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全国服务区域：
宝鸡市(凤县、眉县、千阳县、扶风县、金台区、凤翔区、麟游县、陈仓区、太白县、渭滨区、陇县、岐山县)
九江市(浔阳区、德安县、修水县、庐山市、湖口县、瑞昌市、武宁县、柴桑区、濂溪区、共青城市、永修县、都昌县、彭泽县)
阳泉市(城区、平定县、盂县、郊区、矿区)
邵阳市(城步苗族自治县、北塔区、邵东市、武冈市、双清区、新宁县、洞口县、新邵县、邵阳县、隆回县、绥宁县、大祥区)
赤峰市(巴林右旗、克什克腾旗、翁牛特旗、林西县、松山区、宁城县、敖汉旗、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、红山区、巴林左旗、喀喇沁旗)
揭阳市(揭西县、普宁市、榕城区、揭东区、惠来县)
阿克苏地区(库车市、阿克苏市、拜城县、沙雅县、阿瓦提县、新和县、乌什县、温宿县、柯坪县)
娄底市(新化县、冷水江市、娄星区、双峰县、涟源市)
许昌市(禹州市、魏都区、长葛市、鄢陵县、襄城县、建安区)
丽江市(永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、古城区)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、平坝区)
南昌市(东湖区、安义县、青山湖区、新建区、进贤县、南昌县、西湖区、青云谱区、红谷滩区)
贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、八步区、平桂区)
菏泽市(鄄城县、牡丹区、曹县、成武县、巨野县、东明县、单县、定陶区、郓城县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
陇南市(文县、西和县、成县、武都区、康县、徽县、礼县、两当县、宕昌县)
舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
楚雄彝族自治州(元谋县、牟定县、禄丰市、双柏县、南华县、武定县、姚安县、楚雄市、永仁县、大姚县)
伊春市(乌翠区、大箐山县、伊美区、友好区、金林区、南岔县、铁力市、丰林县、嘉荫县、汤旺县)
那曲市(巴青县、嘉黎县、比如县、索县、双湖县、尼玛县、安多县、色尼区、申扎县、班戈县、聂荣县)
天水市(张家川回族自治县、秦安县、麦积区、秦州区、甘谷县、武山县、清水县)
肇庆市(四会市、广宁县、高要区、鼎湖区、怀集县、端州区、德庆县、封开县)
新乡市(长垣市、红旗区、卫辉市、辉县市、新乡县、卫滨区、封丘县、牧野区、延津县、凤泉区、获嘉县、原阳县)
咸宁市(咸安区、崇阳县、通山县、嘉鱼县、通城县、赤壁市)
阿里地区(普兰县、日土县、措勤县、札达县、改则县、噶尔县、革吉县)
雅安市(芦山县、荥经县、天全县、石棉县、宝兴县、名山区、汉源县、雨城区)
厦门市(翔安区、湖里区、同安区、思明区、海沧区、集美区)
和田地区(民丰县、和田市、皮山县、策勒县、墨玉县、洛浦县、和田县、于田县)
孝感市(安陆市、应城市、汉川市、云梦县、孝昌县、大悟县、孝南区)
安庆市(望江县、岳西县、太湖县、大观区、潜山市、桐城市、怀宁县、宿松县、宜秀区、迎江区)
运城市(永济市、芮城县、临猗县、万荣县、盐湖区、夏县、稷山县、河津市、绛县、闻喜县、平陆县、新绛县、垣曲县)
大同市(灵丘县、云冈区、浑源县、平城区、左云县、新荣区、阳高县、云州区、广灵县、天镇县)
潍坊市(坊子区、青州市、昌邑市、寿光市、潍城区、高密市、奎文区、临朐县、安丘市、寒亭区、诸城市、昌乐县)
绥化市(绥棱县、兰西县、安达市、肇东市、海伦市、庆安县、青冈县、望奎县、北林区、明水县)
遂宁市(射洪市、蓬溪县、大英县、安居区、船山区)
荆门市(东宝区、掇刀区、沙洋县、京山市、钟祥市)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、格尔木市、天峻县、茫崖市、乌兰县)
淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)
唐山市(曹妃甸区、滦南县、乐亭县、丰润区、古冶区、路北区、滦州市、开平区、丰南区、玉田县、迁安市、路南区、迁西县、遵化市)
临汾市(蒲县、霍州市、浮山县、曲沃县、隰县、乡宁县、吉县、洪洞县、永和县、大宁县、尧都区、古县、襄汾县、汾西县、安泽县、侯马市、翼城县)
吉安市(永丰县、泰和县、万安县、新干县、安福县、遂川县、峡江县、永新县、吉州区、青原区、井冈山市、吉水县、吉安县)
扬州市(广陵区、邗江区、江都区、宝应县、高邮市、仪征市)
天津市(蓟州区、西青区、红桥区、河北区、静海区、武清区、津南区、宝坻区、和平区、宁河区、河东区、东丽区、滨海新区、河西区、南开区、北辰区)
洛阳市(汝阳县、栾川县、伊川县、宜阳县、老城区、新安县、偃师区、嵩县、洛龙区、孟津区、瀍河回族区、西工区、涧西区、洛宁县)
铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)
威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)
衢州市(江山市、常山县、衢江区、开化县、柯城区、龙游县)
柳州市(柳南区、融水苗族自治县、鹿寨县、城中区、柳城县、柳北区、三江侗族自治县、鱼峰区、融安县、柳江区)
萍乡市(上栗县、湘东区、芦溪县、莲花县、安源区)
西安市(未央区、长安区、碑林区、莲湖区、新城区、阎良区、高陵区、雁塔区、鄠邑区、临潼区、周至县、蓝田县、灞桥区)
湛江市(雷州市、麻章区、廉江市、吴川市、徐闻县、遂溪县、坡头区、赤坎区、霞山区)
营口市(站前区、盖州市、鲅鱼圈区、老边区、大石桥市、西市区)
湖州市(南浔区、安吉县、吴兴区、德清县、长兴县)
林芝市(巴宜区、朗县、米林市、工布江达县、波密县、察隅县、墨脱县)
盐城市(亭湖区、射阳县、东台市、建湖县、大丰区、响水县、阜宁县、滨海县、盐都区)
朝阳市(龙城区、双塔区、北票市、朝阳县、建平县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
新余市(渝水区、分宜县)
渭南市(澄城县、大荔县、韩城市、富平县、临渭区、白水县、华州区、蒲城县、潼关县、合阳县、华阴市)
黄山市(休宁县、黟县、祁门县、屯溪区、歙县、徽州区、黄山区)
邯郸市(涉县、永年区、复兴区、成安县、邱县、磁县、鸡泽县、馆陶县、峰峰矿区、大名县、曲周县、武安市、肥乡区、魏县、临漳县、广平县、邯山区、丛台区)
白城市(洮南市、大安市、通榆县、洮北区、镇赉县)
桂林市(龙胜各族自治县、象山区、叠彩区、永福县、临桂区、七星区、平乐县、秀峰区、阳朔县、兴安县、荔浦市、雁山区、资源县、全州县、灵川县、灌阳县、恭城瑶族自治县)
郑州市(巩义市、新密市、惠济区、管城回族区、中原区、荥阳市、金水区、上街区、新郑市、中牟县、登封市、二七区)
乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、集宁区、商都县、卓资县、凉城县、丰镇市、兴和县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、化德县)
定西市(渭源县、漳县、岷县、安定区、临洮县、通渭县、陇西县)
枣庄市(山亭区、薛城区、台儿庄区、峄城区、市中区、滕州市)
通化市(柳河县、辉南县、东昌区、通化县、集安市、二道江区、梅河口市)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区、化隆回族自治县)
淄博市(博山区、周村区、沂源县、淄川区、高青县、张店区、临淄区、桓台县)
成都市(双流区、青白江区、锦江区、简阳市、武侯区、郫都区、邛崃市、都江堰市、大邑县、青羊区、彭州市、温江区、成华区、龙泉驿区、新都区、金堂县、崇州市、金牛区、蒲江县、新津区)
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东莞市
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
内江市(市中区、隆昌市、东兴区、威远县、资中县)
南平市(武夷山市、光泽县、建阳区、邵武市、松溪县、浦城县、顺昌县、政和县、延平区、建瓯市)
丹东市(东港市、振安区、宽甸满族自治县、元宝区、振兴区、凤城市)
广州市(花都区、越秀区、黄埔区、番禺区、南沙区、从化区、天河区、白云区、增城区、海珠区、荔湾区)
福州市(罗源县、闽清县、鼓楼区、平潭县、连江县、长乐区、晋安区、仓山区、台江区、马尾区、福清市、永泰县、闽侯县)
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山南市(错那市、曲松县、乃东区、浪卡子县、扎囊县、措美县、隆子县、桑日县、洛扎县、琼结县、加查县、贡嘎县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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