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朝阳市(朝阳县、建平县、北票市、凌源市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区)

连云港市(灌南县、连云区、海州区、东海县、灌云县、赣榆区)

张家口市(沽源县、桥东区、怀来县、康保县、阳原县、尚义县、宣化区、赤城县、怀安县、涿鹿县、万全区、崇礼区、张北县、桥西区、蔚县、下花园区)

上海市(奉贤区、黄浦区、闵行区、普陀区、虹口区、长宁区、宝山区、青浦区、嘉定区、崇明区、金山区、松江区、杨浦区、浦东新区、静安区、徐汇区)  抚州市(宜黄县、广昌县、临川区、南城县、资溪县、黎川县、乐安县、崇仁县、东乡区、金溪县、南丰县)

赣州市(章贡区、全南县、宁都县、安远县、定南县、瑞金市、赣县区、大余县、上犹县、兴国县、石城县、南康区、于都县、信丰县、寻乌县、龙南市、会昌县、崇义县)

景德镇市(浮梁县、乐平市、昌江区、珠山区)

太原市(杏花岭区、尖草坪区、万柏林区、古交市、晋源区、娄烦县、迎泽区、清徐县、阳曲县、小店区)

南平市(顺昌县、建瓯市、武夷山市、光泽县、松溪县、浦城县、政和县、建阳区、邵武市、延平区)  海西蒙古族藏族自治州(天峻县、德令哈市、乌兰县、茫崖市、都兰县、格尔木市)

鞍山市(铁东区、岫岩满族自治县、千山区、海城市、铁西区、台安县、立山区)

大庆市(大同区、红岗区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇源县、龙凤区、肇州县、让胡路区)

贵阳市(观山湖区、乌当区、白云区、开阳县、云岩区、花溪区、清镇市、南明区、修文县、息烽县)

六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)

日喀则市(南木林县、江孜县、岗巴县、亚东县、萨嘎县、谢通门县、康马县、仁布县、白朗县、桑珠孜区、定结县、吉隆县、拉孜县、萨迦县、定日县、仲巴县、聂拉木县、昂仁县)

厦门市(集美区、思明区、翔安区、湖里区、海沧区、同安区)

德阳市(罗江区、什邡市、旌阳区、中江县、绵竹市、广汉市)

邵阳市(城步苗族自治县、绥宁县、新邵县、邵东市、洞口县、北塔区、大祥区、双清区、隆回县、新宁县、邵阳县、武冈市)

南宁市(马山县、宾阳县、上林县、横州市、西乡塘区、江南区、青秀区、兴宁区、良庆区、邕宁区、隆安县、武鸣区)

玉溪市(通海县、峨山彝族自治县、易门县、红塔区、华宁县、江川区、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市)

阿里地区(日土县、改则县、措勤县、札达县、普兰县、噶尔县、革吉县)

蚌埠市(禹会区、怀远县、龙子湖区、蚌山区、淮上区、五河县、固镇县)

伊春市(大箐山县、乌翠区、丰林县、南岔县、金林区、嘉荫县、友好区、汤旺县、铁力市、伊美区)

枣庄市(峄城区、市中区、滕州市、薛城区、山亭区、台儿庄区)

韶关市(武江区、乳源瑶族自治县、仁化县、南雄市、始兴县、曲江区、浈江区、翁源县、新丰县、乐昌市)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

甘孜藏族自治州(稻城县、道孚县、九龙县、色达县、丹巴县、新龙县、得荣县、乡城县、石渠县、理塘县、白玉县、德格县、巴塘县、泸定县、康定市、甘孜县、雅江县、炉霍县)

邯郸市(峰峰矿区、磁县、复兴区、大名县、鸡泽县、武安市、曲周县、邯山区、馆陶县、广平县、魏县、永年区、丛台区、成安县、邱县、肥乡区、临漳县、涉县)

鹤岗市(南山区、兴山区、萝北县、东山区、绥滨县、向阳区、工农区、兴安区)

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温州市(洞头区、永嘉县、瓯海区、平阳县、苍南县、龙港市、乐清市、鹿城区、龙湾区、瑞安市、文成县、泰顺县)

曲靖市(陆良县、马龙区、会泽县、沾益区、师宗县、罗平县、宣威市、富源县、麒麟区)

本溪市(明山区、溪湖区、平山区、本溪满族自治县、南芬区、桓仁满族自治县)

丽水市(庆元县、遂昌县、青田县、松阳县、缙云县、莲都区、龙泉市、景宁畲族自治县、云和县)  阜阳市(阜南县、颍东区、颍州区、颍泉区、界首市、颍上县、临泉县、太和县)

毕节市(织金县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、七星关区、金沙县、纳雍县、大方县、赫章县)

赤峰市(巴林左旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、巴林右旗、宁城县、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、林西县、红山区、松山区、元宝山区)

广元市(苍溪县、旺苍县、剑阁县、昭化区、利州区、青川县、朝天区)威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)

怀化市(洪江市、鹤城区、麻阳苗族自治县、溆浦县、通道侗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、会同县、中方县、沅陵县)  承德市(隆化县、丰宁满族自治县、滦平县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、双滦区、平泉市、承德县)

台州市(临海市、椒江区、天台县、路桥区、温岭市、黄岩区、三门县、玉环市、仙居县)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)

揭阳市(揭西县、惠来县、揭东区、普宁市、榕城区)衡水市(阜城县、枣强县、冀州区、武邑县、饶阳县、桃城区、武强县、深州市、故城县、安平县、景县)

楚雄彝族自治州(大姚县、禄丰市、楚雄市、牟定县、武定县、南华县、元谋县、双柏县、姚安县、永仁县)

玉林市(陆川县、容县、玉州区、兴业县、福绵区、北流市、博白县)

沈阳市(新民市、铁西区、于洪区、皇姑区、浑南区、和平区、辽中区、大东区、沈河区、苏家屯区、法库县、康平县、沈北新区)

眉山市(彭山区、东坡区、仁寿县、洪雅县、丹棱县、青神县)

江门市(江海区、恩平市、鹤山市、蓬江区、新会区、开平市、台山市)

大连市(长海县、沙河口区、普兰店区、中山区、旅顺口区、瓦房店市、庄河市、甘井子区、西岗区、金州区)

南通市(崇川区、通州区、如东县、如皋市、海门区、启东市、海安市)

合肥市(庐阳区、包河区、瑶海区、蜀山区、巢湖市、肥东县、长丰县、庐江县、肥西县)

郑州市(新密市、新郑市、二七区、中原区、管城回族区、中牟县、登封市、惠济区、荥阳市、上街区、金水区、巩义市)

锦州市(凌河区、凌海市、古塔区、北镇市、义县、太和区、黑山县)

来宾市(武宣县、象州县、兴宾区、忻城县、金秀瑶族自治县、合山市)

亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)

莆田市(城厢区、秀屿区、仙游县、涵江区、荔城区)

玉树藏族自治州(杂多县、治多县、曲麻莱县、囊谦县、称多县、玉树市)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特后旗、乌拉特前旗、五原县、乌拉特中旗、磴口县、杭锦后旗)

濮阳市(范县、南乐县、濮阳县、台前县、清丰县、华龙区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频