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景德镇市(浮梁县、乐平市、昌江区、珠山区)

呼伦贝尔市(扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、根河市、额尔古纳市、阿荣旗、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、满洲里市、鄂温克族自治旗、牙克石市、海拉尔区)

西安市(莲湖区、雁塔区、碑林区、灞桥区、新城区、长安区、蓝田县、高陵区、阎良区、临潼区、周至县、鄠邑区、未央区)

银川市(金凤区、灵武市、兴庆区、永宁县、贺兰县、西夏区)  安康市(石泉县、汉阴县、平利县、紫阳县、旬阳市、白河县、汉滨区、镇坪县、岚皋县、宁陕县)

济源市

自贡市(沿滩区、贡井区、大安区、自流井区、荣县、富顺县)

南平市(顺昌县、松溪县、政和县、延平区、建阳区、建瓯市、武夷山市、光泽县、邵武市、浦城县)徐州市(贾汪区、铜山区、新沂市、泉山区、鼓楼区、邳州市、丰县、沛县、睢宁县、云龙区)

安庆市(岳西县、潜山市、宜秀区、太湖县、大观区、怀宁县、桐城市、迎江区、望江县、宿松县)  海东市(平安区、循化撒拉族自治县、乐都区、化隆回族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县)

那曲市(安多县、嘉黎县、聂荣县、比如县、申扎县、巴青县、班戈县、索县、尼玛县、双湖县、色尼区)

黑河市(逊克县、爱辉区、五大连池市、北安市、嫩江市、孙吴县)

鹤岗市(萝北县、绥滨县、工农区、南山区、向阳区、兴安区、东山区、兴山区)

张掖市(民乐县、甘州区、山丹县、高台县、肃南裕固族自治县、临泽县)

扬州市(广陵区、高邮市、仪征市、邗江区、江都区、宝应县)

广州市(花都区、增城区、从化区、越秀区、海珠区、白云区、天河区、番禺区、黄埔区、南沙区、荔湾区)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

昭通市(威信县、镇雄县、彝良县、大关县、昭阳区、盐津县、绥江县、鲁甸县、巧家县、永善县、水富市)

宁夏回族自治区

贵阳市(修文县、观山湖区、息烽县、开阳县、乌当区、花溪区、南明区、白云区、清镇市、云岩区)

防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)

新乡市(牧野区、新乡县、凤泉区、辉县市、卫滨区、红旗区、长垣市、原阳县、封丘县、获嘉县、延津县、卫辉市)

运城市(闻喜县、绛县、稷山县、永济市、万荣县、夏县、河津市、平陆县、临猗县、芮城县、垣曲县、新绛县、盐湖区)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县)

固原市(隆德县、西吉县、泾源县、原州区、彭阳县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

开封市(禹王台区、龙亭区、尉氏县、鼓楼区、杞县、顺河回族区、兰考县、祥符区、通许县)

北京市(东城区、密云区、昌平区、石景山区、门头沟区、海淀区、平谷区、顺义区、延庆区、朝阳区、西城区、怀柔区、大兴区、通州区、丰台区、房山区)

日照市(岚山区、莒县、东港区、五莲县)

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深圳市(盐田区、福田区、南山区、龙华区、坪山区、罗湖区、宝安区、龙岗区、光明区)

大连市(瓦房店市、西岗区、长海县、沙河口区、甘井子区、庄河市、普兰店区、中山区、旅顺口区、金州区)

德州市(临邑县、夏津县、陵城区、庆云县、齐河县、乐陵市、武城县、平原县、宁津县、禹城市、德城区)

南昌市(青山湖区、西湖区、进贤县、安义县、红谷滩区、东湖区、新建区、南昌县、青云谱区)  阿坝藏族羌族自治州(茂县、汶川县、红原县、马尔康市、壤塘县、小金县、阿坝县、理县、松潘县、九寨沟县、金川县、若尔盖县、黑水县)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

五指山市(临高县、文昌市、白沙黎族自治县、定安县、屯昌县、陵水黎族自治县、东方市、万宁市、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县)

随州市(随县、广水市、曾都区)锦州市(凌河区、古塔区、北镇市、黑山县、义县、凌海市、太和区)

太原市(清徐县、杏花岭区、阳曲县、尖草坪区、小店区、万柏林区、晋源区、迎泽区、娄烦县、古交市)  六安市(金寨县、裕安区、金安区、叶集区、霍山县、霍邱县、舒城县)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、独山县、贵定县、惠水县、都匀市、瓮安县、荔波县、平塘县、罗甸县、三都水族自治县、福泉市、长顺县)

双鸭山市(集贤县、尖山区、四方台区、宝清县、友谊县、岭东区、饶河县、宝山区)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)驻马店市(确山县、遂平县、上蔡县、西平县、正阳县、汝南县、平舆县、新蔡县、驿城区、泌阳县)

内江市(东兴区、市中区、威远县、隆昌市、资中县)

重庆市(綦江区、巴南区、开州区、奉节县、梁平区、大渡口区、丰都县、万州区、黔江区、潼南区、巫山县、涪陵区、渝中区、合川区、垫江县、南岸区、大足区、武隆区、荣昌区、江北区、江津区、彭水苗族土家族自治县、永川区、长寿区、璧山区、云阳县、城口县、酉阳土家族苗族自治县、巫溪县、北碚区、渝北区、秀山土家族苗族自治县、九龙坡区、沙坪坝区、铜梁区、石柱土家族自治县、忠县、南川区)

攀枝花市(米易县、仁和区、盐边县、东区、西区)

萍乡市(莲花县、安源区、芦溪县、湘东区、上栗县)

四平市(铁西区、铁东区、伊通满族自治县、梨树县、双辽市)

湘潭市(岳塘区、韶山市、湘潭县、雨湖区、湘乡市)

曲靖市(罗平县、会泽县、陆良县、沾益区、师宗县、麒麟区、富源县、马龙区、宣威市)

黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、台江县、麻江县、三穗县、锦屏县、黄平县、凯里市、榕江县、雷山县、岑巩县、天柱县、从江县、剑河县、施秉县、黎平县、镇远县)

南宁市(马山县、青秀区、上林县、横州市、武鸣区、隆安县、兴宁区、邕宁区、江南区、西乡塘区、良庆区、宾阳县)

三沙市(南沙区、西沙区)

汕头市(潮南区、濠江区、南澳县、龙湖区、潮阳区、金平区、澄海区)

张家口市(崇礼区、万全区、阳原县、赤城县、桥西区、康保县、张北县、下花园区、沽源县、宣化区、蔚县、怀安县、涿鹿县、尚义县、怀来县、桥东区)

邵阳市(邵东市、大祥区、隆回县、北塔区、城步苗族自治县、新宁县、新邵县、武冈市、邵阳县、双清区、洞口县、绥宁县)

吉林市(桦甸市、船营区、蛟河市、磐石市、昌邑区、龙潭区、舒兰市、丰满区、永吉县)

常州市(溧阳市、金坛区、武进区、天宁区、新北区、钟楼区)

天水市(麦积区、清水县、甘谷县、张家川回族自治县、秦安县、秦州区、武山县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频