沿滩区)
长治市(长子县、上党区、屯留区、沁县、襄垣县、潞城区、武乡县、平顺县、壶关县、黎城县、潞州区、沁源县)
四平市(伊通满族自治县、铁西区、双辽市、梨树县、铁东区)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、瑞丽市、芒市、陇川县)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区、西秀区)
深圳市(龙岗区、南山区、罗湖区、龙华区、坪山区、宝安区、盐田区、福田区、光明区)
大庆市(肇源县、龙凤区、萨尔图区、肇州县、让胡路区、林甸县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区)
嘉兴市(平湖市、海宁市、秀洲区、桐乡市、南湖区、嘉善县、海盐县)
广西壮族自治区
果洛藏族自治州(甘德县、达日县、班玛县、玛多县、玛沁县、久治县)
湛江市(徐闻县、赤坎区、雷州市、麻章区、坡头区、遂溪县、廉江市、吴川市、霞山区)
昌都市(贡觉县、察雅县、洛隆县、江达县、芒康县、丁青县、类乌齐县、左贡县、卡若区、边坝县、八宿县)
平凉市(崆峒区、泾川县、崇信县、华亭市、灵台县、庄浪县、静宁县)
济南市(天桥区、槐荫区、历城区、平阴县、商河县、长清区、济阳区、钢城区、市中区、章丘区、历下区、莱芜区)
巴中市(南江县、通江县、平昌县、恩阳区、巴州区)
柳州市(融水苗族自治县、柳南区、鹿寨县、融安县、鱼峰区、柳城县、柳北区、柳江区、三江侗族自治县、城中区)
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抚州市(乐安县、黎川县、广昌县、东乡区、资溪县、金溪县、崇仁县、南丰县、临川区、宜黄县、南城县)
湘潭市(韶山市、湘潭县、岳塘区、湘乡市、雨湖区)
咸阳市(武功县、旬邑县、乾县、永寿县、渭城区、杨陵区、泾阳县、三原县、兴平市、长武县、礼泉县、秦都区、淳化县、彬州市)
广元市(昭化区、旺苍县、利州区、朝天区、剑阁县、苍溪县、青川县)
钦州市(灵山县、钦北区、浦北县、钦南区)
甘南藏族自治州(玛曲县、舟曲县、夏河县、卓尼县、临潭县、迭部县、碌曲县、合作市)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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