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大庆市(龙凤区、大同区、林甸县、让胡路区、肇源县、萨尔图区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区)

湖州市(德清县、吴兴区、南浔区、长兴县、安吉县)

六安市(霍邱县、舒城县、金安区、叶集区、裕安区、霍山县、金寨县)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)  仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

临沧市(云县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、镇康县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县)

大同市(广灵县、阳高县、左云县、灵丘县、浑源县、平城区、新荣区、云州区、天镇县、云冈区)

七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)

沧州市(泊头市、黄骅市、献县、运河区、河间市、青县、任丘市、海兴县、肃宁县、新华区、沧县、盐山县、南皮县、东光县、孟村回族自治县、吴桥县)  吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

通辽市(霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、奈曼旗、库伦旗、扎鲁特旗、开鲁县)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、尼勒克县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、霍城县、特克斯县、伊宁市、新源县、昭苏县、霍尔果斯市、伊宁县)

朔州市(右玉县、朔城区、山阴县、怀仁市、平鲁区、应县)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、泸溪县、凤凰县、花垣县、保靖县、吉首市、龙山县、永顺县)

三明市(明溪县、建宁县、三元区、永安市、宁化县、尤溪县、沙县区、泰宁县、清流县、大田县、将乐县)

内江市(东兴区、资中县、市中区、隆昌市、威远县)

阿里地区(革吉县、日土县、普兰县、改则县、措勤县、札达县、噶尔县)

楚雄彝族自治州(南华县、禄丰市、永仁县、武定县、元谋县、大姚县、楚雄市、姚安县、双柏县、牟定县)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)

贺州市(平桂区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县、八步区)

惠州市(惠东县、博罗县、惠城区、惠阳区、龙门县)

荆州市(松滋市、江陵县、监利市、石首市、荆州区、洪湖市、沙市区、公安县)

钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)

保定市(高碑店市、定州市、雄县、涿州市、顺平县、竞秀区、蠡县、徐水区、涞水县、满城区、安国市、莲池区、博野县、阜平县、涞源县、清苑区、曲阳县、易县、望都县、容城县、唐县、安新县、高阳县、定兴县)

葫芦岛市(绥中县、兴城市、连山区、龙港区、南票区、建昌县)

抚州市(东乡区、金溪县、广昌县、宜黄县、资溪县、黎川县、南城县、临川区、南丰县、乐安县、崇仁县)

黄山市(黟县、歙县、黄山区、徽州区、祁门县、屯溪区、休宁县)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

甘南藏族自治州(舟曲县、卓尼县、玛曲县、临潭县、迭部县、碌曲县、合作市、夏河县)

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哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

昌都市(丁青县、类乌齐县、八宿县、贡觉县、卡若区、左贡县、洛隆县、察雅县、边坝县、芒康县、江达县)

河源市(龙川县、东源县、紫金县、和平县、源城区、连平县)

银川市(贺兰县、永宁县、灵武市、西夏区、金凤区、兴庆区)  梧州市(长洲区、万秀区、蒙山县、龙圩区、藤县、岑溪市、苍梧县)

甘孜藏族自治州(新龙县、甘孜县、乡城县、炉霍县、康定市、丹巴县、色达县、巴塘县、石渠县、理塘县、九龙县、德格县、得荣县、白玉县、泸定县、稻城县、雅江县、道孚县)

文山壮族苗族自治州(文山市、广南县、西畴县、砚山县、丘北县、富宁县、马关县、麻栗坡县)

吉林市(船营区、磐石市、蛟河市、舒兰市、永吉县、丰满区、桦甸市、昌邑区、龙潭区)庆阳市(镇原县、合水县、正宁县、宁县、西峰区、环县、庆城县、华池县)

焦作市(中站区、博爱县、孟州市、马村区、修武县、武陟县、山阳区、沁阳市、解放区、温县)  双鸭山市(宝清县、四方台区、友谊县、宝山区、尖山区、饶河县、集贤县、岭东区)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、称多县、杂多县、玉树市、囊谦县)

肇庆市(怀集县、端州区、鼎湖区、高要区、德庆县、四会市、封开县、广宁县)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、朝阳县、龙城区、凌源市、双塔区、北票市)赤峰市(松山区、红山区、敖汉旗、林西县、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、喀喇沁旗、元宝山区、克什克腾旗、翁牛特旗、宁城县)

鸡西市(虎林市、密山市、恒山区、滴道区、鸡东县、梨树区、麻山区、城子河区、鸡冠区)

铜仁市(德江县、思南县、石阡县、印江土家族苗族自治县、江口县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、万山区、碧江区)

临夏回族自治州(和政县、广河县、临夏县、东乡族自治县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、康乐县)

遂宁市(射洪市、船山区、安居区、蓬溪县、大英县)

濮阳市(南乐县、濮阳县、范县、清丰县、台前县、华龙区)

呼和浩特市(回民区、赛罕区、玉泉区、和林格尔县、新城区、托克托县、武川县、清水河县、土默特左旗)

十堰市(张湾区、房县、竹溪县、郧阳区、竹山县、丹江口市、茅箭区、郧西县)

鄂尔多斯市(杭锦旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、鄂托克前旗、达拉特旗、康巴什区、乌审旗、鄂托克旗、东胜区)

秦皇岛市(卢龙县、北戴河区、海港区、山海关区、昌黎县、青龙满族自治县、抚宁区)

那曲市(双湖县、色尼区、安多县、巴青县、嘉黎县、索县、尼玛县、聂荣县、申扎县、比如县、班戈县)

克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)

清远市(连山壮族瑶族自治县、阳山县、佛冈县、清城区、连州市、清新区、连南瑶族自治县、英德市)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、乌兰浩特市)

本溪市(南芬区、明山区、桓仁满族自治县、平山区、本溪满族自治县、溪湖区)

平顶山市(郏县、新华区、湛河区、宝丰县、汝州市、卫东区、石龙区、叶县、舞钢市、鲁山县)

吉安市(永丰县、吉安县、安福县、吉州区、遂川县、新干县、永新县、峡江县、万安县、青原区、井冈山市、泰和县、吉水县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频