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伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、昭苏县、新源县、奎屯市、巩留县、特克斯县、伊宁市、霍城县、伊宁县)  秦皇岛市(青龙满族自治县、山海关区、北戴河区、昌黎县、海港区、抚宁区、卢龙县)

惠州市(惠阳区、博罗县、惠城区、龙门县、惠东县)

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广元市(昭化区、苍溪县、旺苍县、青川县、朝天区、利州区、剑阁县)

舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)

银川市(兴庆区、贺兰县、永宁县、西夏区、灵武市、金凤区)

衢州市(柯城区、龙游县、开化县、江山市、衢江区、常山县)

周口市(西华县、鹿邑县、扶沟县、郸城县、淮阳区、沈丘县、项城市、太康县、川汇区、商水县)

盘锦市(兴隆台区、盘山县、双台子区、大洼区)

太原市(晋源区、阳曲县、万柏林区、小店区、尖草坪区、清徐县、杏花岭区、古交市、娄烦县、迎泽区)

扬州市(广陵区、仪征市、宝应县、邗江区、江都区、高邮市)

梅州市(平远县、丰顺县、大埔县、五华县、梅县区、兴宁市、梅江区、蕉岭县)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)

临沂市(临沭县、蒙阴县、莒南县、罗庄区、兰山区、平邑县、郯城县、河东区、兰陵县、沂南县、费县、沂水县)

唐山市(古冶区、路南区、玉田县、丰南区、迁西县、滦州市、路北区、乐亭县、丰润区、开平区、迁安市、曹妃甸区、遵化市、滦南县)

防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)

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石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

台州市(玉环市、黄岩区、临海市、天台县、三门县、温岭市、仙居县、椒江区、路桥区)

内江市(资中县、东兴区、市中区、威远县、隆昌市)

昌都市(卡若区、贡觉县、类乌齐县、芒康县、察雅县、边坝县、江达县、左贡县、洛隆县、丁青县、八宿县)

德州市(陵城区、德城区、齐河县、夏津县、庆云县、武城县、宁津县、禹城市、平原县、临邑县、乐陵市)

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丽江市(华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县)

宜宾市(筠连县、长宁县、高县、叙州区、南溪区、兴文县、江安县、珙县、屏山县、翠屏区)

廊坊市(三河市、大厂回族自治县、霸州市、固安县、文安县、安次区、永清县、香河县、大城县、广阳区)

丽水市(庆元县、莲都区、景宁畲族自治县、遂昌县、云和县、青田县、龙泉市、松阳县、缙云县)  黑河市(五大连池市、爱辉区、逊克县、嫩江市、孙吴县、北安市)

南宁市(隆安县、江南区、青秀区、邕宁区、武鸣区、马山县、兴宁区、良庆区、西乡塘区、宾阳县、横州市、上林县)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特中旗、磴口县、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县)

铜仁市(玉屏侗族自治县、碧江区、德江县、松桃苗族自治县、思南县、江口县、石阡县、印江土家族苗族自治县、万山区、沿河土家族自治县)合肥市(长丰县、瑶海区、巢湖市、肥西县、庐江县、蜀山区、庐阳区、肥东县、包河区)

淮南市(八公山区、谢家集区、潘集区、寿县、大通区、田家庵区、凤台县)  清远市(连南瑶族自治县、阳山县、佛冈县、英德市、连山壮族瑶族自治县、清城区、清新区、连州市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。