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保定市(阜平县、易县、满城区、涞源县、顺平县、涞水县、徐水区、容城县、安国市、清苑区、曲阳县、唐县、高碑店市、博野县、定兴县、蠡县、涿州市、高阳县、竞秀区、望都县、莲池区、安新县、雄县、定州市)
揭阳市(揭东区、普宁市、揭西县、惠来县、榕城区)
榆林市(神木市、绥德县、吴堡县、子洲县、定边县、靖边县、清涧县、横山区、榆阳区、府谷县、佳县、米脂县)
黑河市(北安市、嫩江市、逊克县、孙吴县、爱辉区、五大连池市)
济南市(槐荫区、章丘区、天桥区、长清区、市中区、莱芜区、平阴县、济阳区、历城区、商河县、钢城区、历下区)
武汉市(汉阳区、江岸区、新洲区、蔡甸区、东西湖区、武昌区、洪山区、江汉区、硚口区、汉南区、江夏区、青山区、黄陂区)
澳门特别行政区
西宁市(城北区、大通回族土族自治县、湟中区、城西区、湟源县、城东区、城中区)
白城市(洮南市、通榆县、洮北区、镇赉县、大安市)
延安市(延川县、吴起县、甘泉县、子长市、志丹县、黄龙县、宜川县、安塞区、宝塔区、延长县、黄陵县、富县、洛川县)
大理白族自治州(弥渡县、洱源县、大理市、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、宾川县、永平县、祥云县、剑川县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、云龙县)
大庆市(红岗区、大同区、林甸县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、肇州县、龙凤区、萨尔图区)
襄阳市(南漳县、襄城区、宜城市、枣阳市、樊城区、谷城县、襄州区、保康县、老河口市)
广元市(昭化区、苍溪县、剑阁县、朝天区、利州区、青川县、旺苍县)
牡丹江市(西安区、林口县、爱民区、东宁市、绥芬河市、宁安市、海林市、阳明区、穆棱市、东安区)
宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区)
普洱市(思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)
日喀则市(亚东县、拉孜县、吉隆县、聂拉木县、江孜县、仁布县、桑珠孜区、仲巴县、康马县、定结县、昂仁县、南木林县、萨嘎县、萨迦县、白朗县、谢通门县、岗巴县、定日县)
定西市(临洮县、通渭县、渭源县、陇西县、漳县、岷县、安定区)
宜宾市(筠连县、南溪区、叙州区、高县、珙县、长宁县、江安县、兴文县、屏山县、翠屏区)
泰州市(姜堰区、兴化市、海陵区、泰兴市、高港区、靖江市)
阳泉市(郊区、盂县、城区、矿区、平定县)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、余庆县、红花岗区、汇川区、正安县、桐梓县、播州区、仁怀市、绥阳县、湄潭县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、习水县)
伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、昭苏县、霍城县、新源县、霍尔果斯市、巩留县、特克斯县、奎屯市、伊宁县、伊宁市、尼勒克县)
九江市(庐山市、武宁县、永修县、柴桑区、修水县、浔阳区、都昌县、湖口县、彭泽县、德安县、共青城市、濂溪区、瑞昌市)
三明市(泰宁县、建宁县、宁化县、清流县、沙县区、将乐县、尤溪县、明溪县、三元区、永安市、大田县)
红河哈尼族彝族自治州(石屏县、绿春县、屏边苗族自治县、红河县、河口瑶族自治县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、蒙自市、泸西县、弥勒市、元阳县、个旧市)
盐城市(建湖县、阜宁县、射阳县、大丰区、亭湖区、滨海县、响水县、东台市、盐都区)
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运城市(稷山县、临猗县、绛县、河津市、垣曲县、盐湖区、夏县、芮城县、万荣县、闻喜县、平陆县、新绛县、永济市)
白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、抚松县、临江市、江源区、靖宇县)
通化市(梅河口市、东昌区、柳河县、辉南县、集安市、通化县、二道江区)
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呼和浩特市(和林格尔县、托克托县、玉泉区、新城区、赛罕区、武川县、清水河县、土默特左旗、回民区)
贵阳市(乌当区、息烽县、开阳县、清镇市、白云区、修文县、观山湖区、云岩区、南明区、花溪区)
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营口市(老边区、站前区、大石桥市、盖州市、西市区、鲅鱼圈区)
黔东南苗族侗族自治州(剑河县、榕江县、台江县、岑巩县、黄平县、从江县、镇远县、锦屏县、施秉县、雷山县、凯里市、丹寨县、三穗县、天柱县、麻江县、黎平县)
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肇庆市(封开县、德庆县、广宁县、端州区、高要区、四会市、鼎湖区、怀集县)
玉溪市(红塔区、新平彝族傣族自治县、华宁县、江川区、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、易门县、通海县)
宜昌市(伍家岗区、枝江市、远安县、西陵区、猇亭区、宜都市、夷陵区、长阳土家族自治县、秭归县、点军区、当阳市、五峰土家族自治县、兴山县)
镇江市(句容市、润州区、丹徒区、京口区、丹阳市、扬中市)
吉安市(峡江县、遂川县、新干县、井冈山市、安福县、吉州区、泰和县、永丰县、吉安县、吉水县、青原区、永新县、万安县)
海北藏族自治州(刚察县、海晏县、祁连县、门源回族自治县)
深圳市(福田区、光明区、罗湖区、宝安区、坪山区、南山区、龙岗区、龙华区、盐田区)
铜川市(王益区、耀州区、印台区、宜君县)
喀什地区(伽师县、莎车县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、麦盖提县、喀什市、巴楚县、叶城县、疏附县、英吉沙县、疏勒县)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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