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信阳市(商城县、新县、潢川县、罗山县、平桥区、息县、光山县、固始县、浉河区、淮滨县)
张掖市(山丹县、高台县、甘州区、民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县)
鹤岗市(兴山区、兴安区、南山区、东山区、向阳区、工农区、绥滨县、萝北县)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
黄山市(休宁县、祁门县、屯溪区、歙县、黄山区、黟县、徽州区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县)
梧州市(苍梧县、长洲区、岑溪市、藤县、龙圩区、万秀区、蒙山县)
衡水市(饶阳县、冀州区、阜城县、深州市、枣强县、安平县、桃城区、故城县、景县、武强县、武邑县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
庆阳市(西峰区、华池县、环县、庆城县、合水县、宁县、镇原县、正宁县)
天水市(清水县、秦安县、甘谷县、张家川回族自治县、麦积区、武山县、秦州区)
汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)
喀什地区(疏勒县、喀什市、莎车县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、英吉沙县、泽普县、岳普湖县、叶城县、伽师县、巴楚县)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、云龙县、宾川县、祥云县、南涧彝族自治县、大理市、剑川县、鹤庆县、永平县、弥渡县、洱源县)
黔东南苗族侗族自治州(镇远县、岑巩县、雷山县、锦屏县、黎平县、施秉县、凯里市、榕江县、丹寨县、黄平县、剑河县、三穗县、天柱县、台江县、从江县、麻江县)
绵阳市(涪城区、平武县、梓潼县、三台县、安州区、盐亭县、北川羌族自治县、游仙区、江油市)
乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、集宁区、四子王旗、丰镇市、兴和县、化德县、察哈尔右翼中旗、卓资县、商都县、察哈尔右翼后旗、凉城县)
昌都市(丁青县、边坝县、卡若区、类乌齐县、江达县、察雅县、八宿县、贡觉县、芒康县、左贡县、洛隆县)
新乡市(卫滨区、卫辉市、辉县市、凤泉区、原阳县、牧野区、新乡县、长垣市、延津县、封丘县、获嘉县、红旗区)
天津市(蓟州区、红桥区、滨海新区、和平区、静海区、河北区、武清区、北辰区、西青区、宁河区、宝坻区、南开区、津南区、河西区、河东区、东丽区)
克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、独山子区、克拉玛依区)
广安市(武胜县、岳池县、前锋区、邻水县、华蓥市、广安区)
楚雄彝族自治州(禄丰市、大姚县、楚雄市、牟定县、武定县、元谋县、双柏县、永仁县、姚安县、南华县)
安阳市(文峰区、安阳县、内黄县、汤阴县、龙安区、林州市、殷都区、北关区、滑县)
丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、凤城市、东港市、元宝区、振安区)
拉萨市(墨竹工卡县、当雄县、城关区、堆龙德庆区、曲水县、达孜区、尼木县、林周县)
开封市(禹王台区、通许县、祥符区、鼓楼区、兰考县、尉氏县、杞县、龙亭区、顺河回族区)
锡林郭勒盟(正蓝旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、正镶白旗、二连浩特市、太仆寺旗)
宜宾市(兴文县、南溪区、叙州区、筠连县、长宁县、屏山县、高县、江安县、翠屏区、珙县)
北京市(密云区、东城区、门头沟区、平谷区、昌平区、西城区、海淀区、朝阳区、顺义区、怀柔区、丰台区、房山区、大兴区、石景山区、通州区、延庆区)
抚州市(东乡区、资溪县、金溪县、南城县、乐安县、临川区、崇仁县、广昌县、黎川县、宜黄县、南丰县)
湛江市(霞山区、徐闻县、麻章区、吴川市、坡头区、廉江市、遂溪县、赤坎区、雷州市)
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吴忠市(同心县、盐池县、青铜峡市、利通区、红寺堡区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿合奇县、阿图什市)
南阳市(内乡县、新野县、宛城区、卧龙区、邓州市、淅川县、社旗县、唐河县、镇平县、西峡县、方城县、南召县、桐柏县)
呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、海拉尔区、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、牙克石市、阿荣旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、扎赉诺尔区)
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三沙市(西沙区、南沙区)
遵义市(桐梓县、绥阳县、汇川区、赤水市、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、凤冈县、正安县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、习水县、播州区)
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哈尔滨市(道外区、木兰县、依兰县、延寿县、平房区、阿城区、宾县、双城区、尚志市、南岗区、五常市、松北区、方正县、呼兰区、通河县、巴彦县、道里区、香坊区)
甘孜藏族自治州(泸定县、石渠县、巴塘县、白玉县、稻城县、得荣县、理塘县、新龙县、炉霍县、乡城县、丹巴县、甘孜县、色达县、康定市、德格县、九龙县、道孚县、雅江县)
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中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
连云港市(灌云县、赣榆区、海州区、连云区、东海县、灌南县)
定西市(临洮县、陇西县、岷县、通渭县、安定区、漳县、渭源县)
铜仁市(松桃苗族自治县、思南县、万山区、江口县、石阡县、碧江区、玉屏侗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县)
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聊城市(茌平区、高唐县、临清市、莘县、东昌府区、东阿县、冠县、阳谷县)
湖州市(南浔区、吴兴区、安吉县、长兴县、德清县)
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辽阳市(白塔区、弓长岭区、辽阳县、宏伟区、灯塔市、太子河区、文圣区)
眉山市(仁寿县、彭山区、丹棱县、青神县、洪雅县、东坡区)
宣城市(绩溪县、泾县、宣州区、广德市、宁国市、郎溪县、旌德县)
双鸭山市(尖山区、宝山区、宝清县、集贤县、友谊县、饶河县、四方台区、岭东区)
金华市(东阳市、永康市、磐安县、武义县、浦江县、金东区、兰溪市、婺城区、义乌市)
南宁市(马山县、江南区、横州市、上林县、隆安县、邕宁区、兴宁区、武鸣区、青秀区、宾阳县、良庆区、西乡塘区)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)
塔城地区(额敏县、乌苏市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、沙湾市、托里县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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