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桂林市(秀峰区、雁山区、象山区、七星区、阳朔县、叠彩区、永福县、平乐县、资源县、灌阳县、龙胜各族自治县、临桂区、恭城瑶族自治县、全州县、兴安县、灵川县、荔浦市)

连云港市(东海县、连云区、赣榆区、灌南县、海州区、灌云县)

和田地区(墨玉县、民丰县、洛浦县、皮山县、和田市、于田县、策勒县、和田县)

宜昌市(秭归县、西陵区、夷陵区、猇亭区、兴山县、伍家岗区、当阳市、枝江市、宜都市、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、远安县、点军区)  孝感市(大悟县、孝南区、孝昌县、安陆市、应城市、汉川市、云梦县)

昆明市(禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、晋宁区、东川区、嵩明县、盘龙区、宜良县、安宁市、官渡区、西山区、石林彝族自治县、五华区、寻甸回族彝族自治县、富民县)

哈尔滨市(松北区、方正县、平房区、香坊区、道外区、南岗区、木兰县、通河县、延寿县、阿城区、双城区、尚志市、五常市、呼兰区、巴彦县、依兰县、道里区、宾县)

广西壮族自治区昌都市(类乌齐县、芒康县、卡若区、左贡县、边坝县、察雅县、贡觉县、丁青县、江达县、八宿县、洛隆县)

江门市(鹤山市、新会区、恩平市、蓬江区、江海区、开平市、台山市)  萍乡市(湘东区、安源区、莲花县、芦溪县、上栗县)

茂名市(茂南区、高州市、化州市、电白区、信宜市)

吕梁市(方山县、柳林县、汾阳市、离石区、中阳县、岚县、孝义市、石楼县、交城县、文水县、兴县、交口县、临县)

合肥市(长丰县、巢湖市、肥东县、庐江县、蜀山区、庐阳区、肥西县、包河区、瑶海区)

随州市(曾都区、广水市、随县)

池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)

衢州市(柯城区、龙游县、江山市、开化县、衢江区、常山县)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴仁市、兴义市、贞丰县、望谟县、晴隆县、册亨县、安龙县)

德州市(武城县、乐陵市、陵城区、宁津县、禹城市、平原县、德城区、庆云县、临邑县、夏津县、齐河县)

济宁市(汶上县、曲阜市、泗水县、兖州区、嘉祥县、鱼台县、任城区、微山县、金乡县、邹城市、梁山县)

运城市(河津市、盐湖区、稷山县、永济市、绛县、垣曲县、平陆县、新绛县、万荣县、夏县、临猗县、闻喜县、芮城县)

凉山彝族自治州(金阳县、会理市、甘洛县、布拖县、西昌市、德昌县、昭觉县、宁南县、美姑县、会东县、木里藏族自治县、越西县、普格县、喜德县、雷波县、盐源县、冕宁县)

廊坊市(香河县、安次区、大城县、大厂回族自治县、三河市、广阳区、文安县、霸州市、永清县、固安县)

新余市(渝水区、分宜县)

梧州市(岑溪市、万秀区、苍梧县、藤县、龙圩区、长洲区、蒙山县)

绵阳市(盐亭县、江油市、游仙区、安州区、三台县、平武县、涪城区、北川羌族自治县、梓潼县)

金昌市(永昌县、金川区)

大连市(普兰店区、西岗区、庄河市、沙河口区、甘井子区、金州区、瓦房店市、中山区、长海县、旅顺口区)

韶关市(浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、曲江区、乐昌市、始兴县、仁化县、武江区、新丰县、南雄市)

咸阳市(兴平市、乾县、永寿县、三原县、旬邑县、礼泉县、泾阳县、长武县、渭城区、彬州市、秦都区、武功县、杨陵区、淳化县)

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乌鲁木齐市(米东区、头屯河区、达坂城区、天山区、新市区、水磨沟区、乌鲁木齐县、沙依巴克区)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、荔波县、龙里县、三都水族自治县、惠水县、罗甸县、贵定县、独山县、长顺县、都匀市、平塘县、瓮安县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、陇川县、盈江县、芒市)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)  宿迁市(宿城区、宿豫区、泗洪县、泗阳县、沭阳县)

南京市(溧水区、六合区、栖霞区、鼓楼区、雨花台区、高淳区、玄武区、秦淮区、江宁区、建邺区、浦口区)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、麻江县、从江县、台江县、三穗县、凯里市、榕江县、剑河县、岑巩县、丹寨县、天柱县、施秉县、镇远县、黄平县、锦屏县、雷山县)

曲靖市(会泽县、麒麟区、马龙区、沾益区、宣威市、陆良县、师宗县、罗平县、富源县)甘孜藏族自治州(炉霍县、丹巴县、德格县、九龙县、康定市、色达县、新龙县、雅江县、稻城县、石渠县、乡城县、白玉县、理塘县、道孚县、甘孜县、得荣县、泸定县、巴塘县)

邢台市(沙河市、宁晋县、广宗县、内丘县、新河县、临城县、巨鹿县、信都区、隆尧县、南宫市、清河县、临西县、南和区、任泽区、柏乡县、威县、襄都区、平乡县)  临汾市(曲沃县、浮山县、隰县、霍州市、侯马市、乡宁县、古县、翼城县、安泽县、尧都区、大宁县、吉县、蒲县、永和县、汾西县、襄汾县、洪洞县)

防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)

汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)宿州市(埇桥区、泗县、灵璧县、萧县、砀山县)

杭州市(萧山区、建德市、临安区、淳安县、上城区、临平区、桐庐县、西湖区、富阳区、余杭区、钱塘区、滨江区、拱墅区)

新乡市(卫辉市、牧野区、辉县市、长垣市、卫滨区、新乡县、凤泉区、延津县、封丘县、获嘉县、原阳县、红旗区)

铁岭市(铁岭县、昌图县、开原市、西丰县、清河区、银州区、调兵山市)

汉中市(宁强县、西乡县、勉县、略阳县、佛坪县、汉台区、留坝县、城固县、南郑区、洋县、镇巴县)

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徐州市(丰县、铜山区、沛县、鼓楼区、邳州市、泉山区、新沂市、云龙区、贾汪区、睢宁县)

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怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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