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阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

邵阳市(绥宁县、隆回县、双清区、邵东市、邵阳县、新宁县、洞口县、北塔区、新邵县、武冈市、大祥区、城步苗族自治县)

酒泉市(金塔县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、玉门市、敦煌市、肃北蒙古族自治县)

银川市(金凤区、兴庆区、永宁县、西夏区、贺兰县、灵武市)  大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

延安市(富县、安塞区、黄陵县、志丹县、延川县、黄龙县、宝塔区、宜川县、子长市、吴起县、洛川县、延长县、甘泉县)

南阳市(淅川县、西峡县、方城县、卧龙区、唐河县、新野县、镇平县、桐柏县、南召县、邓州市、社旗县、宛城区、内乡县)

阿勒泰地区(布尔津县、吉木乃县、哈巴河县、青河县、福海县、阿勒泰市、富蕴县)

晋城市(陵川县、城区、泽州县、高平市、阳城县、沁水县)  绍兴市(新昌县、诸暨市、嵊州市、柯桥区、越城区、上虞区)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区)

贵港市(港南区、桂平市、平南县、港北区、覃塘区)

芜湖市(镜湖区、湾沚区、繁昌区、弋江区、南陵县、无为市、鸠江区)

吴忠市(同心县、青铜峡市、盐池县、红寺堡区、利通区)

本溪市(平山区、溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县)

廊坊市(广阳区、香河县、固安县、三河市、安次区、文安县、大厂回族自治县、霸州市、大城县、永清县)

岳阳市(华容县、临湘市、岳阳县、汨罗市、平江县、岳阳楼区、湘阴县、君山区、云溪区)

荆州市(松滋市、公安县、监利市、沙市区、洪湖市、荆州区、江陵县、石首市)

清远市(英德市、连州市、佛冈县、清新区、连山壮族瑶族自治县、阳山县、连南瑶族自治县、清城区)

榆林市(佳县、子洲县、榆阳区、清涧县、米脂县、神木市、靖边县、吴堡县、横山区、绥德县、府谷县、定边县)

桂林市(荔浦市、龙胜各族自治县、全州县、兴安县、灌阳县、象山区、叠彩区、永福县、七星区、平乐县、秀峰区、灵川县、阳朔县、资源县、恭城瑶族自治县、临桂区、雁山区)

陇南市(徽县、武都区、成县、宕昌县、礼县、文县、康县、西和县、两当县)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、临河区、杭锦后旗、乌拉特前旗、乌拉特后旗、五原县、磴口县)

七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)

潍坊市(奎文区、潍城区、安丘市、坊子区、寿光市、青州市、昌邑市、诸城市、高密市、昌乐县、寒亭区、临朐县)

牡丹江市(宁安市、爱民区、林口县、东宁市、绥芬河市、东安区、阳明区、海林市、西安区、穆棱市)

许昌市(长葛市、鄢陵县、魏都区、禹州市、襄城县、建安区)

张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

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林芝市(工布江达县、米林市、察隅县、波密县、巴宜区、朗县、墨脱县)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

三明市(建宁县、沙县区、尤溪县、将乐县、大田县、明溪县、泰宁县、清流县、三元区、宁化县、永安市)

黄冈市(黄州区、红安县、麻城市、团风县、英山县、罗田县、黄梅县、浠水县、武穴市、蕲春县)  通化市(东昌区、通化县、梅河口市、柳河县、二道江区、集安市、辉南县)

南通市(通州区、如皋市、海门区、如东县、海安市、崇川区、启东市)

乌鲁木齐市(水磨沟区、头屯河区、达坂城区、米东区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、天山区、新市区)

曲靖市(罗平县、麒麟区、会泽县、陆良县、马龙区、沾益区、富源县、宣威市、师宗县)吕梁市(中阳县、石楼县、交城县、临县、文水县、离石区、兴县、交口县、孝义市、岚县、汾阳市、柳林县、方山县)

防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)  阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)

呼和浩特市(新城区、清水河县、赛罕区、武川县、回民区、托克托县、和林格尔县、玉泉区、土默特左旗)

周口市(太康县、鹿邑县、项城市、川汇区、商水县、郸城县、沈丘县、淮阳区、西华县、扶沟县)

阜阳市(临泉县、阜南县、颍州区、太和县、颍泉区、颍东区、界首市、颍上县)泰州市(靖江市、兴化市、泰兴市、海陵区、高港区、姜堰区)

崇左市(龙州县、扶绥县、江州区、大新县、天等县、宁明县、凭祥市)

淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)

赤峰市(翁牛特旗、喀喇沁旗、宁城县、元宝山区、林西县、松山区、红山区、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、巴林右旗、克什克腾旗)

兰州市(永登县、安宁区、七里河区、红古区、城关区、榆中县、西固区、皋兰县)

包头市(白云鄂博矿区、昆都仑区、九原区、青山区、东河区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、固阳县)

惠州市(博罗县、惠阳区、龙门县、惠城区、惠东县)

连云港市(连云区、灌南县、海州区、灌云县、赣榆区、东海县)

海东市(平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县)

渭南市(白水县、合阳县、临渭区、大荔县、富平县、潼关县、蒲城县、华阴市、韩城市、华州区、澄城县)

九江市(浔阳区、共青城市、瑞昌市、湖口县、永修县、彭泽县、武宁县、德安县、柴桑区、都昌县、修水县、濂溪区、庐山市)

湛江市(徐闻县、吴川市、霞山区、廉江市、雷州市、麻章区、遂溪县、坡头区、赤坎区)

朔州市(平鲁区、右玉县、山阴县、怀仁市、应县、朔城区)

扬州市(仪征市、广陵区、高邮市、宝应县、江都区、邗江区)

咸宁市(通城县、通山县、咸安区、赤壁市、嘉鱼县、崇阳县)

莆田市(荔城区、秀屿区、城厢区、涵江区、仙游县)

日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。